Se você tem contas financeiras e cartões de crédito em conjunto com seu cônjuge, pode esperar que sua pontuação de crédito seja a mesma, mas esse não é necessariamente o caso. Na maioria das vezes, sua pontuação de crédito será diferente da de seu cônjuge. Não é um erro com a pontuação de crédito. É perfeitamente normal.
Pontuação de crédito e casamento
Vocês se uniram em sagrado matrimônio, em casas e talvez até com o mesmo sobrenome. Mesmo assim, você ainda mantém arquivos de crédito separados.
Seu histórico de crédito está vinculado à sua identidade individual. Você continua a usar seu nome, aniversário e número do seguro social para acessar seu histórico de crédito. Todas as contas de crédito que você tinha separadamente, antes e desde que se casou, ainda fazem parte de seu histórico de crédito individual.
Mesmo contas conjuntas afetam sua pontuação de crédito de forma diferente, porque os cálculos de pontuação de crédito levam em consideração todas as informações em seu relatório de crédito, ao invés de apenas uma conta.
Razões para pontuações diferentes
Se vocês dois puxarem e compararem relatórios de crédito, provavelmente verão que seus relatórios são muito diferentes com base em seus históricos separados. Essas diferenças são o motivo pelo qual suas pontuações de crédito são diferentes:
- Seu cônjuge pode ter um histórico de pagamentos melhor: O histórico de pagamentos é o fator mais importante que influencia sua pontuação de crédito. Se você tem um histórico de pagamentos atrasados enquanto seu cônjuge sempre pagou em dia, seu cônjuge terá uma pontuação de crédito melhor do que a sua. Manchas graves como reintegração de posse, falência, execução hipotecária ou inadimplência de empréstimo também podem afetar negativamente a pontuação de crédito do cônjuge.
- Seu cônjuge tem menos dívidas do que você: O valor da dívida que você carrega é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito. Se você costuma carregar grandes saldos nos cartões de crédito em seu nome enquanto seu cônjuge paga o cartão de crédito integralmente a cada mês, verá uma diferença nas pontuações de crédito. Saldos elevados de empréstimos também podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.
- Seu cônjuge pode ter tido crédito por mais tempo do que você: Esse pode ser o caso se seu cônjuge for mais velho que você ou se ele começou a usar o crédito antes de você. Quanto mais experiência você tiver com crédito, melhor será sua pontuação, especialmente se você tiver um histórico de crédito positivo. Seu cônjuge pode torná-lo um usuário autorizado em uma de suas contas mais antigas para melhorar sua idade de crédito. Observe que alguns cálculos de pontuação de crédito podem não incluir contas de usuários autorizados.
- Os grandes empréstimos estão no nome de seu cônjuge: Ter um histórico com vários tipos de contas ajuda a sua conta de crédito, especialmente se você administrar bem essas contas. Mostra que você pode lidar com diferentes tipos de dívida de maneira responsável. Portanto, se você tiver uma combinação de cartões de crédito e empréstimos importantes, como hipoteca ou empréstimo para compra de automóveis, sua pontuação de crédito será maior. No entanto, se esses empréstimos estiverem apenas no nome de seu cônjuge e tiverem um histórico de pagamentos positivo, seu cônjuge pode ter uma pontuação de crédito mais alta do que você.
- Você tem aplicativos mais recentes: Aplicar para novas contas pode causar uma queda temporária em sua pontuação de crédito. Primeiro, sempre que você faz um novo aplicativo, há uma investigação em seu histórico de crédito que pode custar alguns pontos de pontuação de crédito. Então, realmente abrir uma nova conta reduz ligeiramente sua idade média de crédito. Se seu cônjuge está satisfeito com o cartão de crédito atual, mas você está avaliando as compras ou procurando as últimas ofertas, sua pontuação de crédito pode ser um pouco menor.
- Quando Você Solicita Crédito Juntos: Quando você está solicitando crédito juntos, os credores podem escolher usar a maior ou a menor das suas pontuações de crédito e, às vezes, a média de suas duas pontuações de crédito. Pergunte com antecedência para saber a melhor maneira de se inscrever e aumentar suas chances de aprovação para obter a melhor taxa de juros. Esteja ciente de que você só pode usar a renda de ambos os cônjuges para a inscrição se ambos estiverem se candidatando juntos. Por esse motivo, você deseja que sua pontuação de crédito esteja da melhor forma possível. O cônjuge com a pontuação mais baixa pode aumentar sua pontuação de crédito recuperando as contas vencidas, contestando erros e pagando saldos. Comece a trabalhar no seu crédito muito antes de fazer um pedido conjunto de empréstimo. Dessa forma, você tem tempo para aumentar sua pontuação de crédito para que possa se qualificar para termos melhores.