Relatórios de crédito comercial vs. relatórios de crédito ao consumidor: qual é a diferença?

Publicado por Javier Ricardo

Relatórios de crédito comercial vs. relatórios de crédito ao consumidor: uma visão geral


Os relatórios de crédito de empresas e consumidores têm finalidades semelhantes: informar os credores em potencial sobre sua capacidade de crédito e permitir que avaliem o risco que estão assumindo caso dêem a você um empréstimo ou cartão de crédito ou estendam os termos do tipo “compre agora, pague depois” para você ou sua empresa . Eles diferem nos tipos de informações que contêm e como são usados.


Os relatórios de crédito comercial contêm informações específicas sobre o negócio, como informações de propriedade, subsidiárias, finanças da empresa, pontuações de risco e quaisquer garantias ou falências. O relatório de crédito de uma empresa começa assim que é incorporado e recebe um número de identificação de imposto federal. Ao contrário dos relatórios de crédito ao consumidor, os relatórios de crédito empresarial são informações públicas e acessíveis a qualquer pessoa.


Os relatórios de crédito ao consumidor refletem apenas as informações sobre um indivíduo, como suas contas de crédito (empréstimos e cartões de crédito), contas fechadas, contas inadimplentes e quaisquer garantias ou falências.


Principais vantagens

  • Um relatório de crédito comercial é exclusivamente para uma empresa e lista todas as informações pertinentes, como finanças da empresa, garantias, subsidiárias e dados de pagamento de fornecedores.
  • Qualquer pessoa pode acessar o relatório de crédito comercial de uma empresa, pois é uma informação pública.
  • Os relatórios de crédito ao consumidor se concentram apenas no crédito pessoal de um indivíduo e listam informações como empréstimos, cartões de crédito, contas inadimplentes e quaisquer garantias.
  • Os relatórios de crédito ao consumidor podem ser acessados ​​apenas pelo indivíduo e apenas aqueles com uma “finalidade permitida”.
  • As três principais agências de crédito para relatórios de crédito de negócios são Equifax, Experian e Dun & Bradstreet. Para relatórios de crédito ao consumidor, são Experian, TransUnion e Equifax.

Relatórios de crédito empresarial


As empresas precisam ser mais proativas do que os consumidores para estabelecer seus próprios históricos de crédito para que possam obter crédito separadamente do crédito pessoal do proprietário da empresa. Uma vez que um incorporado ou LLC negócio  obtém um número de identificação fiscal federal, as agências de crédito do negócio pode começar a controlar o crédito de comércio e outras atividades de crédito.


As transações de crédito comercial ocorrem quando um fornecedor permite que uma empresa compre agora e pague depois. Os pagamentos de crédito comercial são informados às agências de crédito comerciais.


Um relatório de crédito comercial inclui as seguintes informações:

  • Informações de histórico de negócios, incluindo propriedade e subsidiárias
  • Informações financeiras da empresa
  • Histórico bancário, comercial e de cobrança
  • Ônus, julgamentos e falências
  • Pontuação de risco


As três agências de crédito empresarial – Equifax, Experian e Dun & Bradstreet – geram pontuações de crédito empresarial a partir das informações listadas acima, assim como a FICO. Ao contrário das pontuações de crédito ao consumidor, que usam métodos e algoritmos padrão para pontuação, cada uma das agências de crédito empresarial usa métodos completamente diferentes para pontuar o risco de crédito empresarial, com diferentes faixas de pontuação.


Por exemplo, o PAYDEX da Dun & Bradstreet foca na rapidez com que uma empresa paga suas contas; informações úteis para vendedores e fornecedores quando eles estão estendendo os termos comerciais. O Intelliscore Plus da Experian informa sobre a chance de sua empresa ficar seriamente atrasada em suas contas nos próximos 12 meses, algo que os credores querem saber. 


