Se você decidiu que a fiança de um ente querido não era uma boa ideia, provavelmente você está se arrependendo do fiador. Remover seu nome de um empréstimo fiador não será fácil. Para algumas dívidas, pode nem mesmo ser possível.
A fiança de um empréstimo ou cartão de crédito basicamente informa ao banco que você está disposto a fazer pagamentos se a outra pessoa não o fizer. Isso também significa que o banco pode processá-lo para pagamento, mesmo se a outra pessoa declarar falência ou morrer antes do pagamento da dívida. Ao assinar um empréstimo, você assume a responsabilidade pela dívida como se ela fosse apenas sua.
Como regra geral, os credores não removerão seu nome de uma dívida fiadora, a menos que a outra pessoa tenha demonstrado que pode lidar com o empréstimo por conta própria. Você nunca teria sido solicitado a fiador se o outro tomador de empréstimo tivesse mostrado essa habilidade desde o início. Se as coisas mudaram desde então, o credor definitivamente vai querer uma prova.
Removendo seu nome de um empréstimo assinado
Se você assinou um fiador de um empréstimo e deseja remover seu nome, existem algumas etapas que você pode seguir:
- Obtenha uma liberação de fiador . Alguns empréstimos têm um programa que liberará a obrigação do fiador após um certo número de pagamentos consecutivos dentro do prazo. A Sallie Mae, por exemplo, permite que os tomadores de empréstimos estudantis solicitem uma liberação do fiador após 12 meses de pagamentos se o crédito e outros requisitos forem atendidos. Leia os documentos do empréstimo para ver se há algum tipo de programa associado ao seu empréstimo. Ou ligue para o credor e pergunte se algo assim se aplica ao seu empréstimo.
- Refinanciar ou consolidar . Outra opção é fazer com que o outro tomador do empréstimo refinancie o empréstimo em seu nome. Para se qualificar para um refinanciamento, o mutuário precisa ter um bom histórico de crédito e renda suficiente para fazer os pagamentos mensais do novo empréstimo. A consolidação é comum com empréstimos estudantis. Um mutuário qualificado pode usar o empréstimo de consolidação para saldar o empréstimo fiador. O empréstimo com fiança original ainda estaria listado em seu relatório de crédito, mas deve indicar que a conta foi fechada e paga integralmente. Os pagamentos – e não pagamentos – do empréstimo de consolidação não afetarão você se seu nome não estiver listado no empréstimo.
- Venda o ativo e pague o empréstimo . Se você co-assinou um empréstimo para uma casa ou um carro e a outra pessoa não está fazendo os pagamentos necessários, você poderá vender o ativo e usar o dinheiro para pagar o empréstimo. Seu nome deve estar no título para vender a propriedade a outra pessoa.
Removendo seu nome de um cartão de crédito
Um emissor de cartão de crédito pode remover voluntariamente seu nome de uma conta de cartão de crédito se não houver saldo no cartão. No entanto, se houver um saldo, você terá que pagá-lo antes de fazer estes tipos de alterações na conta:
- Transfira o saldo . O outro tomador de empréstimo pode transferir o saldo para um cartão de crédito apenas em seu nome. Assim que o saldo for transferido, feche o cartão de crédito para que futuras cobranças não possam ser feitas na conta. Para evitar que futuras cobranças sejam feitas, você pode pedir ao emissor do cartão de crédito para adicionar um comentário em seu sistema indicando que a conta do cartão de crédito não deve ser reaberta.
- Pague o saldo você mesmo . Não será divertido pagar um saldo de cartão de crédito que você não fez e do qual não se beneficiou. No entanto, pagar o saldo é melhor do que arruinar sua classificação de crédito e ter cobradores de dívidas perseguindo você. Você pode até mesmo fechar a conta ou fazer com que o emissor do cartão de crédito congele o limite de crédito para que nenhuma cobrança futura seja feita ao cartão, especialmente enquanto você está tentando se livrar do saldo. Capital One, por exemplo, fornece um número para ligar para esses serviços, mas ressalta que os titulares de contas conjuntas não podem ser removidos.
Removendo seu nome de um empréstimo falso
Quando um ente querido falsifica sua assinatura em um empréstimo, você fica em uma situação difícil. Você não quer ser responsabilizado por uma decisão que nunca tomou, mas também quer evitar que seu ente querido seja preso por falsificação ou fraude – algo que pode acontecer se você der o alarme para se livrar da culpa.
A Experian, uma das três agências de crédito, recomenda relatar um empréstimo falsificado à Federal Trade Commission como roubo de identidade.
Os credores não removerão seu nome de um empréstimo forjado, a menos que você denuncie a falsificação à polícia ou dê a eles uma declaração assinada incluindo a admissão de culpa do falsificador. Ambos colocam seu ente querido em risco de ação legal. Se você não informar o credor sobre a falsificação logo após descobrir, seu silêncio pode ser interpretado como um reconhecimento. Em suma, ser responsável pelo empréstimo, a menos que você esteja disposto a denunciar o crime de seu ente querido.
Proteja seu crédito
Se você não conseguir que o credor remova seu nome de um empréstimo fiador ou saldo de cartão de crédito, sua melhor opção é pelo menos manter os pagamentos mínimos até que o saldo seja pago ou até que o outro mutuário possa obter a conta em seu próprio nome.
A co-assinatura pode não se tornar um problema, a menos que a outra pessoa não esteja acompanhando os pagamentos, então adquira o hábito de verificar o status do pagamento, especialmente nos dias anteriores à data de vencimento, na data de vencimento e na data posterior . Não espere muito porque os pagamentos atrasados vão para o seu relatório de crédito após 30 dias.