Uma pontuação FICO é usada por credores e credores para determinar o risco de crédito geral de qualquer consumidor individual. Indivíduos com classificações mais altas são considerados como tendo maior qualidade de crédito. Cada pontuação é calculada usando uma ferramenta proprietária desenvolvida pela Fair Issac Corp (FICO), e cada uma das três principais agências de crédito nos Estados Unidos – Experian, Equifax e TransUnion – contam com a tecnologia da Fair Issac para calcular uma pontuação FICO para qualquer mutuário.
Compreendendo as pontuações FICO
A pontuação FICO é baseada em cinco categorias de informações do mutuário: histórico de pagamento, dívida total, extensão do histórico de crédito, novo crédito e tipos de crédito. Quanto mais informações uma agência de crédito tiver sobre você, mais preciso será o cálculo. No entanto, como algumas agências têm mais informações do que outras, você pode ter uma pontuação FICO diferente de cada uma das três principais agências de crédito.
Principais vantagens
- As agências de classificação de crédito usam o sistema de pontuação FICO para determinar a qualidade de crédito do mutuário.
- O sistema de pontuação considera fatores como dívida total, histórico de amortização e duração do histórico de crédito.
- Pontuações acima de 800 são consideradas excelentes, enquanto pontuações de 600 ou menos sugerem crédito ruim ou nenhum histórico de crédito.
- Efetuar pagamentos completos e no prazo pode ajudar a aumentar a pontuação FICO de um indivíduo.
As pontuações FICO variam de 300 a 850, sendo que 850 é considerada a melhor pontuação possível. De acordo com a FICO, as pontuações têm aumentado e mais de 20% da população dos EUA tem uma pontuação FICO maior que 800, enquanto apenas 4% tem uma pontuação FICO menor que 500. As porcentagens de americanos com outras pontuações são (aproximadamente): 7% para o intervalo 500-549, 8% para o intervalo 550-599, 10% para o intervalo 600-649, 13% para o intervalo 650-699, 16% para o intervalo 700-749 e 20% para o 750- Intervalo de 799.
Corrigindo seu FICO Score
Se a sua pontuação FICO não for tão alta quanto você gostaria, há coisas que você pode fazer para melhorá-la. Em primeiro lugar, certifique-se de que mantém todas as suas contas em dia e em dia. Sempre pague suas contas no vencimento, nunca faça pagamentos atrasados e pague mais do que o saldo mínimo em seus cartões de crédito ou pague-os completamente, se puder. Quanto mais tempo você tiver um bom histórico de pagamentos, maior será sua pontuação de crédito.
Conselheiro Insight
Alexander Rupert, CFP®
Sequoia Financial Group, Cleveland, OH
Equifax, Experian e TransUnion também têm seus próprios métodos de cálculo de pontuação de crédito internamente, embora a maioria dos credores use a pontuação FICO do mutuário.
O VantageScore, desenvolvido em parceria por todas as três cooperativas de crédito, é um exemplo de método interno usado. Existem muitas versões do VantageScore. O VantageScore 2.0 tem uma pontuação máxima de 990. Isso permite que alguém acredite que tem uma pontuação FICO maior que 850 quando, na realidade, a pontuação de 990 se traduz em uma pontuação FICO de 850.
Existem muitos algoritmos de crédito usados, o que é um dos motivos pelos quais as pessoas obtêm pontuações conflitantes. O algoritmo FICO mais recente é o FICO 9, mas nem todas as agências de crédito ou bancos o utilizam.
As pontuações FICO também variam dependendo da finalidade do empréstimo, como solicitar um empréstimo para um carro em vez de um cartão de crédito.
Ficar de olho em sua pontuação de crédito FICO também pode ajudá-lo a identificar problemas antes que eles aconteçam. Se você foi um mutuário responsável e tem uma pontuação baixa, as agências de crédito podem ter informações incorretas ou talvez alguém esteja fazendo empréstimos em seu nome. A fim de proteger sua pontuação de crédito de ambos os riscos, muitos dos melhores serviços de monitoramento de crédito também oferecem ferramentas e serviços de proteção de identidade.
Você pode solicitar uma cópia de seu relatório de crédito completo às agências de crédito e, depois de identificar qualquer informação incorreta, entre em contato com a agência de crédito e a organização que forneceu as informações à agência. Todas as três agências de crédito aceitam o arquivamento de disputas online.