Estimar os custos de um consultor de investimentos às vezes pode parecer tão assustador quanto fazer um planejamento financeiro. Alguns consultores financeiros cobram taxas fixas; outros lidam com porcentagens variáveis. Existem seis maneiras diferentes de os planejadores financeiros cobrarem suas taxas. Saiba o que são, para que possa encontrar o profissional e o orçamento certos para aconselhamento importante e gestão prática de investimentos que o ajude a cumprir os seus objetivos financeiros.
Porcentagem de ativos
Uma das maneiras mais comuns pelas quais planejadores financeiros, consultores financeiros ou consultores de investimento cobram de você é uma porcentagem dos ativos que eles gerenciam em seu nome. Uma taxa de porcentagem típica de gerenciamento de ativos pode variar de 0,50% a 2,0% ao ano. Em geral, quanto mais ativos você tiver, menor será a porcentagem do total de ativos que eles cobrarão.
Muitos investidores gostam dessa estrutura, pois as taxas são debitadas direto de suas contas. Nenhum cheque precisa ser preenchido e as taxas não precisam sair do seu orçamento mensal. Além disso, as taxas debitadas de contas de aposentadoria com imposto diferido, como IRAs, são pagas com dólares antes dos impostos, o que pode reduzir ligeiramente o saldo da sua conta e impostos associados na retirada, tornando-os altamente benéficos para os aposentados.
Ao contratar um planejador que é remunerado dessa forma, descubra se ele está fornecendo gerenciamento de investimentos e planejamento financeiro ou apenas gerenciamento de investimentos. Espere pagar uma taxa mais alta se o planejador estiver fornecendo um planejamento financeiro completo junto com o gerenciamento de investimentos.
Você também vai querer perguntar se o consultor é pago ou não. Os consultores somente cobram uma taxa com base em seus ativos; eles não ganham comissões adicionais com base nas vendas de produtos. Eles têm a responsabilidade fiduciária de agir de acordo com seus melhores interesses financeiros, portanto, é mais provável que usem fundos de baixo custo em sua conta que minimizem seu custo geral. Em contraste, os consultores baseados em taxas podem ser capazes de cobrar comissões além da taxa cobrada sobre os ativos.
A National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) possui direitos autorais de seu logotipo “somente taxa”. Além disso, os conselheiros membros devem apresentar documentação e fazer um juramento de que não vendem nenhum investimento ou produtos de seguro. O NAPFA pode ser um ótimo recurso para encontrar um planejador financeiro ou consultor de investimentos “apenas com taxas”.
Com uma taxa de porcentagem de gerenciamento de ativos, um consultor ganha mais dinheiro à medida que o valor da sua conta aumenta. Se o valor da sua conta diminuir, ela ganhará menos. Por esse motivo, seu consultor terá um incentivo para aumentar sua conta e minimizar perdas.
Alguns planejadores criaram variações interessantes nesta opção de pagamento, como cobrar uma porcentagem do patrimônio líquido (com o objetivo de ajudá-lo a aumentar seu valor) ou uma porcentagem de sua renda bruta ajustada (com o objetivo de oferecer aconselhamento de carreira para ajudá-lo a aumentar seu rendimento).
Comissões
Alguns planejadores financeiros cobram uma taxa fixa ou uma porcentagem da compra ou venda de um investimento feito por meio deles. Conhecidos como comissões, esses pagamentos podem variar de 3% a 8,5% do preço do investimento e geralmente assumem duas formas:
- Um carregamento de front-end: um consultor que usa essa estrutura de preços cobrará de você na compra de um investimento. Você daria ao investidor uma quantia para investir e uma taxa fixa ou uma porcentagem dessa quantia seria retida como comissão do planejador financeiro.
- Uma carga de back-end: você não seria cobrado ao comprar o investimento, mas uma taxa fixa ou porcentagem do seu investimento seria deduzida quando você parasse de reter o investimento.
As comissões também podem ser pagas diretamente ao consultor da empresa de investimento, como no caso da venda de muitos fundos de investimento imobiliário não negociados publicamente (REITs). Peça uma explicação clara de quanto custará o consultor financeiro e de quem receberá a taxa se você comprar os investimentos que eles recomendam.
Essa opção pode parecer atraente porque o custo não sai do seu bolso e a comissão do planejador financeiro não está vinculada ao seu ativo total. Mas alguns consultores que cobram comissões podem ser compensados pela venda de produtos, o que pode motivá-los a recomendar que você compre um investimento caro que não é necessariamente o certo para você. Por esse motivo, é importante examinar se o consultor é um corretor honesto ou simplesmente um bom vendedor que deseja fechar um negócio.
Combinação de taxas e comissões
Muitos consultores hoje cobram taxas e comissões. Esses consultores são chamados de “baseados em taxas”. Eles podem, por exemplo, cobrar uma pequena porcentagem com base nos ativos que gerenciam, mais uma taxa fixa adicional ou porcentagem em comissões quando você inicia ou deixa de manter um investimento.
O benefício dessa estrutura de preços é que ela não está vinculada exclusivamente ao valor do ativo ou às suas decisões de compra de investimento. Além disso, os assessores não serão motivados exclusivamente pela venda de subprodutos, já que uma parte do que eles ganham é baseada em seus ativos.
