O seguro de invalidez é um tipo de seguro que se destina a proporcionar uma renda no caso de o trabalhador deixar de exercer seu trabalho, em decorrência de uma deficiência. Às vezes, essa deficiência os impede de ganhar dinheiro por um curto período de tempo; em outros casos, pode ser por períodos de tempo muito mais longos.
Existem regras específicas sobre o que é considerado uma deficiência e como uma pessoa pode se qualificar para o benefício de deficiência. As apólices de curto prazo oferecem benefícios por um curto período – normalmente de três a seis meses. Por outro lado, o seguro de invalidez de longo prazo oferece benefícios para aqueles que não podem trabalhar por um período mais longo – normalmente um período de mais de seis meses.
Principais vantagens
- O seguro de invalidez é um tipo de seguro que se destina a proporcionar uma renda no caso de o trabalhador deixar de exercer seu trabalho, em decorrência de uma deficiência.
- Para ajudar a limitar o número de reivindicações fraudulentas de invalidez, as seguradoras se recusam a repor 100% da renda perdida devido a uma deficiência.
- Uma boa referência para decidir qual a porcentagem de sua renda que você deseja substituir é obter cobertura suficiente para manter o padrão de vida atual de sua família, até os limites do oferecido pela seguradora.
Limites para cobertura de seguro de invalidez
As apólices de seguro de invalidez são projetadas para substituir parcialmente sua renda no caso de você ficar incapacitado e não puder continuar a trabalhar. Para ajudar a limitar o número de reivindicações fraudulentas de invalidez, as seguradoras se recusam a repor 100% da renda perdida devido a uma deficiência. A maioria das seguradoras cobre apenas até 60% da renda auferida pelo segurado.
No entanto, há casos especiais em que as seguradoras abriram exceções para certas profissões, como estagiários, residentes, bolsistas e médicos. As seguradoras podem permitir que uma apólice tenha cobertura que exceda o limite de 60% para essas profissões. As políticas para essas profissões são consideradas políticas de “limites especiais”; eles normalmente têm um custo de prêmio de nível garantido até os 65 anos.
Se você está procurando economizar dinheiro em prêmios porque é novo em sua profissão e ainda não subiu na escala salarial, pode obter o que é chamado de seguro de invalidez com “prêmio graduado”. Esse tipo de apólice tem os mesmos benefícios das apólices de prêmio de nível, mas o prêmio começa mais baixo e aumenta a cada ano.
Com uma apólice de seguro de invalidez com prêmio graduado, você obterá uma apólice de baixo custo com um alto nível de cobertura de seguro (enquanto ainda garante sua segurabilidade para os anos futuros). Esta é uma boa opção de baixo custo que ajuda os recém-formados a obter cobertura de invalidez, ao mesmo tempo que lhes dá tempo para se estabelecerem. Neste momento, você terá a opção de decidir se deseja encontrar uma apólice melhor com prêmios nivelados.
Quanta cobertura você deve considerar obter?
Uma boa referência para decidir qual a porcentagem de sua renda que você deseja substituir é obter cobertura suficiente para manter o padrão de vida atual de sua família, até os limites do oferecido pela seguradora.
Ao determinar a receita de reposição de que você precisará se ficar incapacitado, é melhor fazer uma estimativa conservadora para garantir que você tenha uma cobertura adequada.
The Bottom Line
Se você ficar incapacitado e não puder trabalhar, o que acontecerá com a sua renda familiar? Com sorte, você ainda estaria em condições de cuidar de sua família, mas se não tem certeza de que pode cobrir uma perda de salários prolongada, então pode ser um bom momento para cobrir esse risco com seguro de invalidez.