Quanto custa o seguro saúde? Nos Estados Unidos, os americanos pagam prêmios absurdamente diferentes mensal ou anualmente para seguro saúde. Embora esses prêmios não sejam determinados por gênero ou condições de saúde pré-existentes, graças ao Affordable Care Act, vários outros fatores afetam o que você paga. Exploramos esses fatores abaixo para ajudá-lo a entender quanto você pode pagar pelo seguro saúde em 2020 e por quê.
Principais vantagens
- Muitos fatores contribuem para o preço dos prêmios de seguro saúde, como leis estaduais e federais que regulam os custos, onde você mora, se você faz seguro por meio de seu empregador e que tipo de plano você escolhe.
- Em 2019, os prêmios anuais para cobertura de saúde para uma família de quatro pessoas custavam US $ 20.576, mas os empregadores ficavam com 71% desse custo.
- O aumento nos custos com saúde pode ser um dos motivos pelos quais os salários não aumentaram muito nas últimas duas décadas.
- O maior prêmio do plano de referência para um jovem de 27 anos em 2020 é o de Wyoming, com US $ 723; o mais baixo é o do Novo México, de $ 282.
- As franquias podem variar de acordo com o tamanho da empresa para a qual você trabalha ou com o tipo de plano que você compra nas bolsas.
10 fatores que afetam os prêmios
Muitos fatores que afetam o quanto você paga pelo seguro saúde não estão sob seu controle. No entanto, é bom ter uma compreensão do que eles são. Aqui estão 10 fatores-chave que afetam o custo dos prêmios de seguro saúde.
- As leis estaduais e federais determinam o que o seguro saúde deve cobrir e quanto as seguradoras podem cobrar
- Quer você receba seguro de um empregador ou o compre por conta própria
- Seu rendimento. Trabalhadores de baixa renda tendem a pagar mais por meio dos empregadores, mas podem pagar menos por meio de trocas devido a subsídios
- Tamanho do seu empregador. O seguro geralmente é mais barato em grandes empresas
- O estado em que você vive
- Onde você mora. Os prêmios tendem a ser mais baixos em áreas urbanas do que em áreas rurais
- Em que condado você mora. Alguns condados têm apenas um plano, enquanto outros têm mais concorrência, o que pode ajudar a reduzir os preços
- O tipo de plano que você escolher. Organizações de provedores preferenciais (PPOs) e planos de platina por meio do mercado de seguro saúde federal tendem a custar mais
- Sua idade. Pessoas mais velhas podem pagar até três vezes mais
- Seu uso de tabaco. Prêmios para usuários de tabaco podem custar até 50% mais
A cobertura oferecida pelos empregadores contribui para vários dos maiores fatores que determinam quanto custa sua cobertura e quão abrangente ela é. Vamos olhar mais de perto.
Prêmios de seguro saúde para funcionários
Se você trabalha para um grande empregador, o seguro saúde pode custar tanto quanto um carro novo, de acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde para Empregadores de 2019 da Kaiser Family Foundation. Kaiser descobriu que os prêmios anuais médios para cobertura familiar era de $ 20.576 em 2019, que é quase idêntico ao preço base de um Honda Civic.
As famílias contribuíram com uma média de US $ 6.015 para o custo, o que significa que os empregadores receberam 71% da conta do prêmio. Para um único trabalhador em 2019, o prêmio médio era de US $ 7.188. Desse total, os trabalhadores pagaram $ 1.242 ou 17,2%.
Kaiser incluiu organizações de manutenção de saúde (HMO), Organizações de provedores preferenciais (PPO), planos de ponto de serviço (POS) e planos de saúde com alta franquia com uma opção de economia (HDHP / SOs) para chegar aos valores médios de prêmio. Ele descobriu que os PPOs eram o tipo de plano mais comum, garantindo 44% dos trabalhadores cobertos. Enquanto os planos de saúde com alta franquia e opção de poupança cobriam 30% dos trabalhadores segurados.
| Média de prêmios de funcionários em 2019 | ||
|---|---|---|
| Compartilhamento de funcionários | Família | Individual |
| Por ano | $ 6.015 | $ 1.242 |
| Por mês | $ 501,25 | $ 103,50 |
Fonte: Fundação da Família Kaiser
É claro que tudo o que os empregadores gastam com o seguro saúde de seus trabalhadores deixa menos dinheiro para ordenados e salários. Portanto, os trabalhadores estão realmente arcando com mais de seus prêmios do que esses números mostram. Na verdade, um dos motivos pelos quais os salários podem não ter subido muito nas últimas duas décadas é que os custos com saúde aumentaram tanto.
