Por que você não precisa de seguro de vida hipotecário

Então você fechou sua hipoteca. Parabéns! Você agora é proprietário de uma casa. Este é um dos maiores investimentos que você fará em sua vida. E por causa do tempo e do dinheiro que você investiu, é também uma das etapas mais importantes que você dará na sua vida. Dessa forma, você deve ter certeza de que seus dependentes estão cobertos no caso de você morrer antes de pagar a hipoteca. Uma opção disponível é o seguro de vida hipotecário. Mas você realmente precisa deste produto? Continue lendo para descobrir mais sobre seguro de vida hipotecário e por que ele pode ser uma despesa desnecessária.

O que é o seguro de vida hipotecário?

O seguro de vida hipotecário é um tipo especial de apólice de seguro oferecido por bancos afiliados a credores e por seguradoras independentes. Mas não é como outras apólices de seguro de vida. Em vez de pagar um benefício por morte a seus beneficiários depois que você morrer, como faz o seguro de vida tradicional, o seguro de vida hipotecário só paga a hipoteca quando o mutuário morre, enquanto o empréstimo ainda existir. Este é um grande benefício para seus herdeiros se você morrer e deixar um saldo em sua hipoteca. Mas se não houver hipoteca, não haverá recompensa.

Uma coisa a ter em mente: não confunda seguro de vida hipotecário com seguro hipotecário. Este último é um seguro privado que deve ser contratado como condição para algumas hipotecas convencionais. Embora o seguro de vida hipotecário possa proteger você – o tomador do empréstimo – e seus herdeiros, o seguro hipotecário protege o credor se o hipotecário não for capaz de cumprir suas obrigações financeiras. Os prêmios são pagos separadamente ou são transferidos para o pagamento mensal regular da hipoteca do mutuário.

Depois de fechar seu empréstimo, fique atento a correspondências regulares e telefonemas tentando lhe vender uma apólice de seguro de vida hipotecário. Essas solicitações costumam ser disfarçadas como solicitações oficiais de credores hipotecários. Os documentos geralmente trazem cabeçalhos alarmantes como:

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Essas declarações costumam ser seguidas por afirmações táticas assustadoras, como: “Se você morresse amanhã, sua família seria capaz de continuar pagando a hipoteca e manter suas qualidades de vida?”

Tipos de seguro de vida hipotecário

As apólices de seguro de vida hipotecário – também chamadas de seguro de vida com proteção de hipoteca ou apólices de seguro de proteção de hipoteca – vêm em duas formas básicas. O primeiro é uma política de pagamento decrescente, em que o tamanho da política diminui proporcionalmente à medida que o empréstimo hipotecário diminui. Portanto, quanto mais perto de zero, o pagamento também cai. O outro tipo de seguro de vida hipotecário é chamado seguro de prazo de nível. Com esse tipo de política, o pagamento não diminui.

Benefícios de seguro de vida hipotecário

O seguro de vida hipotecário pode beneficiar pessoas que não se qualificam para o seguro de vida devido a problemas de saúde, uma vez que esse tipo de apólice é normalmente vendido sem subscrição. Mas, como qualquer outra política, os candidatos devem buscar cotações de várias empresas e verificar a classificação de força financeira de cada empresa com a AM Best, uma empresa de classificação que classifica as seguradoras com notas de letras.

Aqueles que desejam evitar apólices de pagamentos decrescentes devem optar por apólices sem exame médico com prêmios e benefícios por morte iguais. Embora essas apólices custem mais e possam oferecer cobertura mais baixa do que apólices de prazo que revisam históricos médicos e conduzem exames físicos, pelo menos pagarão o mesmo benefício, quer você morra 10 ou 25 anos depois de sua hipoteca.

Outra possibilidade é adquirir uma apólice que ofereça mais cobertura por um preço mais barato no início do prazo da hipoteca. Depois de pagar o principal de maneira significativa, considere mudar para uma política de emissão garantida.

Algumas apólices podem devolver seus prêmios se você nunca registrar uma reclamação depois de quitar sua hipoteca. No entanto, os prêmios devolvidos a você provavelmente valerão bem menos, pois a inflação corrói seu valor. Além disso, você provavelmente desperdiçou a chance de investir todo o dinheiro que teria economizado se tivesse adquirido um seguro de vida mais barato.

A verdade sobre o seguro de vida hipotecário

Na verdade, as apólices de seguro de vida com proteção hipotecária geralmente são desaconselhadas. Em primeiro lugar, não há flexibilidade. Ao contrário do seguro de vida normal, em que os beneficiários podem usar os pagamentos do seguro como acharem adequado, a maioria das seguradoras envia os pagamentos dos benefícios diretamente aos credores, para que seus beneficiários nunca vejam nenhum dinheiro.

Em segundo lugar, espere pagar prêmios elevados. Se você for um indivíduo saudável que nunca fumou tabaco, essas apólices geralmente são mais caras do que um seguro de vida normal. O seguro de vida tradicional pode ser uma opção melhor para você.

Também é muito provável que você não encontre muita transparência. Ao contrário de outros tipos de seguro, é difícil obter orçamentos para seguros de vida hipotecários online, o que é uma grande preocupação, pois os preços podem variar muito.

Finalmente, espere que seus prêmios flutuem. Ao contrário das apólices a prazo, que cobram prêmios fixos por 30 anos sem aumentos inesperados de preços, os prêmios das apólices de seguro de vida hipotecário só podem ser fixados nos primeiros cinco anos, após os quais podem aumentar a qualquer momento.

Pagamentos decrescentes

Algumas empresas oferecem apólices que cobram prêmios de seguro fixos durante sua duração. Mas, em muitos casos, o pagamento dessas apólices pode diminuir com o tempo, conforme diminuem os pagamentos potenciais. Este tipo de seguro de vida hipotecário – às vezes referido como seguro de prazo decrescente – é projetado para pagar o saldo da hipoteca, enquanto a cada mês seu beneficiário paga parte do principal da hipoteca. Consequentemente, o pagamento potencial da apólice diminui a cada pagamento de hipoteca.

Por outro lado, alguns produtos mais novos têm um recurso conhecido como benefício de nível de morte, em que os pagamentos não diminuem. Por exemplo, se você estiver cobrindo uma hipoteca de $ 100.000, seu beneficiário – não o credor – receberá a totalidade de $ 100.000, mesmo se a dívida hipotecária cair para $ 65.000. E se você pagar a hipoteca enquanto a apólice ainda está em vigor, algumas apólices permitem que você converta seu seguro hipotecário em uma apólice de seguro de vida.

Limites de idade

Tal como acontece com outros tipos de seguro de vida, o seguro de vida hipotecário pode não estar disponível após uma certa idade. Algumas seguradoras oferecem seguro de vida hipotecário de 30 anos para candidatos com 45 anos ou menos, e só oferecem apólices de 15 anos para pessoas com 60 anos ou menos.

The Bottom Line

Os fornecedores de seguro de vida hipotecário pregam a importância de adicionar seu produto à cobertura de seguro de vida existente, convencendo-o de que os pagamentos serão consumidos pelos pagamentos da hipoteca, deixando seus entes queridos em apuros financeiros. Mas a melhor solução é simplesmente comprar mais seguro de vida.

Aqueles preocupados em deixar para trás hipotecas caras para seus entes queridos devem considerar o seguro de vida, que é uma solução normalmente superior para o seguro de vida com proteção de hipoteca. A New York Life, uma das melhores seguradoras de vida, oferece apólices de seguro de vida com prazo flexível.