Principais provedores de seguro de invalidez e opções de cobertura

Se você ficar incapacitado, como você e sua família irão sobreviver e pagar suas hipotecas, serviços públicos, mantimentos e outras despesas diárias? O seguro de invalidez fornece reposição de renda se você se machucar ou tiver uma doença que o impede de trabalhar. Sua deficiência pode ser de longo ou curto prazo. O seguro de invalidez de curto prazo pode cobri-lo se você ficar incapacitado por um curto período de tempo (menos de seis meses). O seguro de invalidez de longo prazo protege sua renda e ajuda a sustentar sua família por um longo período (mais de seis meses), caso o impensável aconteça e você fique permanentemente incapacitado.

Noções básicas de apólice de seguro de invalidez

A maioria das apólices de seguro de invalidez são semelhantes e diferem em cada provedor. Existem dois tipos básicos de seguro de invalidez: Incapacidade de curto prazo (DST) e Incapacidade de longo prazo (LTD). As partes básicas de uma apólice de seguro de invalidez incluem o seguinte:

• Período de eliminação : é o tempo necessário em que você deve estar desativado antes de poder fazer uma reclamação e receber um pagamento de benefício. Em vez de pagar uma franquia como faria com o seguro automóvel / casa, você tem um período de espera ou de eliminação . O período de eliminação varia de acordo com o tipo de apólice de invalidez e a seguradora.
• Classe Ocupação : A classe ocupação é utilizado por subscritores de seguros para determinar o seu prémio de seguro com base em sua ocupação. Algumas ocupações têm fatores de risco mais elevados do que outras e exigem um prêmio de seguro mais alto. O prêmio com base na classe de ocupação varia de acordo com o provedor.
• Definições de apólice: as definições de apólice explicam os termos usados ​​na apólice, passageiros (cobertura adicional adicionada à apólice por endosso e cobrança de prêmio) e diferentes classificações de deficiência, como próprio ocupante (impossibilidade de realizar as funções de seu trabalho atual) ou qualquer outro cargo (incapaz de desempenhar as funções de qualquer trabalho para o qual esteja qualificado).
• Valor do benefício: o valor do benefício que você tem direito a receber se tiver um sinistro é uma determinada porcentagem de sua renda. Dependendo do que você declarou, o benefício de invalidez pode ser isento de impostos.
• Duração do benefício: o período de benefício permitido é a quantidade de tempo que você pode esperar para receber os pagamentos do seguro de invalidez. Isso irá variar dependendo do seu tipo de política. A invalidez de longo prazo pode durar até a idade de aposentadoria e a invalidez de curto prazo dura menos, geralmente de alguns meses a alguns anos.
• Riders da apólice: Um rider da apólice é uma cobertura que é adicionada para um prêmio adicional. Alguns pilotos de apólice de deficiência comuns incluem Inflation Guard (protege seus benefícios contra a inflação), Mental Nervous (você pode reduzir seu prêmio limitando reivindicações por um transtorno mental / nervoso) ou Accident Medical Rider (adiciona cobertura para pagar despesas médicas causadas por um acidente). Existem muitos outros tipos de passageiros que variam de acordo com o tipo de apólice de invalidez que você tem e com sua seguradora.

Melhores provedores de seguro de invalidez

Ninguém espera precisar de seguro de invalidez, mas se esse dia chegar, vale a pena conhecer suas opções. Aqui estão alguns dos melhores fornecedores de seguro de invalidez do mercado hoje. Todas essas empresas têm excelentes classificações de força financeira de organizações de classificação de seguros, como AM Best.

Grupo Financeiro Principal

O Principal Financial Group está no mercado desde 1879 e tem uma classificação de força financeira de “A + Superior” da AM Best. O seguro de renda por invalidez principal está disponível em apólices de longo e curto prazo. Seguro de invalidez de longo prazo up até um máximo de $ 20.000 para invalidez parcial e total. O benefício de acomodação razoável paga por ajustes em seu local de trabalho para ajudá-lo a retornar ao trabalho. O pagamento acelerado está disponível se você tiver uma doença terminal. Seguro de invalidez de curto prazo está disponível para ambos os e deficiência total. Ambas as políticas de curto e longo prazo estão disponíveis para grupos de funcionários. Os passageiros da apólice estão disponíveis para cobertura de maternidade, cobertura para sobreviventes e deficiências não relacionadas ao trabalho.

Vida do Guardião

A Guardian Life foi fundada em 1860 e tem uma classificação “A ++ Superior” da AM Best. A Guardian oferece cinco tipos de seguro de invalidez: individual, de curto prazo, de longo prazo, suplementar e em grupo (através do trabalho). O Provedor A opção Plus oferece seguro individual de invalidez de longo prazo com uma verdadeira definição de “ociosidade própria” de invalidez total. Você pode escolher períodos de benefícios de dois, cinco ou 10 anos até a idade de 65 a 67 anos com base em sua classe ocupacional. passageiros com benefícios de deficiência estão disponíveis.

