Quanta casa você pode comprar?

Publicado por Javier Ricardo


Você está cansado de alugar e decidiu que quer comprar uma casa.
O banco informou que você está qualificado para comprar uma casa por US $ 300.000. Você pode confiar nisso como a verdade do evangelho? E se a fornalha quebrar ou o telhado apresentar um vazamento massivo? Você pode consertá-lo e fazer o pagamento da hipoteca também? Como você pode ter certeza de que não vai passar por cima da sua cabeça?


Todas essas são questões lógicas e sensatas.
Muitos compradores de casas superestimam quanto podem realmente pagar. Você pode calcular de forma realista quanto sua casa pode acomodar sua renda e seu orçamento quando entender todos os termos envolvidos e como eles afetam seu poder de compra. 

Índices de dívida de front-end


Primeiro, olhe para sua renda bruta mensal.
Essa é a sua renda antes da dedução de impostos e contribuições para a aposentadoria. É quanto você ganha por mês, não quanto você leva para casa. Use este número para calcular duas proporções.
 


Os credores usam o que é chamado de índice inicial, que é refletido como uma porcentagem de sua renda mensal bruta, para determinar quanto empréstimo você pode se qualificar.
 O índice inicial indica o pagamento que você pode razoavelmente pagar do ponto de vista do credor de vista, embora isso não quer dizer que você não prefira um pagamento mais baixo.


A proporção inicial para um empréstimo FHA é de 40% em 2020.
 Isso significa que se sua renda bruta mensal for de $ 4.000, seu principal mensal, juros, impostos e pagamento de seguro, chamado PITI, não podem exceder 40% de $ 4.000 ou $ 1.600. 


Para empréstimos convencionais, a proporção de front-end não é tão importante para os credores quanto as de back-end – mas é bom ter em mente que é improvável que você seja aprovado se sua proporção de front-end exceder 49%.


Rácios de dívida de back-end


O índice de back-end reflete o novo pagamento da hipoteca mais todas as suas dívidas recorrentes.
Ele também é calculado com base em sua renda mensal bruta.O
 índice de back-end é sempre maior do que o índice de front-end. O índice de back-end é de 43% em 2020 para um empréstimo FHA – mas pode ser maior dependendo de sua pontuação de crédito. E o índice de back-end é de 50% para um empréstimo convencional.


Isso significa que se o pagamento do seu carro for de $ 300 e você pagar $ 100 por mês entre dois cartões de crédito, sua dívida recorrente mensal total será de $ 400.
Sua dívida total seria de $ 1.640, incluindo um pagamento de empréstimo FHA de $ 1.240 PITI e os $ 400 em débito recorrente. O número da proporção de back-end é $ 1.720, ou 43% de $ 4.000. Sua dívida total é inferior a $ 1.720, então você se qualificaria.


Para um empréstimo convencional, multiplique $ 4.000 por 50% para chegar a $ 2.000.
Sua dívida total de $ 400 mais o pagamento da nova hipoteca de $ 2.000 para um empréstimo convencional é igual a $ 2.400. Isso é mais do que o índice de back-end de $ 2.000, então você pode não se qualificar para um empréstimo convencional.

Preço de venda de casa acessível


Agora que você sabe quanto do pagamento da hipoteca provavelmente se qualifica, pode descobrir como isso se relaciona com o preço de venda.
Você ouvirá especialistas dizerem que você deve pagar de duas a seis vezes o seu salário anual, mas é mais inteligente olhar para o valor da hipoteca que você pode obter com o pagamento mensal que pode pagar. 


O valor da hipoteca dependerá muito das taxas de juros.
As taxas de juros flutuam diariamente, às vezes de hora em hora. Digamos que você queira pagar $ 1.000 por mês PI. Com juros de 6% sobre uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, você pode emprestar $ 170.000, pagáveis ​​a $ 1.019 por mês.


Com juros de 7%, no entanto, você só pode emprestar $ 150.000, pagáveis ​​a $ 998 por mês.
Neste exemplo, você perde $ 20.000 em poder de empréstimo quando a taxa salta de 6 para 7%. 

O adiantamento


Os valores do adiantamento dependem de vários fatores.
Em primeiro lugar, quanto você se sente confortável em reduzir? Freqüentemente, sugere-se que os compradores de imóveis pela primeira vez mantenham uma boa reserva e não despejem cada centavo que possuem na entrada de uma casa. 


Se você se qualificar para um financiamento de 100%, seu pagamento inicial será zero.
Empréstimos VA estão disponíveis para veteranos sem dinheiro para baixo. Alguns programas de compra de casa própria aceitam mutuários com fundos limitados para programas de entrada de presentes, desde que possam cumprir certos limites de renda. Você não se qualificará se ganhar muito dinheiro. 


Os adiantamentos mínimos de FHA são 3,5% do preço de venda, contanto que sua pontuação de crédito FICO seja 580 ou superior, em 2020.
 Seu preço de venda seria $ 155.440 e seu pagamento inicial seria de $ 5.440 se você emprestasse $ 150.000. Alguns programas de comprador de imóvel residencial pela primeira vez ajudam com o pagamento inicial quando são usados ​​em conjunto com o FHA. 


Qualquer empréstimo superior a 80% do preço de venda exigirá um seguro de hipoteca privado ou PMI, e isso aumentará o pagamento mensal da hipoteca.
Os adiantamentos típicos são 5%, 10% ou 15% do preço de venda. Se você planeja pagar 5% e tomar emprestado $ 150.000, seu preço de venda seria $ 157.900 e sua entrada seria $ 7.900.


Depois, há custos de fechamento.
Os vendedores às vezes pagam alguns ou todos os custos de fechamento do comprador, mas você pode imaginar que eles irão somar 2% a 3% do preço de venda. Com um preço de venda de $ 150.000, seus custos de fechamento podem chegar a cerca de $ 4.500 com um preço de venda de $ 150.000, o que é extra e além do seu pagamento inicial.

Seu nível de conforto de pagamento


Antes de começar a adquirir uma casa própria, por que não reservar o valor adicional que pagaria por uma hipoteca todos os meses para ver como você se sai?
Por exemplo, se o seu aluguel é de $ 800 e você planeja pagar $ 1.200 por um pagamento PITI, reserve $ 400 por mês durante três a seis meses. Em outras palavras, finja que está pagando uma hipoteca. Se US $ 1.200 por mês não deixam você sem dinheiro, provavelmente você pode pagar esse valor para o pagamento da hipoteca.


Se você se sentir mais confortável pedindo um empréstimo inferior ao valor mostrado na carta de pré-aprovação do empréstimo, faça-o.
Não cometa o erro de fazer uma hipoteca que será difícil para você manter. Faça o que achar certo.


Uma casa de sonho geralmente pode esperar.
Você provavelmente não precisa comprar a casa mais cara que está qualificado para comprar. Considere uma casa inicial como sua primeira casa. Trabalhe primeiro na construção de igualdade e segurança para você e sua família.