Ainda assim, é importante perguntar quanto custarão os serviços do consultor financeiro em taxas versus comissões. Como no caso dos planejadores financeiros que cobram de acordo com um modelo somente de comissão, faça sua devida diligência e selecione um consultor em quem você confia.
Taxa horária
Os consultores que cobram de acordo com este modelo de taxa cobram uma determinada quantia para cada hora de aconselhamento que prestam. Embora os custos possam aumentar se você precisar de um consultor que irá segurar sua mão durante todo o processo de investimento, pagar por hora pode ser uma ótima opção se você estiver disposto a implementar o conselho por conta própria.
Por exemplo, você pode pagar a um consultor financeiro uma taxa por hora para informar como alocar os investimentos em seu plano 401 (k). Em seguida, você pode fazer as alterações sugeridas por conta própria para evitar custos adicionais de consultor financeiro.
Assim como advogados ou contadores, as taxas horárias variam amplamente de planejador para planejador, normalmente entre $ 150 e $ 400. Espere pagar uma taxa por hora mais alta para consultores experientes ou consultores que têm uma área de especialidade. Taxas mais baixas serão cobradas por consultores menos experientes.
Como a taxa horária não está vinculada ao valor dos investimentos ou à compra de qualquer investimento específico, geralmente você pode ter certeza de que receberá um conselho objetivo. No entanto, você pagará do seu próprio bolso, portanto, mantenha seus custos baixos limitando a ajuda que você solicitar deles e comparecendo às sessões de planejamento com as perguntas que precisam ser respondidas já preparadas.
Para encontrar um consultor que cobra uma taxa por hora, verifique a Garrett Planning Network, que oferece um serviço de pesquisa para conectá-lo a uma rede nacional de planejadores que oferecem conselhos por uma hora.
Taxa fixa
Quando você precisa da conclusão de um projeto de planejamento financeiro, é útil terceirizá-lo para um planejador financeiro por um custo único. Por exemplo, ao criar um plano de aposentadoria inicial, pode fazer sentido pagar uma taxa fixa para que alguém analise os números e ajude você a entender tudo o que é necessário para criar uma projeção precisa do plano de aposentadoria.
Os custos específicos variam de acordo com o projeto. O custo para um consultor financeiro montar um plano de aposentadoria pode ser de $ 700 a $ 3.500, por exemplo.
Embora você pague do seu próprio bolso, a grande vantagem desse modelo de taxa é que ele facilita o orçamento para obter ajuda financeira. Além disso, a taxa fixa não está vinculada ao valor de seus investimentos nem à compra de qualquer investimento específico.
No entanto, para ajudar no orçamento, peça a taxa antecipadamente e obtenha uma descrição clara do que será coberto por essa taxa. Por exemplo, pergunte se (e quantas) reuniões de acompanhamento ou perguntas estão incluídas na taxa.
Outro tipo de modelo de taxa fixa, o XY Planning Network oferece um plano de taxa de assinatura. E não é o único – cada vez mais consultores estão dividindo as taxas de planejamento financeiro anual em custos de assinatura mensal, o que pode ser mais fácil para você.
Taxa de retenção
De acordo com esta estrutura de preços, seria cobrada periodicamente uma taxa fixa em intervalos regulares (trimestral ou anual, por exemplo) para manter os serviços contínuos de um consultor financeiro. Você pode se beneficiar de ajuda contínua se tiver uma situação mais complexa, como opções de ações em andamento a serem exercidas, uma pequena empresa, propriedades para aluguel ou a necessidade de obter uma renda regular de seus investimentos.
A taxa específica depende do escopo dos serviços prestados e do nível de experiência do consultor. Enquanto o planejamento financeiro completo pode variar de $ 2.000 a $ 10.000 por ano, o planejamento e a gestão de investimentos podem empurrá-lo para a faixa anual de $ 5.000 a $ 30.000.
Por esse preço, geralmente você pode ter certeza de que seu planejador não aconselhará contra seus melhores interesses, uma vez que a taxa de retenção não está vinculada ao valor dos investimentos ou da venda de produtos específicos. Mas você terá que pagar diretamente ao consultor.
Depois de visitar um desses planejadores financeiros e compartilhar a complexidade de sua situação, pergunte qual seria sua taxa de retenção, em que intervalos e os serviços incluídos nessa taxa. Normalmente, é fornecido um contrato por escrito detalhando a taxa e os serviços.
Como descobrir as taxas do seu consultor
As taxas podem variar em cada uma dessas estruturas de remuneração. A maneira mais precisa de estimar os custos do consultor financeiro é pedir ao planejador pretendido uma explicação clara sobre a remuneração antes de contratá-lo.
Procure uma resposta honesta e direta e fique longe de consultores que tentam evitar a pergunta, dizem para você não se preocupar ou insinuam que os serviços são gratuitos. Os mecanismos de pesquisa de consultores online, como a Financial Planner Association, permitem que você pesquise por critérios específicos, como qual estrutura de remuneração um consultor usa.
Ao tentar saber quanto custam os serviços de um consultor financeiro, lembre-se de que os termos consultor financeiro, consultor de investimentos e planejador financeiro costumam ser usados de forma intercambiável, mas um título sozinho pode não fornecer uma descrição precisa dos serviços oferecidos. Sempre pergunte sobre os tipos de planejamento ou conselho que um planejador financeiro oferece para garantir que ele possa ajudar com sua solicitação específica.