Por décadas, os credores usaram as estimativas de boa fé para explicar os custos de fechamento aos compradores de casas. Essas estimativas, chamadas de GFEs, continham custos de fechamento recorrentes e não recorrentes. Enquanto alguns custos de fechamento recorrentes e não recorrentes foram claramente definidos, outros permaneceram obscuros.
Por exemplo, em nenhum lugar do GFE constava o pagamento mensal da hipoteca PITI do mutuário. Uma vez que o credor não era obrigado a defender esses números, eles poderiam ser enganosos e muitas vezes inconsistentes entre os credores. Em um esforço para fornecer mais informações aos mutuários, o governo federal começou a exigir dos credores em outubro de 2015 que fornecessem estimativas de empréstimos aos mutuários em potencial.
Estimativa de empréstimo explicada
Uma Estimativa de Empréstimo é um formulário padrão fornecido aos potenciais mutuários pelos credores. Ele fornece detalhes muito específicos sobre os pagamentos mensais da hipoteca. Ao contrário de um GFE, uma estimativa de empréstimo fornece PITI estimado e informações sobre como os pagamentos dos mutuários podem mudar caso as taxas de juros aumentem no futuro.
As estimativas de empréstimo também fornecem informações sobre as quais os consumidores devem estar cientes – mas podem não se lembrar de perguntar – como penalidades de pré-pagamento e se a amortização negativa se aplica a seus empréstimos. As estimativas de empréstimo usam uma linguagem simples para explicar os termos do empréstimo.
Os potenciais mutuários devem observar que uma estimativa de empréstimo, não importa o quão detalhada seja, não os obriga a solicitar um empréstimo a um determinado credor. Observe que a lei ainda permite GFEs para hipotecas reversas.
Quais são os custos típicos de fechamento?
Alguns compradores de casas ficam chocados ao descobrir que as casas geralmente custam muito mais do que o preço declarado. Embora um comprador não pague imposto sobre vendas em uma residência unifamiliar ou condomínio, o comprador incorre em taxas adicionais para obter o empréstimo e para processar a papelada para comprar uma casa. Os custos de fechamento são cerca de 3% do preço de venda quando a casa é avaliada acima de $ 200.000, e uma porcentagem maior se aplica quando o preço de uma casa é inferior a $ 200.000.
Taxas de fechamento típicas cobrem:
- Custos de conta de retenção / custódia: Os credores podem exigir que um comprador estabeleça uma conta de reserva mantida pelo credor para pagamento futuro de impostos e seguro.
- Honorários de advogados e agentes de fechamento: os indivíduos que elaboram os documentos de fechamento e a escritura cobram uma taxa.
- Apólices de seguro de títulos: as empresas de títulos cobram para emitir um seguro de títulos que protege o mutuário e o credor.
Custos de fechamento não recorrentes
As taxas pagas uma vez e nunca mais são chamadas de não recorrentes.
Essas taxas são cobradas uma única vez para itens como:
- Política de título
- Escrow ou fechamento
- Avaliação
- Relatório de crédito
- Notário
- Taxas de transferência
- Correio e entrega
- Honorários advocatícios
- Endossos
- Gravação
- Impostos de transferência jurisdicional
- Plano de proteção residencial
- Divulgação de perigo natural
- Inspeção residencial
- Taxas pagas ao credor em conjunto com o empréstimo.
Custos de fechamento recorrentes
Taxas recorrentes são aquelas cobranças que você vai pagar repetidamente.
Eles incluem taxas como:
- Prêmio de seguro contra incêndio
Seguro contra inundações (se necessário em sua área)- Impostos sobre a propriedade
- Prêmios de seguro hipotecário mútuo ou privado
- Juros pré-pagos
Quando seu credor emite sua carta de pré-aprovação, ela incluirá cálculos para mostrar que você tem reservas suficientes para pagar seus custos de fechamento. Por exemplo, uma casa que custa $ 300.000 pode realmente custar $ 309.000 se você tiver $ 9.000 em custos de fechamento para pagar. Isso é cerca de 3% do preço de venda.
Se você não tiver dinheiro extra, isso pode ser uma desvantagem. No entanto, sua localidade pode oferecer programas para compradores de primeira casa que permitirão que você obtenha uma segunda hipoteca, geralmente sem quaisquer pagamentos, para cobrir seus custos de fechamento. Você pode pedir ao seu corretor de hipotecas e ao agente imobiliário uma recomendação para esse programa.
Esses segundos empréstimos hipotecários são frequentemente chamados de hipoteca silenciosa, pois não há pagamentos e não precisa ser liquidado até que você venda a casa ou apenas decida pagá-la. Você também pode obter fundos de membros da família com uma carta de presente para ajudar a pagar os custos de fechamento. Só não deixe que o fato de não ter dinheiro suficiente para pagar as despesas de fechamento o impeça de comprar uma casa.
No momento da redação inicial desta história, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, era corretora-associada na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.