Em algum momento, todos nós enfrentamos dificuldades financeiras. Às vezes, essas dificuldades podem resultar na falta de pagamento da hipoteca. Depois que um determinado número de pagamentos é perdido, o credor pode iniciar o processo de execução hipotecária, o que permite que ele tome posse de sua casa se o processo for concluído.
Uma execução hipotecária não resulta apenas na perda de sua casa, no entanto. Também impacta sua pontuação de crédito e permanece em seu relatório de crédito por sete anos (a partir da data do primeiro pagamento perdido). Após sete anos, a execução hipotecária deve ser removida automaticamente de seu relatório de crédito.
Como um encerramento afeta sua pontuação de crédito?
Enquanto a lei estadual rege muitos aspectos específicos de como as execuções hipotecárias procedem, o governo federal tem restrições sobre quando o processo pode começar. Na maioria dos casos, os credores não podem iniciar a execução hipotecária até que você esteja pelo menos 120 dias inadimplente em seus pagamentos de hipoteca. Há uma boa chance de você perder pelo menos quatro pagamentos antes de um credor notificá-lo de que a execução hipotecária está em jogo.
O impacto de um encerramento em sua pontuação de crédito, no entanto, começa antes da notificação oficial. Deixar de pagar até mesmo um único pagamento da hipoteca pode ter um impacto em sua pontuação. Dependendo de sua pontuação atual, um pagamento de hipoteca ignorado tem o potencial de diminuir sua pontuação FICO em 100 pontos ou mais. Na verdade, quanto mais alta for sua pontuação atual e mais limpo for seu histórico, maior será a queda se você perder o pagamento da hipoteca.
Cada subseqüente pagamento perdido que leva ao encerramento real impacta sua pontuação de crédito à medida que avança. Uma das razões pelas quais uma execução hipotecária é tão importante é o fato de que cada um de seus pagamentos perdidos tem um efeito cumulativo na redução de sua pontuação.
Quando o encerramento for concluído, é possível perder 150 pontos ou mais em sua pontuação de crédito.
Quanto tempo um encerramento permanece em seu relatório de crédito?
Sua execução hipotecária permanece em seu relatório de crédito por sete anos, a partir de seu primeiro pagamento relacionado. Depois de sete anos se passaram desde a primeira data de pagamento perdida que levou ao encerramento, a conta infratora deve ser excluída automaticamente do seu relatório de crédito.
Se o seu relatório de crédito ainda mostra uma execução hipotecária depois de decorridos sete anos, você pode entrar com uma disputa com a agência de relatório de crédito. Eles têm que investigar a situação dentro de 30 dias para determinar se você tem razão. Se você puder provar que sua primeira inadimplência foi relatada há mais de sete anos, isso deve ser o suficiente para que o item seja removido de seu relatório de crédito.
Reduzir o impacto da pontuação de crédito de uma execução hipotecária
No entanto, embora seus pagamentos atrasados e execuções de hipoteca permaneçam em seu relatório de crédito por sete anos, a passagem do tempo reduz o impacto em sua pontuação de crédito.
Se você deseja reduzir o impacto da execução hipotecária, desenvolva outros hábitos de crédito que possam apresentar um padrão de melhoria geral. Faça outros pagamentos em dia, incluindo suas obrigações de cartão de crédito e empréstimos pessoais. Você também pode reduzir sua dívida, pagando todos os cartões de crédito.
Esses movimentos serão mais recentes e “contarão” para mais do que uma transgressão passada, pois a execução hipotecária retrocede em seu espelho retrovisor financeiro.
Eventualmente, você poderá até conseguir uma casa. Dependendo do tipo de empréstimo obtido, você poderá se qualificar para um empréstimo hipotecário três anos após a execução da hipoteca. Alguns credores podem exigir que você espere mais tempo antes de obter uma nova hipoteca, mas se você fez progressos e pode mostrar que sua situação mudou, você pode conseguir um novo empréstimo hipotecário mais cedo do que pensava.
Resultado
Sim, uma execução hipotecária permanece em seu relatório de crédito por sete anos. No entanto, isso não significa que você não será capaz de fazer nada com suas finanças durante todo esse período. O encerramento é um problema sério que limitará suas escolhas de dinheiro por alguns anos, mas quanto mais você se afasta do momento do encerramento, menor será o impacto.
Contanto que você mostre hábitos responsáveis com o crédito avançando, fazendo um esforço para manter os níveis de dívida baixos e pagar suas outras contas em dia, sua pontuação de crédito começará a melhorar e, eventualmente, se recuperará.