The Hartford

O Hartford foi fundado em 1810 e é classificado como “A” pela AM Best. O Hartford oferece aos empregadores seguro de invalidez para opções de seguro de invalidez de longo e curto prazo.Cobertura de invalidez de longo prazo por meio de planos de empregador que oferecem recursos vocacionais e de reabilitação, crédito de assistência familiar e um benefício de modificação do local de trabalho. Benefícios parciais estão disponíveis para funcionários de meio período que retornam ao trabalho. A cobertura de invalidez de curto prazo por meio da cobertura do empregador paga benefícios de até $ 2.000 por semana, sem limitações de condições pré-existentes.Funcionários ativos de meio período e período integral têm direito à cobertura. O suporte está disponível para questões emocionais, jurídicas e financeiras com especialistas em benefícios que podem abordar questões de cuidados médicos e reivindicações. O suporte é fornecido sem nenhum custo extra para o funcionário ou empregador.

MetLife

A MetLife é conhecida por seus planos de seguro de invalidez e tem uma classificação “A + Superior” da AM Best. A MetLife oferece apólices de seguro de invalidez de curto e longo prazo. Oferece três planos de seguro de invalidez individual:

1. MetLife Income Guard : opções de cobertura para executivos e profissionais médicos com benefícios personalizáveis
2. OMNI Essentials : ampla cobertura de proteção de renda que é personalizável e ideal para segurados com orçamento limitado. Esta cobertura não está disponível na Califórnia
3. Salary Saver-CA Only : Um plano para consumidores na Califórnia para profissionais médicos e executivos.

Os passageiros da apólice estão disponíveis para adicionar cobertura para benefícios de internação hospitalar de até $ 500 por dia. O Accident Medical Expense Rider paga $ 1.000 a $ 5.000 por quaisquer despesas médicas após um acidente, Return of Benefits Rider é uma opção para receber de volta o prêmio não utilizado, e o Social Insurance Supplement Rider paga benefícios adicionais ao titular da apólice que não é elegível para compensação de trabalhadores ou benefícios da previdência social.

Segurança

A Assurity Life Insurance Company oferece uma variedade de planos de seguro de invalidez em todos os estados (as apólices de Nova York são subscritas pela Assurity Life Insurance Company de Nova York). A empresa tem uma classificação “A ++ Superior” da AM Best. O seguro de invalidez através da Assurity é renovável até a idade de 67 anos e os benefícios são fornecidos para invalidez parcial e total. Limitações e exclusões podem ser aplicadas aos benefícios da apólice. Os planos de invalidez da Assurity estão disponíveis em ambos planos individuais e grupais para funcionários, com períodos de benefício ou de um, dois, cinco ou 10 anos até a idade de 65 a 67 anos.Benefícios de modificação de casa, benefícios de sobrevivência e benefícios de reabilitação vocacional estão incluídos na política. Cobertura adicional pode ser adicionada pelo usuário da apólice para aumento automático de benefício, benefício de invalidez catastrófica, segurabilidade garantida e cobertura de doença crítica.

Riversource

A Riversource está no mercado desde 1894 e tem uma classificação de estabilidade financeira “A +” da AM Best. Dois planos de proteção de renda estão disponíveis através do RiverSource: Proteção de Renda e Proteção de Renda Plus  Ambos os planos oferecem um benefício mensal sem imposto de renda. A cobertura é garantida até os 65 anos. Um passageiro do custo de vida adiciona cobertura para ajudar a protegê-lo contra aumentos do custo de vida.

Mutual of Omaha

Mutual of Omaha é um dos nomes mais conhecidos do setor de seguros. A empresa é “A + Superior” avaliada pela AM Best. Mutual of Omaha oferece seguro de invalidez de longo e curto prazo. A apólice de curto prazo está disponível para idades de 18 a 61 com um benefício máximo mensal de $ 5.000 e é garantido como renovável até os 67 anos de idade. A cobertura está disponível para a maioria das classes ocupacionais e um passageiro da apólice pode ser adicionado para estender a definição da apólice “próprio” para o seu período de benefício. Incapacidade de longo prazo está disponível para idades de 18 a 61 anos e garantida renovável 67 anos com um benefício mensal máximo de $ 12.000.As definições de benefícios ocupacionais podem ser estendidas pelo usuário da apólice.

Ameritas

A Ameritas Life Insurance Company está no mercado desde 1887 e tem uma classificação de força financeira “Excelente” da AM Best. A Ameritas oferece apólices de invalidez de longo e curto prazo. Períodos de benefícios de seguro de renda por invalidez de dois, cinco ou 10 anos para idades de 67 a 70 estão disponíveis através da Ameritas. As apólices são garantidamente renováveis ​​e têm um bom benefício de saúde embutido na apólice, o que reduz o período de eliminação em dois dias para cada ano em que você está livre de sinistros. Outros benefícios embutidos inclui isenção de prêmio com aprovação de reivindicação, transplante cirúrgico após seis meses, deficiência estética (deficiência devido a procedimento eletivo) e reembolso de prêmios médicos COBRA se você ficar desempregado devido a uma deficiência.Os passageiros estão disponíveis para custo de vida, deficiência catastrófica, opção de aumento futuro e deficiência aprimorada se você ainda trabalha em seu trabalho, mas tem uma renda reduzida devido a uma lesão ou doença.