A estratégia da bola de neve da dívida ajuda você a saldar suas dívidas, lidando primeiro com os menores saldos e ganhando impulso em direção aos maiores. Eliminar dívidas menores ajuda você a se manter motivado para seguir seu plano e gradualmente trabalhar para se livrar das dívidas.
Se você se sentir oprimido por dívidas, uma estratégia de bola de neve de dívidas pode ajudá-lo a recuperar o senso de controle enquanto paga os cartões de crédito e empréstimos. Outras estratégias, como a avalanche de dívidas, podem resultar em custos de juros mais baixos, mas o método da bola de neve da dívida funciona bem para motivar algumas pessoas. Saiba se esse método é uma boa escolha para você.
Qual é a estratégia da bola de neve da dívida?
Tal como o nome indica, o método da bola de neve da dívida funciona criando um ímpeto semelhante a uma bola de neve à medida que vai pagando gradualmente as dívidas. Para fazer isso, você paga sua menor dívida primeiro e passa para a próxima dívida menor, depois a menor e assim por diante. Durante o processo, você continua fazendo os pagamentos mínimos exigidos em todos os seus empréstimos, colocando todo o dinheiro extra a cada mês em sua dívida desejada. Dave Ramsey popularizou esse método e muitas pessoas o usaram para pagar com sucesso suas dívidas.
Como funciona o método bola de neve da dívida
Definir a estratégia da bola de neve da dívida é simples e envolve apenas algumas etapas.
- Organize-se : faça uma lista de todas as suas dívidas. Ordene-os do menor saldo no topo da lista ao maior na parte inferior. Ao construir sua lista, ignore as taxas de juros, os valores dos pagamentos mensais e outros recursos de empréstimo. Concentre-se apenas no equilíbrio.
- Pague o mínimo : se você não pagar o mínimo exigido em todos os seus empréstimos e cartões de crédito, poderá ter que pagar taxas e multas, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito.
- Pague a mais no seu menor saldo : a cada mês, coloque qualquer dinheiro extra disponível no cartão de crédito ou empréstimo no topo da sua lista. Seu objetivo é pagar agressivamente o menor saldo primeiro.
- Aumente seu sucesso : depois de pagar o seu menor saldo, risque-o da lista e passe para o próximo saldo menor. Pegue tudo o que você estava pagando para o menor empréstimo e aplique no próximo, além do pagamento mínimo que você já estava fazendo. À medida que você termina de pagar cada dívida, seu pagamento total para a próxima ficará cada vez maior.
Se você tem um iPhone, iPad ou outro dispositivo iOS, existem aplicativos para ajudá-lo a eliminar sua dívida mais rapidamente por meio do método da bola de neve da dívida.
A bola de neve da dívida em ação
Suponha que você tenha vários empréstimos pendentes. Seu orçamento mensal mostra que você tem $ 100 adicionais disponíveis a cada mês para pagamentos extras do empréstimo. Onde você deve colocar esse dinheiro?
Para responder a isso, primeiro liste cada empréstimo ou dívida de cartão de crédito, do menor saldo do empréstimo ao maior.
| Exemplo de bola de neve da dívida | |||
|---|---|---|---|
| Modelo | Equilíbrio | Avaliar | Min. Pagamento |
| Empréstimo pessoal | $ 2.000 | 7% | $ 39,60 |
| Empréstimo particular para estudantes | $ 13.000 | 5% | $ 183,74 |
| Cartão de crédito | $ 16.000 | 17% | $ 480,00 |
| Auto empréstimo | $ 21.559 | 4,75% | $ 404,38 |
Com a bola de neve da dívida, seus $ 100 extras por mês vão primeiro para seu empréstimo pessoal. Como resultado, você paga $ 139,60 (os $ 39,60 exigidos mais os $ 100 adicionais) para aquele credor a cada mês, enquanto ainda paga o mínimo para seus outros três empréstimos.
Depois de quitar cada empréstimo, o pagamento desse empréstimo fica disponível para pagamentos adicionais de dívidas.
- Depois de pagar seu empréstimo pessoal, você agora tem $ 139,60 extras para o próximo empréstimo (porque você não tem mais pagamentos mínimos a fazer ao seu credor de empréstimo pessoal).
- Você pode enviar dinheiro extra todo mês para o seu agente de crédito estudantil. O pagamento será de $ 183,74 mais $ 139,60, para um total de $ 323,34.
- Depois de pagar o empréstimo estudantil, você terá $ 323,34 adicionais disponíveis a cada mês para pagar o cartão de crédito.
- O processo continua a ganhar impulso até que você finalmente salve todas as suas dívidas.
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Bola de neve da dívida vs. avalanche da dívida
A bola de neve da dívida difere de outra estratégia popular de pagamento da dívida – a avalanche de dívidas. O método da avalanche prioriza dívidas com a maior taxa de juros (em vez do menor saldo do empréstimo). Ele reduz seus custos totais de juros e o deixará livre de dívidas mais rapidamente, mas pode não dar a você aqueles pequenos ganhos iniciais para se manter motivado.
Usando a avalanche de dívidas, pode demorar um pouco para liquidar uma dívida grande e com juros altos antes de chegar a saldos com juros mais baixos. Para algumas pessoas, permanecer motivado requer reforço positivo logo após a implementação do plano. A estratégia da bola de neve da dívida oferece esse reforço positivo ao liquidar seus menores empréstimos com relativa rapidez.
Devo usar o método bola de neve da dívida?
A bola de neve da dívida é uma excelente estratégia de eliminação da dívida. Se você encontrar reforço positivo em pequenas vitórias e não tiver muitas dívidas com juros altos, pode funcionar para você. O uso do método da bola de neve ajudou muitas pessoas a manter o foco e o compromisso de terminar seu plano de pagamento de dívidas.
O método da bola de neve não é adequado para todos, no entanto. Em alguns casos, pode não fazer sentido acelerar o pagamento de certas dívidas. Por exemplo, se você está buscando o perdão do empréstimo de serviço público para empréstimos federais a estudantes, o Departamento de Educação pode permitir que você pare de pagar após 120 pagamentos qualificados. Se for bem-sucedido, o restante de sua dívida será perdoado, portanto, não há muitos benefícios em pagar a mais. Em vez de pagar a mais por esses empréstimos, pode ser melhor pagar o mínimo possível sob o pagamento baseado na renda e aplicar dinheiro extra em outras dívidas com altas taxas de juros.
Em alguns casos, o perdão da dívida pode causar consequências fiscais. Os empréstimos federais para estudantes têm recursos exclusivos, portanto, avalie os prós e os contras de acelerar esses pagamentos.
Se você tiver saldos particularmente altos em empréstimos com juros altos, talvez faça mais sentido se concentrar em pagá-los primeiro, já que o custo a longo prazo pode ser significativo.
Qualquer que seja a estratégia escolhida, é importante encontrar aquela que você acha que será capaz de seguir até o fim. A avalanche não economizará dinheiro se você parar no meio do caminho.
Principais vantagens
- A estratégia da bola de neve da dívida ajuda você a saldar a dívida, concentrando-se em seu menor saldo antes de passar para os maiores.
- Você sempre pagará o mínimo de todas as dívidas, mas coloque o dinheiro extra primeiro na menor dívida.
- Ele não economizará tantos juros quanto o método da avalanche de dívidas, mas pode ajudá-lo a se manter motivado.