Nunca é cedo demais para começar a ensinar às crianças os fundamentos da administração do dinheiro. Uma maneira de fazer isso é por meio da experiência prática com o uso de um cartão de débito. Mas quantos anos você precisa ter para ter um cartão de débito? Aqui está o que você precisa saber.
Por que dar às crianças um cartão de débito?
Dar a seu filho um cartão de débito pode ajudá-lo a desenvolver bons hábitos financeiros.
“Dentro do esquema geral de ensinar uma criança a fazer um orçamento adequado, um cartão de débito pode ser uma ótima ferramenta”, diz Rob DeLucas, proprietário e consultor da Afton Advisors, LLC.
Por exemplo, um cartão de débito pode ser uma maneira útil para as crianças explorarem os conceitos básicos de:
- Acompanhamento de despesas com aplicativos bancários, ferramentas online e alertas de texto
- Criação de um plano de gastos mensais usando mesada e ganhos
- Compreender desejos e necessidades
- Como fazer pagamentos seguros com cartão de débito usando um telefone celular
Um cartão de débito oferece uma maneira tangível de fazer a conexão entre o valor do dinheiro, os gastos e os bens ou serviços recebidos. Embora o mesmo objetivo possa ser alcançado com dinheiro, cartões de débito e pagamentos digitais estão se tornando rapidamente um método de pagamento mais comum.
Os cartões de débito também permitem que as crianças gastem dinheiro em viagens escolares no país ou no exterior, ou em visitas a parentes.
“Em idades mais jovens, é importante usar dinheiro real para ajudar as crianças a se sentirem confortáveis com o dinheiro”, diz Tom Henske, sócio da Lenox Advisors. “À medida que envelhecem, a mudança para um mundo mais digital os prepara melhor para o mundo real, um mundo Venmo.”
Os cartões de débito também oferecem uma oportunidade de informar seus filhos sobre a segurança do cartão de débito online e lugares arriscados para passar um cartão de débito. Ensine-os a guardar informações bancárias, números de cartão e PINs, e a nunca postar fotos de um cartão de débito nas redes sociais.
Cartões de débito para crianças: quais são as opções?
Geralmente, os pais têm duas maneiras de dar aos filhos acesso a um cartão de débito – ajudando-os a abrir uma conta corrente ou obtendo-lhes um cartão de débito pré-pago.
Dependendo dos estatutos do estado e das regras da instituição, alguns bancos, cooperativas de crédito e instituições financeiras oferecem poupança e contas correntes para crianças e adolescentes. As contas podem ser propriedade conjunta da criança e dos pais ou tutor legal, pertencentes apenas à criança ou exigir que o pai atue como tutor.
Crianças com menos de 12 anos geralmente estão limitadas a contas de poupança com cartão de caixa eletrônico. Para adolescentes entre 13 e 17 anos, contas correntes para adolescentes oferecem frequentemente cartões de débito que permitem ao titular fazer compras. Crianças ou adolescentes podem usar seu cartão de débito para fazer uma compra em uma loja e o dinheiro é deduzido do saldo da conta corrente.
Os cartões de débito pré-pagos funcionam como os cartões de débito tradicionais na maior parte – adolescentes ou crianças podem usar os cartões para pagar as coisas. Mas os cartões pré-pagos não estão vinculados a uma conta bancária. Em vez disso, o dinheiro é adicionado ao cartão, que pode então ser gasto. Quando o saldo do cartão chega a zero, nenhuma nova transação pode ser concluída sem adicionar mais dinheiro ao cartão.
Transações ilimitadas não significam retiradas ilimitadas de contas correntes. Certifique-se de que as crianças estejam cientes dos limites diários de saque em caixas eletrônicos antes de tentar sacar dinheiro.
Prós e contras: dar um cartão de débito a uma criança
Dar um cartão de débito a uma criança tem vantagens e desvantagens. Com um cartão de débito, uma criança pode aprender os fundamentos da administração do dinheiro, diferenciar melhor entre desejos e necessidades e estabelecer uma atitude consciente em relação aos futuros gastos dos adultos.
Um cartão de débito também pode ajudar as crianças a aprender com os erros, se tiverem alguma liberdade para tomar decisões sobre os gastos. Por exemplo, seu filho adolescente pode querer gastar todos os ganhos do trabalho de verão em um novo videogame, contra o seu melhor conselho. Eles podem acabar se arrependendo da compra mais tarde, mas isso pode ser uma lição valiosa se aprenderem com ela e não a repetir ao longo da linha, diz Henske.
Por outro lado, um cartão de débito vinculado a uma conta corrente pode ser problemático se os pais não oferecerem orientações úteis sobre o gerenciamento do cartão, diz DeLucas. Por exemplo, se você não estiver ajudando as crianças a monitorar os gastos, elas podem facilmente saquear suas contas e acumular taxas pesadas.
Algumas contas correntes para adolescentes oferecem saques diários e limites de gastos ou podem evitar saques a descoberto por meio de taxas decrescentes. Pergunte se esse recurso está disponível ao abrir uma conta para seu filho adolescente.
Os cartões pré-pagos podem evitar saques a descoberto, já que as crianças só podem gastar o dinheiro que está no cartão. Mas ainda é importante ajudar as crianças a limitar os gastos e monitorar o saldo do cartão. Caso contrário, você pode acabar colocando dinheiro no cartão com frequência para acompanhar seus hábitos de compra.
Da mesma forma, o seguro FDIC não cobre roubo ou perda de cartão pré-pago, e pode ser difícil para crianças e adolescentes manterem seus cartões em um local seguro. A proteção do consumidor para cartões de débito raramente é estendida aos cartões pré-pagos.
Se você está considerando um cartão pré-pago, certifique-se de verificar as taxas do cartão. Alguns cartões de débito cobram uma taxa cada vez que você adiciona dinheiro ao cartão, verifica seu saldo ou uma taxa mensal para manter a conta aberta.
Idade para dar às crianças um cartão de débito
Dar às crianças um cartão de débito é, em última análise, uma decisão pessoal. Muito pode depender do julgamento dos pais e do nível de maturidade da criança.
“Se eu escolhesse uma idade média, acho que por volta dos 12 anos é um bom momento para começar a praticar com um cartão de débito, com acesso a pequenas quantias de dinheiro”, diz Henske. Isso prepara as crianças para futuros aumentos nas somas de dinheiro no ensino médio, na faculdade e na idade adulta.
Nessa idade, um cartão de débito pré-pago pode ser mais apropriado se a criança ainda não tiver idade suficiente para abrir uma conta corrente de adolescente. Você pode decidir atualizá-los para verificação de adolescente quando atingirem uma idade em que possam ganhar dinheiro por conta própria por meio de um emprego de meio período ou trabalho paralelo, como babá.
Dicas finais do cartão de débito de Henske para os pais:
- Explique detalhadamente o cartão de débito ao seu filho, incluindo como ele funciona e para que deve ser usado.
- Desenvolva um contrato por escrito (semelhante ao uso do telefone celular) explicando as regras básicas do cartão.
- Não forneça acesso a mais dinheiro do que você ou com que eles se sintam confortáveis, seja com uma conta corrente de adolescente ou um cartão de débito pré-pago.
- Monitore os gastos para entender o que está acontecendo e buscar momentos de aprendizado.