Ao mesmo tempo, como os funcionários pagam os prêmios de seguro saúde com dólares antes dos impostos, sua carga pode ser menor do que a das pessoas que compram seu próprio seguro por meio do mercado federal de seguro saúde ou da bolsa de seguro saúde do estado. (Para os fins deste artigo, “mercado” e “troca” são sinônimos.)
A escolha do tipo de plano pelos funcionários afeta seus prêmios, franquias, escolha de provedores de saúde e hospitais e se eles podem ter uma conta poupança de saúde (HSA), entre muitas opções. Em famílias onde ambos os cônjuges têm seguro saúde do empregador, um plano pode ser a melhor opção para a família. É importante compará-los. O parceiro cujo plano não for utilizado pode recusar o seguro saúde e embolsar o salário extra que não vai para a retenção do seguro. Ou então, um casal sem filhos pode decidir que cada um deve optar pelo plano individual da sua empresa.
57%
Porcentagem de empresas que oferecem cobertura de saúde do empregador para pelo menos alguns trabalhadores em 2019.
Prêmios de seguro saúde individual nas bolsas
No momento em que este artigo foi escrito, Healthcare.gov ainda não havia lançado prêmios de 2020 para planos de troca. No entanto, em 22 de outubro, o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA anunciou que os prêmios serão mais baixos e mais planos estarão disponíveis em 2020.
A bolsa vai oferecer planos de 175 emissores, contra 132 dois anos atrás, mas ainda abaixo dos 237 em 2016. No entanto, o comunicado de imprensa do departamento apenas cita mudanças no prêmio para um jovem de 27 anos inscrito no que é conhecido como o “plano de referência, “junto com a linguagem proclamando a eficácia da administração atual em” melhorar as condições do mercado. “
O que exatamente é um plano de referência? É o segundo plano prata de menor custo disponível através da bolsa de seguros de saúde em uma determinada área, e pode variar em todo o estado em que você vive. É chamado de plano de referência porque é o plano que o governo usa – junto com sua renda – para determinar seus subsídios de prêmio.
Especificamente, o comunicado diz que “o prêmio médio para o segundo plano prata de menor custo está diminuindo 4% no HealthCare.gov de 2019 a 2020 para um jovem de 27 anos. Seis estados experimentaram quedas percentuais de dois dígitos na média do segundo menor custar prêmios de plano de prata para jovens de 27 anos, incluindo Delaware (20%), Nebraska (15%), Dakota do Norte (15%), Montana (14%), Oklahoma (14%) e Utah (10%). ” Esta informação não nos diz como os prêmios estão mudando em 2020 para os 50 anos de idade que compram planos bronze – ou qualquer outra pessoa nesse sentido.
Aprofundando as informações sobre preços
Para obter mais detalhes, consultamos o resumo do problema do cenário de prêmios do seguro de saúde de 2020 vinculado ao final do comunicado à imprensa. Ele revela que os jovens de 27 anos que comprarem planos prata verão seus prêmios aumentarem em 10% ou mais em Indiana, Louisiana e Nova Jersey.
Mais importante, revela que as mudanças percentuais não nos dizem muito sobre o que as pessoas estão realmente pagando: “Alguns dos estados com as maiores quedas ainda têm prêmios relativamente altos e vice-versa”, afirma o relatório. “Por exemplo, enquanto o prêmio do plano de referência de Nebraska diminuiu 15% de PY19 [ano do plano 2019] para PY20, o prêmio médio do plano de referência PY20 de 27 anos é de US $ 583. Por outro lado, enquanto o prêmio médio do plano de referência PY20 de Indiana aumentou 13 % do PY19, o prêmio médio do plano de referência PY20 de 27 anos é de $ 314. “
Na verdade, o prêmio do plano de referência para um jovem de 27 anos em 2020 é de $ 723 gritantes em Wyoming. Quantos jovens de 27 anos podem pagar esse tipo de prêmio mensal? Em contraste, o prêmio do plano de referência de 2020 do Novo México para um jovem de 27 anos é o mais baixo do país, US $ 282.
Todos esses números se aplicam apenas aos 38 estados cujos residentes compram planos por meio da bolsa federal em Healthcare.gov. Residentes da Califórnia, Colorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Nova York, Rhode Island, Vermont, Washington e Washington, DC compram seguro por meio da bolsa de seu estado.
A importância dos subsídios
A boa notícia é que muitas pessoas que compram planos de mercado pagarão prêmios mais baixos por meio do que o governo chama de créditos fiscais antecipados de prêmio, também conhecidos como subsídios. Em 2019, 88% das pessoas que se inscreveram no Healthcare.gov eram elegíveis para créditos fiscais antecipados.
