O valor da sua casa pode ser um bom recurso se você estiver procurando consertar ou reformar sua propriedade. Uma forma popular de aproveitar o valor da casa é uma linha de crédito (também chamada de HELOC). Esses empréstimos têm taxas de juros relativamente baixas e você pode usar o dinheiro para quaisquer melhorias que desejar. No entanto, eles não são a escolha certa para todos os proprietários.
Como usar um HELOC para reforma da casa
Se sua reforma estiver em andamento ou exigir que você faça uma série de pagamentos ao longo do tempo, um HELOC pode ser uma boa escolha. Isso ocorre porque esse empréstimo funciona como um cartão de crédito. Seu credor irá aprovar você para emprestar um certo limite com base em quanto patrimônio líquido você tem na propriedade. Você pode usar essa linha de crédito conforme necessário para financiar seu projeto.
Seu HELOC virá com o que é chamado de “período de sorteio” - um período definido no qual você pode usar os fundos. Durante esse período, você pagará apenas juros sobre o dinheiro emprestado. Assim que o período de sorteio terminar, você precisará começar a reembolsar o valor total usado. Alguns credores permitem que você faça isso ao longo do tempo, enquanto outros exigem um pagamento inicial, o que significa que você pagará o saldo de uma vez, integralmente.
Antes de considerar um HELOC, você primeiro precisa avaliar quanto patrimônio líquido tem em sua casa. A maioria dos credores exige pelo menos 20% de capital em sua propriedade. A maioria também deseja que você tenha uma boa pontuação de crédito e uma baixa relação dívida / renda, embora os requisitos variem de acordo com o credor e outros aspectos de sua aplicação (como quanto você está pedindo emprestado e suas obrigações de dívida existentes).
Prós e contras de usar um HELOC
As maiores vantagens de uma linha de home equity são flexibilidade e acessibilidade. Se você tiver bom crédito e patrimônio líquido em sua casa, poderá se qualificar para um HELOC com bastante facilidade.
HELOCs também vêm com taxas de juros baixas, especialmente em comparação com outras opções de financiamento, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. Os pagamentos iniciais tendem a ser mínimos, o que pode ser útil se você estiver financiando renovações de alto custo e não puder pagar tudo ainda.
Por fim, os juros que você paga nos HELOCs usados para reformas de casas costumam ser dedutíveis do imposto de renda. Contanto que você esteja usando os fundos para melhorar a propriedade que financiou, você poderá amortizar a totalidade ou parte dos juros em suas declarações fiscais anuais.
A desvantagem é que a maioria dos HELOCs vem com taxas de juros variáveis, tornando os pagamentos difíceis de prever e fazer no orçamento. Além disso, alguns HELOCs exigem pagamentos de balão quando o período de sorteio termina. Se você gastou uma quantia justa em suas reformas, isso pode significar um pagamento pesado em seu futuro.
Lembre-se: sua casa é a garantia de um HELOC, portanto, não pagar o empréstimo pode colocar sua propriedade em risco de execução hipotecária.
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Os juros podem ser dedutíveis de impostos
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Permite que você desenhe tanto ou tão pouco quanto necessário
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Pagamentos menores no início do empréstimo
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Pode permitir que você melhore o valor da sua casa
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Taxas baixo interesse
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Usa sua casa como garantia
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Normalmente vêm com taxas de juros ajustáveis
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Os pagamentos mensais podem flutuar
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Pode ser necessário pagar seu saldo total assim que o período de sorteio terminar
Como usar o HELOC com sabedoria
Se você estiver tirando um HELOC, é melhor usar os fundos apenas quando necessário. Você também deve considerar fazer pagamentos adicionais durante o período de sorteio (não apenas de juros) para evitar pagamentos altíssimos mais tarde. E, se possível, procure um credor hipotecário que ofereça taxas fixas em vez de ajustáveis. Isso pode ajudar a manter seus pagamentos mais consistentes e fáceis de orçar.
Potenciais benefícios fiscais de HELOCs
Se estiver usando o HELOC para reformas ou reparos que aumentem o valor da sua propriedade, você poderá deduzir os juros pagos no empréstimo. No entanto, há um limite. Devido à Lei de redução de impostos e empregos de 2017, você só pode deduzir os juros de até $ 750.000 da dívida do empréstimo residencial – que inclui sua hipoteca e HELOC.
Outras opções para financiar reformas de casas
A HELOC não é a única maneira de financiar a reforma de sua casa. Certifique-se de considerar outras opções que você possa ter, como um refinanciamento de saque ou um empréstimo para compra de uma casa antes de prosseguir. Pesquise entre credores, pois as taxas e taxas podem variar muito de uma empresa para outra. Certifique-se de comparar cuidadosamente os termos e condições de reembolso de cada credor antes de prosseguir.