Você já ouviu falar que custa muito dinheiro mandar um filho para a faculdade, mas também sabe que o benefício compensa os sacrifícios que sua família faz. Os valores anunciados que você vê online raramente são o que a maioria das famílias acaba pagando.
Para determinar o impacto que o pagamento de uma educação universitária terá em sua família, comece com uma ideia geral de seus custos. Isso inclui o custo de inscrição na faculdade, que às vezes é mais alto do que muitos pais esperam. Quando você soma os custos das visitas ao campus, testes, taxas de inscrição e aconselhamento profissional externo, pode perder vários milhares de dólares antes mesmo de chegar a primeira carta de aceitação. Depois, há os custos reais de atendimento.
Custos out-of-pocket College
O custo de frequentar a faculdade também pode aumentar o fluxo de caixa do bolso. Mesmo os alunos que recebem uma bolsa de estudos integral precisam ter uma certa quantia disponível para despesas pessoais.
Você precisará levar em consideração as despesas de viagem de ida e volta para a faculdade, planos de voz e dados, livros, despesas com moradia e alimentação se o aluno não ficar no campus. Programas de viagens ao exterior, opções de entretenimento, despesas médicas correntes e uma miríade de outros itens pequenos podem rapidamente representar uma quantia substancial de dinheiro.
O custo do empréstimo para a escola
Depois, há o custo da própria educação. Embora o montante da ajuda financeira recebida possa reduzir o preço de etiqueta consideravelmente, quaisquer montantes restantes são geralmente cobertos por empréstimos estudantis.
O verdadeiro custo da dívida de um empréstimo estudantil pode adicionar uma quantia substancial à equação.
Embora possa parecer que esses empréstimos são “gratuitos” porque os pagamentos estão “longe da vista, longe da mente” durante os anos de faculdade, o valor devido aumenta logo após a formatura. Se seu aluno desistir, demorar mais para se formar, não conseguir encontrar um emprego ou não ganhar o suficiente, os valores aumentam rapidamente. Vejamos como os empréstimos estudantis afetam a equação de custo.
Montante emprestado
Com os empréstimos federais para estudantes, os alunos de graduação são elegíveis para emprestar entre $ 5.500 a $ 12.500 em Empréstimos Diretos Subsidiados e Empréstimos Diretos Não Subsidiados por ano, dependendo de sua situação financeira e do ano de faculdade. Os alunos de pós-graduação têm direito a até US $ 20.500 em empréstimos diretos. Os pais também podem pedir dinheiro emprestado separadamente no programa de empréstimo PLUS. Ao longo de quatro a cinco anos, esses valores podem realmente aumentar, e o aluno pode se formar com a família com dívidas de mais de $ 50.000, sem contar quaisquer empréstimos privados que possam ter sido acessados.
Taxas de empréstimo de estudante
A maioria das famílias não analisa o custo das taxas associadas aos empréstimos estudantis. As taxas de empréstimo para empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados são de 1,057% em 2020. As taxas para empréstimos PLUS são de 4,236%. Os credores privados de empréstimos estudantis podem ter diferentes estruturas de taxas. Embora US $ 10 a mais em taxas por US $ 1.000 emprestados não pareçam muito, acrescentam centenas de dólares ao valor do empréstimo.
Taxa de juros
Você deve determinar se os juros estão sendo adicionados ao seu empréstimo durante os anos de faculdade. Para empréstimos diretos subsidiados, o governo federal está cobrindo esse custo. Mas, para os empréstimos diretos não subsidiados, PLUS e a maioria dos empréstimos estudantis privados, esses juros estão aumentando e sendo adicionados ao valor que você deve. As taxas de juros para 2020-21 são 2,75% para empréstimos federais para estudantes de graduação, 4,3% para graduados e 5,3% para empréstimos PLUS. Adicione entre US $ 27 e US $ 53 por US $ 1.000 emprestados a cada mês em que seu empréstimo estiver pendente e você verá como rapidamente esses valores podem aumentar.
Taxas e penalidades atrasadas
Assim que você começar a fazer pagamentos, também haverá multas e multas por atraso que podem ser avaliadas por falta de pagamento ou não pagamento em dia.
As penalidades por falta de pagamento em empréstimos federais a estudantes foram canceladas e as taxas de juros foram fixadas em zero até pelo menos 30 de setembro de 2021, devido à pandemia de COVID-19. Isso significa que você não será penalizado por atrasos nos pagamentos e qualquer valor que pagar será aplicado diretamente ao principal pendente.
The Bottom Line
Espera-se que a classe média de graduados de 2021 mantenha $ 36.900 em dívidas de empréstimos estudantis, com um pagamento médio mensal de empréstimos estudantis de $ 433. Pagar mais de $ 400 todos os meses com o seu salário líquido pode limitar severamente suas opções pós-faculdade. Você pode não conseguir frequentar a escola de pós-graduação, pode precisar morar mais com seus pais ou ser forçado a adiar a compra de coisas que sempre quis. Certamente será mais difícil economizar e investir seu próprio dinheiro.
Junte os custos do empréstimo estudantil com os custos de inscrição e frequência, e isso pode ser uma verdadeira revelação. Procure cuidadosamente as etapas que você pode tomar para reduzir os custos diretos, como formas extras de renda, contas de poupança da família e bolsas privadas.