Isso não significa que você nunca poderá comprar novamente se tiver perdido sua casa por meio de uma venda a descoberto, execução hipotecária, falência ou escritura de execução hipotecária. Você terá que passar por um período de espera primeiro, no entanto, para se qualificar para um empréstimo convencional de um credor respeitável.
Um empréstimo convencional é aquele garantido pela Fannie Mae, o maior comprador de hipotecas do país no mercado secundário de hipotecas. Este é o tipo de empréstimo normalmente oferecido por bancos e empresas hipotecárias.
Períodos de espera para comprar
A Fannie Mae estabeleceu uma série de períodos de espera para os mutuários, dependendo do tipo de “evento de crédito depreciativo” que eles experimentaram. Estas são as diretrizes a partir de 2019:
- Compra após uma execução hipotecária: sete anos
- Compra após uma execução hipotecária em circunstâncias atenuantes: três anos
- Compra após uma escritura em vez de execução hipotecária: quatro anos
- Compra após uma escritura em vez de execução hipotecária com circunstâncias atenuantes: Dois anos
- Compra após venda a descoberto : quatro anos
- Compra após uma falência do Capítulo 7: Quatro anos
- Compra após uma falência do Capítulo 13: Dois anos a partir da data de desligamento ou quatro anos após a data de desligamento
Além do período de espera, alguns empréstimos exigem um pagamento mínimo de 10% e uma pontuação FICO mínima. A casa que você comprar deve ser sua residência principal, não um imóvel para aluguel ou uma casa de férias.
Circunstâncias extenuantes
A Fannie Mae define circunstâncias atenuantes como “eventos não recorrentes que estão além do controle do mutuário que resultam em uma redução repentina, significativa e prolongada na receita ou um aumento catastrófico nas obrigações financeiras”. Isso pode incluir perda de emprego, divórcio, doença ou morte de um assalariado.
Os períodos de espera podem ser drasticamente reduzidos se houver circunstâncias atenuantes, mas você precisará de documentação para provar o evento. Ser incapaz de pagar um aumento na taxa de juros de sua hipoteca de taxa ajustável não é considerado uma circunstância fora do seu controle.
Outros programas de empréstimo
Os empréstimos da FHA têm períodos de espera menos rigorosos, três anos para compra após execuções hipotecárias, vendas a descoberto ou ações em vez de execução hipotecária e um a dois anos para falências. O FHA dispensará o período de espera e permitirá que você tome emprestado imediatamente em algumas situações de venda a descoberto se você não estiver inadimplente em sua hipoteca e tiver pelo menos um ano de pagamentos pontuais.
Essas hipotecas apoiadas pelo governo tendem a ser mais caras, no entanto, com taxas de juros mais altas e a exigência de seguro hipotecário.
Alguns empréstimos concluídos por meio do programa HAFA podem permitir que uma venda a descoberto seja relatada como simplesmente paga na íntegra quando um default não foi registrado. Isso pode tornar relativamente fácil comprar outra casa.
Alguns bancos privados farão empréstimos em carteira um dia após a conclusão da venda a descoberto, se os mutuários se qualificarem.
No momento em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora-associada na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.