Seu empréstimo automático não é uma sentença de prisão perpétua. Se você pedir dinheiro emprestado para comprar um veículo, é importante verificar se você não está pagando mais do que o necessário. Você pode economizar dinheiro refinanciando em um empréstimo melhor, e vale a pena saber como esse processo funciona.
Quando você pode refinanciar?
Você não precisa esperar um mínimo de tempo antes de refinanciar seu empréstimo. Você apenas precisa atender a todos os requisitos para refinanciar o novo empréstimo. O refinanciamento é possível imediatamente após a compra – mesmo antes de você fazer seu primeiro pagamento mensal. Apenas certifique-se de que você realmente terá um negócio melhor e que o refinanciamento não fará com que você pague mais pelo seu veículo.
Em alguns casos, você pode não conseguir refinanciar até que tenha a documentação da Divisão de Veículos Motorizados (DMV) do seu estado. Coletar detalhes de registro pode atrasá-lo um pouco.
O que você precisa para refinanciar
Para refinanciar um empréstimo existente, você precisa do seguinte:
- Um novo empréstimo com melhores condições ou preços do que seu empréstimo para automóveis existente
- Detalhes sobre seu empréstimo atual, incluindo o credor atual, o número da sua conta e o saldo do empréstimo
- Informações sobre seu veículo, incluindo marca, modelo, ano e VIN
- Documentação de sua capacidade de reembolso, como recibos de pagamento ou declarações de impostos
O melhor motivo para refinanciar: pagar menos juros
A capacidade de contrair empréstimos a uma taxa de juros mais baixa é o principal motivo para refinanciar um empréstimo. Essa taxa mais baixa (assumindo que todos os outros fatores são iguais) significa que você paga menos pelo seu carro depois de levar em consideração todos os custos do empréstimo. Como a taxa de juros também faz parte do cálculo do pagamento mensal, o pagamento necessário também deve diminuir. Como resultado, gerenciar seu fluxo de caixa mensal se torna uma tarefa mais fácil.
Quando você pode substituir seu empréstimo existente por uma taxa mais baixa, é melhor refinanciar o mais cedo possível. A maioria dos empréstimos para automóveis são empréstimos amortizantes, o que significa que você paga um pagamento mensal fixo com custos de juros embutidos no pagamento.
Com o tempo, você paga sua dívida, mas paga a maior parte dos custos com juros no início do empréstimo – portanto, baixe essa taxa o mais cedo possível para começar a cortar custos. Uma tabela de amortização pode mostrar exatamente quanto você pode economizar refinanciando.
Pagamentos mensais mais baixos?
O refinanciamento pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, mas isso nem sempre é bom. Se você conseguir pagamentos mais baixos como resultado de uma taxa de juros mais baixa, pode acabar economizando dinheiro (desde que faça o refinanciamento próximo ao início do período do empréstimo). Mas, se você esperar vários anos antes de refinanciar, reiniciará o ciclo de juros e o processo de amortização descrito acima e pagará os juros por mais alguns anos. Isso pode acabar custando mais, apesar dos pagamentos mensais mais baixos.
Se você melhorou sua pontuação de crédito desde que obteve o empréstimo original, poderá conseguir um empréstimo melhor. Você pode se qualificar para uma taxa mais baixa, travar uma taxa fixa baixa ou, possivelmente, até mesmo remover um fiador do empréstimo.
Seu crédito melhora quando você faz pagamentos de empréstimos dentro do prazo (ou quando itens negativos caem em seus relatórios de crédito após sete anos ou mais). Esses pagamentos bem-sucedidos podem aumentar sua pontuação de crédito a ponto de aumentar suas opções de empréstimo.
Mesmo um ano é tempo suficiente para ver melhorias – portanto, vale a pena descobrir se sua pontuação aumentou o suficiente para qualificá-lo para um empréstimo melhor.
Erros a evitar
O refinanciamento pode ser tentador, mas é fácil acabar gastando mais dinheiro do que o necessário. Evite as armadilhas mais comuns – especialmente se você tiver apenas alguns anos restantes no seu empréstimo para automóveis.
