Para aqueles que estão se perguntando quando receber os benefícios de aposentadoria do Seguro Social, ter os fundos mais cedo ou mais tarde parece bom, mas isso realmente funciona para seu benefício? A resposta depende de várias coisas:
Você trabalhará entre 62 anos e sua idade de aposentadoria completa?- Sua expectativa de vida
- Seu estado civil
- Seu desejo de proteger seu poder de compra, caso viva mais do que o esperado
Abaixo, você pode ver como cada um dos quatro fatores afeta sua situação pessoal e encontrará exemplos específicos com números.
Renda obtida antes dos 66 ou 67 anos
Se você ainda não atingiu sua idade de aposentadoria completa conforme definida pelo Seguro Social (para a maioria das pessoas com idade entre 66 ou 67 anos) e ainda está trabalhando, provavelmente não fará sentido começar a receber seus benefícios do Seguro Social.
Porque? Porque se você ganhar acima do limite de rendimentos do Seguro Social, seus benefícios do Seguro Social serão reduzidos. Depois de atingir a idade de aposentadoria completa, seus benefícios não serão reduzidos, independentemente de outros rendimentos que você possa receber (embora seus benefícios possam ser tributados).
Expectativa de vida
Se você vive de acordo com sua expectativa de vida padrão, acredite ou não, você receberá quase a mesma quantia se fizer o seguro social mais cedo ou esperar até mais tarde para tomá-lo. Para ver como isso funciona, é útil olhar para um exemplo usando números reais, como o mostrado abaixo.
George tem 61 anos e está decidindo quando aceitar o seguro social.
Aqui estão os números de sua declaração de Seguro Social, mostrando o que ele receberá em qual idade:
- 62 anos: $ 1.643 ($ 19.716 por ano)
- 66 anos: $ 2.238 ($ 26.856 por ano)
- 70 anos: $ 3.009 ($ 36.108 por ano)
Um homem de 62 anos tem uma expectativa de vida de dezenove anos, ou seja, aos 81. A Previdência Social tem um ajuste de custo de vida que proporciona um aumento nos benefícios ao longo dos anos, mas por enquanto, vamos desconsiderar isso. Vejamos três possibilidades:
- Suponha que George comece a receber benefícios aos 62 anos. Ele recebe $ 1.643 por mês, ou $ 19.716 por ano, durante 19 anos. Ele recebe um total de $ 374.600.
- Se ele esperar até os 66 anos, ele receberá $ 2.238 por mês, ou $ 26.856 por ano, por 15 anos (para a idade de 81). Ele recebe um total de $ 402.870.
- Se ele esperar até os 70 anos, ele receberá $ 3.009 por mês, ou $ 36.108 por ano, por 11 anos (para a idade de 81). Ele recebe um total de $ 397.190.
Resumindo:
- $ 374.600 se ele começou os benefícios aos 62 anos
- $ 402.870 se ele começou os benefícios aos 66 anos
- $ 397.190 se ele começou os benefícios aos 70 anos
Claramente, se George viver de acordo com sua expectativa de vida, ele maximiza sua renda vitalícia recebendo os benefícios da Previdência Social na idade de aposentadoria completa, ou aos 66 anos, no caso dele.
Quando você leva em consideração os aumentos potenciais nos benefícios devido ao ajuste do custo de vida que a Previdência Social oferece, esperar mais para tirar a Previdência Social parece ainda melhor.
Com os ajustes de custo de vida de 2% ao ano contabilizados e a expectativa de vida, George esperaria os seguintes valores totais.
- $ 450.320 se ele começou os benefícios aos 62 anos
- $ 502.720 se ele começou os benefícios aos 66 anos
- $ 514.800 se ele começou os benefícios aos 70 anos
Se George viver até os 81 anos, ele maximizará sua renda vitalícia esperando até os 70 anos para começar a receber seus benefícios do Seguro Social. No caso de George, sua idade de equilíbrio é 80, o que significa que se ele esperar até os 70 anos para começar os benefícios, ele deve viver pelo menos até os 80 anos para receber o mesmo total de dólares que teria recebido se começasse a receber os benefícios mais cedo.
Há muitos dólares em jogo e, claro, ninguém sabe ao certo sua expectativa de vida. No entanto, certos fatores de saúde e estilo de vida afetarão sua expectativa de vida pessoal. Assim como uma seguradora faria a subscrição, eu sugiro que você faça uma análise sobre sua própria expectativa de vida pessoal, usando uma calculadora de expectativa de vida que fará perguntas relacionadas à saúde e ao estilo de vida.
Estado civil
Para os solteiros, a expectativa de vida é um dos principais fatores a serem considerados. Uma análise do ponto de equilíbrio com base em quanto tempo você vive pode ser um bom ponto de partida para a decisão do Seguro Social para os solteiros. Os impostos também devem ser considerados. Acredite ou não, para algumas pessoas, atrasar o início da Previdência Social e sacar mais cedo as contas de aposentadoria pode proporcionar alguns benefícios fiscais extras.
Para os casais, a Segurança Social não é tão simples. Da forma como funcionam os benefícios de sobrevivência da Previdência Social, quando você é casado, após a morte do primeiro cônjuge, o cônjuge sobrevivente pode ficar com o maior de seu próprio benefício ou do benefício de seu cônjuge. Por causa disso, há maneiras de os casais coordenarem como e quando cada um recebe benefícios para que possam obter mais como casal.
Desejo de proteger o poder de compra
A maioria das pessoas deseja receber seus benefícios da Previdência Social assim que se tornarem elegíveis, que é aos 62 anos. Eles tomam essa decisão sem compreender as consequências de longo prazo. Se você viver bem depois dos 80 anos, estará abrindo mão de algo entre US $ 50.000 e US $ 150.000 em renda adicional ao tomar uma decisão precipitada sobre o recebimento de seus benefícios do Seguro Social.
Os benefícios do Seguro Social têm um ajuste de custo de vida embutido, o que significa que sua renda do Seguro Social aumentará com a inflação. Tirar o máximo proveito de seus benefícios da Previdência Social atrasando sua data de início pode oferecer a você uma enorme proteção de renda mais tarde na vida.