Em um mundo de pagamentos eletrônicos instantâneos e transferências de dinheiro, você pode se preocupar com um simples erro ou fraude que pode esgotar sua conta bancária. Seu dinheiro pode ser sacado por alguém a milhares de quilômetros de distância, e você nunca saberá disso, a menos que revise suas contas ou comece a receber avisos de cheque especial.
Em muitos casos, você não precisa pagar quando algo dá errado com sua conta bancária. A lei federal dá a você o direito de remover essas cobranças fraudulentas. Mas você também tem a responsabilidade que vem com esses direitos. Seu trabalho é monitorar suas contas e relatar quaisquer problemas ao seu banco ou cooperativa de crédito rapidamente.
Lei federal
A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos protege as transferências eletrônicas de fundos (EFTs) em contas bancárias. Por exemplo, seu cartão de débito é protegido porque puxa diretamente de sua conta corrente, mas a proteção contra fraude para seu cartão de crédito é coberta por uma lei separada: o Fair Credit Billing Act.
Seu banco ou emissor do cartão pode oferecer benefícios além do que é exigido por lei. Mesmo se você não tiver nenhuma responsabilidade, ainda poderá ficar sem dinheiro em sua conta por alguns dias enquanto as coisas são resolvidas.
A EFTA protege você de quaisquer erros ou fraudes que afetem sua conta. Exemplos comuns de transações protegidas incluem:
- Saques em caixas eletrônicos
- Transações de cartão de débito concluídas pessoalmente, online ou por telefone
- Cheques em papel convertidos em cheques eletrônicos
- Transferências entre contas bancárias
- Transferências de entrada e saída de suas contas, como depósito direto ou pagamentos de contas online. No entanto, se o seu banco imprimir e enviar um cheque pelo correio, o pagamento pode não ser coberto.
Transações Fraudulentas
Se o seu cartão de débito for roubado, é importante agir rapidamente. Se você notificar seu banco sobre a perda antes que quaisquer cobranças não autorizadas cheguem à sua conta, você não será responsável pelas cobranças. No entanto, esperar pode custar caro.
Você pode ser responsabilizado por até $ 50 de cobranças não autorizadas se perceber as cobranças e informar seu banco sobre a perda dentro de dois dias úteis após a perda. Quanto mais tempo você permitir, maior será sua parcela de despesas não cobertas. Você pode ser responsável por até $ 500 de cobranças não autorizadas se esperar para avisar seu banco após dois dias, mas dentro de 60 dias.
Se você esperar mais de 60 dias para relatar a fraude, poderá ser responsabilizado por todas as cobranças. Os ladrões podem drenar sua conta e gastar dinheiro que você nem mesmo tem usando linhas de crédito de cheque especial.
Se apenas o número do seu cartão de débito for roubado, mas você ainda tiver o cartão, sua proteção será melhor. Nesse caso, você não é responsável por quaisquer transações fraudulentas, desde que as relate dentro de 60 dias.
Depois de notificar seu banco
Depois de notificar seu banco sobre quaisquer problemas, você não será necessariamente reembolsado imediatamente por quaisquer perdas. Esta é outra maneira pela qual os cartões de débito são mais arriscados do que os cartões de crédito: é o seu próprio dinheiro sendo roubado, em vez de uma linha de crédito sendo explorada de forma fraudulenta. O dinheiro de que você precisa para contas ou outras despesas do dia-a-dia pode não estar disponível quando você precisar.
Notificar seu banco pode exigir mais do que apenas um telefonema ou um e-mail rápido. Para obter proteção total sob a EFTA, é essencial seguir todas as instruções fornecidas por seu banco. Após uma notificação verbal, pode ser necessário enviar um formulário específico ou fornecer documentação comprovando que você não é responsável pelas cobranças. Se você pular qualquer etapa, poderá perder seus direitos.
Os bancos têm 10 dias para investigar quaisquer reclamações que você fizer ou creditar temporariamente em sua conta (conhecido como crédito provisório). Freqüentemente, você verá os fundos creditados antes disso. Uma investigação sobre o erro pode levar muito mais tempo – até 45 ou 90 dias, dependendo do tipo de transação – mas você tem permissão para usar os fundos enquanto a investigação ocorre. No entanto, se o banco determinar que não houve erro ou fraude, você será responsável pelas cobranças. O crédito provisório será retirado e você terá que repor esse dinheiro se já o tiver gasto.
Mais (ou menos) proteção
A EFTA não é o único conjunto de regras que pode protegê-lo contra fraudes e erros. As leis estaduais às vezes fornecem alívio adicional. Encontre recursos de proteção ao consumidor em seu estado se estiver tendo problemas. O site do procurador-geral do seu estado é um bom lugar para começar.
Os processadores de pagamento também podem ajudar. Por exemplo, Visa e MasterCard oferecem proteção robusta aos portadores de cartão. Outros intermediários como o PayPal oferecem benefícios semelhantes.
Infelizmente, se você dirige uma empresa, não tem a mesma proteção que os consumidores. A EFTA não cobre contas comerciais, por isso é especialmente importante que você monitore contas bancárias, gerencie os níveis de caixa e controle os cartões de gastos. No entanto, você pode obter proteção de responsabilidade zero dos emissores de cartão de crédito.