Qual é a taxa de utilização de crédito?

O índice de utilização de seu crédito compara os saldos do cartão de crédito com seus limites de crédito. Em outras palavras, é quanto você está emprestando atualmente em comparação com quanto você poderia pedir emprestado.

Aprenda a calcular o índice de utilização de crédito, bem como o papel que ele desempenha em sua pontuação de crédito geral.

Qual é a taxa de utilização de crédito?

A utilização do crédito é outra forma de se referir à dívida do cartão de crédito. É uma medida de quanta dívida você tem atualmente em seus cartões de crédito. O índice de utilização de seu crédito dá um passo adicional ao comparar essa dívida com seu crédito total disponível.  O índice pode ser calculado cartão a cartão, mas é mais comum avaliar o índice geral de utilização de crédito em todos os seus cartões de crédito.

• Nome alternativo : valores devidos

O índice de utilização de crédito responde essencialmente à pergunta: “Quanto do total dos limites possíveis do cartão de crédito você está usando?” Os credores usam essas informações para determinar o quão responsável você é com o crédito que recebeu no passado. Isso os ajuda a decidir se devem ou não emitir mais crédito ou quais condições esse crédito virá.

Como você calcula a taxa de utilização de crédito?

Como a utilização de seu crédito é um índice simples, você pode estimar facilmente sua própria utilização de crédito. Tudo que você precisa saber são os limites e os saldos do cartão de crédito. Você pode obter essas informações verificando o extrato do seu cartão de crédito mais recente, fazendo login na sua conta online ou entrando em contato com a administradora do cartão de crédito de alguma outra forma. Assim que tiver essas informações, basta dividir seu saldo pelo seu limite.

Como funciona a taxa de utilização de crédito

A utilização de crédito é um número fluido. Ele muda conforme os saldos do cartão de crédito e os limites de crédito mudam.

Manter uma boa utilização de crédito é importante se você deseja construir e manter uma boa pontuação de crédito. À medida que aumenta sua utilização de crédito, sua pontuação de crédito pode diminuir. Uma alta utilização de crédito indica que você provavelmente está gastando uma parte significativa de sua renda mensal em pagamentos de dívidas, e isso o coloca em um risco maior de inadimplência em seus pagamentos (pelo menos aos olhos dos credores).

Se sua taxa de utilização de crédito for muito alta, seus pedidos de cartão de crédito e empréstimos podem ser negados. Mesmo se você for aprovado, poderá ter que pagar taxas de juros mais altas ou fazer um pagamento maior do que se tivesse um bom índice de utilização de crédito.

Se você usar seus cartões de crédito – mesmo que os pague rapidamente – seu relatório de crédito provavelmente não refletirá um saldo zero. No entanto, não há nada a temer. Suas informações de saldo e limite de crédito geralmente são atualizadas em seu relatório de crédito dentro de 30 a 45 dias, o que significa que sua pontuação pode melhorar tão rapidamente quanto leva um golpe.  Às vezes também é melhor ter alguma atividade em sua conta – um crédito de 1% a taxa de utilização pode parecer melhor do que 0% em alguns casos.

Reduzindo sua taxa de utilização de crédito

Você tem a capacidade de reduzir a utilização de seu crédito. Todas as ações que você tomar para reduzir seu índice refletirão em seu relatório de crédito (e em sua pontuação de crédito) na próxima vez que o emissor do cartão de crédito relatar suas informações de saldo. Geralmente, há duas maneiras de melhorar a utilização do crédito.

Primeiro, você pode reduzir os saldos do cartão de crédito. Simplesmente pague o máximo que puder em seu cartão de crédito para reduzir rapidamente seu saldo (e a utilização de seu crédito). Lembre-se de que o emissor do seu cartão de crédito pode não informar seu saldo até o final do ciclo de faturamento, portanto, deixe-o baixo até lá para garantir que ele apareça em seu relatório de crédito. Se você não puder pagar seu saldo imediatamente, evite novas compras com cartão de crédito e reduza seu saldo ao máximo. Seu equilíbrio diminuirá lentamente com o tempo.

Se você não pode reduzir sua dívida, a outra maneira de reduzir a utilização do crédito é fazer com que o emissor do cartão de crédito aumente seu limite de crédito. No entanto, pode ser mais fácil falar do que fazer. Ao decidir se deve ou não aumentar seu limite de crédito, o credor considerará fatores como sua renda, histórico de crédito e quanto tempo passou desde o último aumento de limite de crédito. Se você já está lutando com a utilização do crédito, seu crédito pode não ser tão bom quanto poderia ser, o que significa que seu credor pode não estar disposto a conceder mais crédito a você.

Limitações ao Índice de Utilização de Crédito

Embora o índice de utilização de crédito flutue, cada flutuação não será refletida em sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é calculada usando as informações de utilização de crédito disponíveis em seu relatório de crédito naquele momento, que pode ser diferente do saldo de sua conta atual. Seu relatório de crédito não é atualizado todos os dias, portanto, se você pagou recentemente uma grande parte de sua dívida ou fez uma grande compra, isso pode não se refletir em sua pontuação de crédito imediatamente.