Os relatórios de crédito empresarial devem ser adquiridos nas agências de crédito e, ao contrário dos relatórios de crédito ao consumidor, são públicos, disponíveis para qualquer pessoa que pague a taxa. Não existe um relatório de crédito comercial anual gratuito, obrigatório pelo governo federal, para as empresas. Você terá que pagar para obter uma cópia de seu relatório de cada agência, embora algumas informações gratuitas estejam disponíveis em sites como CreditSignal.com (para Dun & Bradstreet) e Nav.com.

Relatórios de crédito ao consumidor


Quando você se inscreve para obter crédito pela primeira vez, as três principais agências de crédito – Experian, TransUnion e Equifax – começam a compilar um perfil de crédito com base em suas atividades de crédito. Somente pessoas com uma “finalidade permissível”, conforme definido pelo Fair Credit Reporting Act, podem solicitar seu relatório de crédito.  Quando o fazem, as agências geram um relatório que inclui o seguinte:

  • Uma lista de suas contas de crédito, incluindo empréstimos e cartões de crédito
  • O saldo devido e o pagamento mensal atual em cada conta
  • Uma indicação de que as contas estão em dia e devidamente pagas, ou inadimplentes com o número de dias de atraso
  • Uma lista de contas encerradas
  • Registros públicos de gravames, julgamentos e falências
  • Informações sobre empregadores anteriores e atuais
  • História de endereços residenciais


As agências de crédito analisam as informações para gerar uma pontuação de crédito, que os credores usam como medida de sua capacidade de crédito. Embora sua pontuação de crédito possa diferir ligeiramente entre as três agências de crédito, todas as três geralmente usam métodos e algoritmos padrão estabelecidos pela Fair Isaac Corporation, que gera sua pontuação FICO.


Os consumidores têm o direito por lei de receber um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada uma das agências de crédito. (Você pode acessá-lo em Annualcreditreport.com, o site oficial.) A pontuação de crédito não está incluída no relatório de crédito e deve ser obtida separadamente.

Considerações Especiais


É importante que os proprietários de empresas estabeleçam perfis de crédito separados para seus negócios. Sem um perfil de crédito empresarial, os credores contam com o perfil de crédito pessoal do proprietário da empresa para determinar o risco de crédito, o que pode limitar a capacidade da empresa de tomar emprestado o que precisa.


Até que uma empresa estabeleça um perfil de crédito comercial, o proprietário será pessoalmente responsável por quaisquer obrigações de empréstimo, mesmo se a empresa for uma entidade legal separada. É raro uma nova empresa conseguir obter um empréstimo sem uma garantia pessoal assinada pelo proprietário da empresa.


Os proprietários de empresas precisam tomar medidas deliberadas para estabelecer e construir seus perfis de crédito de negócios o mais cedo possível.

  • Crie uma entidade legal separada para o negócio, como uma S Corp, parceria ou LLC.
  • Separe contas bancárias de negócios e pessoais e manutenção de registros.
  • Inscreva-se para obter um número DUNS da Dun & Bradstreet. (Isso estabelecerá seu arquivo com esse bureau.)
  • Estabeleça contas de crédito comercial com vendedores e fornecedores.
  • Obtenha um cartão de crédito empresarial; pode começar com um cartão de gás. Se um banco oferece um cartão de crédito empresarial, certifique-se de que ele reporta os pagamentos às agências de crédito empresariais.
  • Faça todos os pagamentos em dia.
  • Solicite relatórios de crédito da empresa regularmente para verificar se eles são atualizados corretamente.


Os relatórios de crédito comerciais também podem ser ferramentas de gerenciamento muito úteis. Cada uma das agências de crédito empresarial oferece serviços de relatórios premium que podem fornecer análises detalhadas para o gerenciamento de risco de crédito e previsão de negócios. Uma boa pontuação de crédito empresarial significa que sua empresa terá acesso ao financiamento de que precisa para crescer com taxas de juros mais baixas, condições de pagamento mais favoráveis ​​de fornecedores e taxas mais baixas em alguns seguros comerciais.