Esticando-o
Um empréstimo de longo prazo geralmente significa que você paga mais pelo carro. Pode ser tentador mudar de um empréstimo de 48 meses para um empréstimo de 72 meses, mas você normalmente paga mais juros ao longo da vida de um empréstimo mais longo . Prazos mais longos levam a pagamentos mais baixos, o que pode fornecer um alívio significativo quando o fluxo de caixa é limitado. Mas o custo geral de um empréstimo de longo prazo é mais alto (isso é contra-intuitivo, pois você vê um pagamento mais baixo). Novamente, uma tabela de amortização pode mostrar como seus custos de juros aumentam ao longo do tempo.
Indo de cabeça para baixo
Prolongar a vida do seu empréstimo também pode fazer com que ele fique de cabeça para baixo. Dito de outra forma, você pode dever mais pelo seu carro do que ele vale. Para se livrar do carro, você teria que passar um cheque ao seu credor ou continuar fazendo os pagamentos de um veículo que não usa mais.
Você é obrigado a continuar a fazer pagamentos (para evitar danos ao seu crédito), mesmo se o seu carro quebrar e se tornar inútil. É melhor pagar os empréstimos rapidamente para que você possa vender facilmente (e possivelmente comprar um carro diferente e mais barato) se for necessário.
Penalidades de pré-pagamento
As penalidades de pré-pagamento ainda existem, e você pode ter que pagar a mais se pagar um empréstimo antes do término do prazo. Certifique-se de que não haverá custo extra para pagar antecipadamente o seu empréstimo existente. As penalidades podem consumir qualquer economia que você obtenha com uma taxa de juros mais baixa.
Esperando muito para refinanciar
Se você calcular os números e determinar que faz sentido refinanciar, esperar pode custar caro. As taxas são normalmente mais baixas em veículos novos e alguns credores não refinanciarão empréstimos para carros acima de uma certa idade (sete anos, por exemplo). Você pode até obter uma taxa de “carro novo” se refinanciar imediatamente após comprar de uma concessionária e aproveitar os incentivos da concessionária. As taxas de empréstimo de carros usados são geralmente mais altas do que as taxas de carros novos.
Pagamentos em falta
Fique envolvido durante todo o processo de refinanciamento e não presuma que nada foi concluído. Você pode pensar que seu empréstimo existente foi quitado e você pode parar de enviar pagamentos, mas qualquer atraso no processo pode resultar em um pagamento “perdido”. Qualquer atraso no pagamento prejudicará seu crédito e sua capacidade de refinanciar.
Confirme com ambos os credores antes de parar de fazer pagamentos.
Como Refinanciar
Para obter um novo empréstimo, é necessário solicitar um novo credor. Na maioria dos casos, o processo é relativamente indolor – seus credores trabalham juntos para lidar com a logística e você simplesmente precisa enviar um pedido.
Preparar:
- Reúna informações pertinentes sobre seu empréstimo existente. A declaração mais recente do seu credor deve conter os detalhes de que você precisa.
- Obtenha informações sobre o seu veículo (caso não o tenha consigo). Seu VIN, marca, modelo e ano são úteis para ter em mãos.
- Prepare um comprovante de renda para que os credores possam verificar se você tem condições de reembolsar seu novo empréstimo. Vários holerites recentes devem ser suficientes, mas verifique os detalhes com seu novo credor.
Envie sua inscrição, juntamente com qualquer documentação necessária, e responda a quaisquer perguntas do credor. Muitos credores podem fornecer uma decisão de aprovação no mesmo dia em que você se inscreve ou em alguns dias.
Onde Refinanciar
Qualquer credor com taxas e taxas competitivas vale a pena dar uma olhada.Para muitos mutuários, um banco local ou uma pequena cooperativa de crédito é uma ótima opção. Essas instituições tendem a oferecer taxas de juros baixas e costumam ser mais flexíveis quanto ao tamanho do empréstimo e às questões de crédito. Os credores online são outra boa fonte. Você pode cuidar de tudo quando e onde for mais conveniente, além de encontrar excelentes tarifas online.
Obtenha taxas de pelo menos três credores e faça todas as suas compras em poucas semanas.
Quando os credores fazem consultas sobre o seu crédito, sua pontuação de crédito cai ligeiramente.Numerosas consultas tornam-se um problema com o tempo, mas você não é penalizado pelas taxas de compras – basta enviar todas as suas solicitações em 14 a 30 dias.