Quais são esses subsídios? Eles são créditos que o governo aplica aos seus prêmios de seguro saúde a cada mês para torná-los acessíveis. Basicamente, o governo paga parte do seu prêmio diretamente à sua seguradora de saúde e você é responsável pelo resto.
Você pode obter seu crédito fiscal de prêmio antecipado de uma das três maneiras: valores iguais a cada mês; mais em alguns meses e menos em outros – útil se sua renda for irregular; ou como um crédito contra sua obrigação de imposto de renda ao apresentar sua declaração anual de impostos, o que pode significar que você deve menos impostos ou terá um reembolso maior. O crédito fiscal é projetado para tornar os prêmios acessíveis com base no tamanho e na renda de sua família.
Seu crédito é baseado em sua renda estimada para o ano, portanto, se sua renda ou tamanho da família mudar durante o ano, é uma boa ideia atualizar suas informações em Healthcare.gov imediatamente para que seus créditos premium possam ser ajustados de acordo. Dessa forma, você não terá surpresas desagradáveis na época do imposto, nem pagará prêmios mais altos do que o necessário ao longo do ano.
Franquias de seguro saúde: o que você pode esperar?
Além dos prêmios, todos os que têm seguro saúde também pagam uma franquia. Isso significa que você paga 100% de suas despesas de saúde do próprio bolso até que tenha pago um valor predeterminado. Nesse ponto, a cobertura do seguro entra em ação e você paga uma porcentagem de suas contas, com a seguradora pegando o resto. A maioria dos trabalhadores está coberta por uma franquia anual geral, o que significa que ela se aplica à maioria ou a todos os serviços de saúde. Veja como as franquias gerais variaram em 2019:
- $ 1.655: dedução média geral anual para um único trabalhador, plano do empregador
- $ 2.271: dedução média anual se esse único trabalhador foi empregado por uma pequena empresa
- $ 1.412: dedutível média anual se esse único trabalhador foi empregado por uma grande empresa
| Franquia individual mediana, plano de saúde qualificado sem subsídios de Healthcare.gov., Plano ano de 2020 | ||
|---|---|---|
| Bronze | Prata | Ouro |
| $ 6.741 | $ 4.604 | $ 1.430 |
Fonte: Centros dos EUA para Serviços Medicare e Medicaid.
Indivíduos que são elegíveis para reduções de compartilhamento de custos (um tipo de subsídio federal que ajuda a reduzir os custos diretos para despesas de saúde, como franquias e copagamentos) são responsáveis por franquias tão baixas quanto $ 115 para aqueles com renda familiar mais próxima de nível de pobreza federal.
Uma nota sobre planos de curto prazo
Se você perder o período de inscrição anual e não tiver um dos motivos que o qualificam para um período de inscrição especial (SEP), você pode ter que recorrer à compra de um plano de saúde de curto prazo que dura de três meses a 364 dias. Como esses planos tendem a custar em média 54% menos que os planos de intercâmbio, de acordo com a Kaiser Family Foundation, você também pode optar por um se não puder pagar o seguro saúde por meio de seu empregador ou nas bolsas ( talvez você não tenha direito a um subsídio).
Cuidado, comprador: os regulamentos variam de acordo com o estado, mas, em geral, você pode esperar que as condições pré-existentes não sejam cobertas; seu pedido pode nem mesmo ser aceito se você tiver certos problemas de saúde. Outras exclusões comuns incluem cuidados de maternidade, cuidados de saúde mental e medicamentos prescritos. E fique atento aos limites de cobertura em dólares. Os planos de curto prazo não oferecem as mesmas proteções que os planos de câmbio oferecem e podem não ajudar o suficiente ou de forma alguma quando você mais precisa de cobertura.
The Bottom Line
Quanto você pagará pelo seguro saúde não é um número que você possa adivinhar. É afetado por muitos fatores, poucos dos quais você controla (embora talvez haja um caso para deixar o Wyoming em busca de um seguro mais barato).
Se você estiver comprando um plano por meio do Healthcare.gov, poderá usar a ferramenta do governo para estimar quais subsídios você se qualificará. Se você está comprando seguro por meio de seu empregador, analise suas informações de inscrição aberta assim que estiverem disponíveis para que você tenha bastante tempo para revisar suas opções, participar de quaisquer sessões de informações e usar quaisquer ferramentas de comparação que seu empregador oferece para ajudá-lo a escolher o mais plano valioso que você pode pagar.