A maioria das pessoas que trabalham no sistema de educação público tem acesso às opções de investimento do TIAA dentro de seu plano patrocinado pelo empregador. Muitos futuros aposentados com TIAA encontram confusão sobre como a opção de anuidade tradicional TIAA funciona e, em particular, como funciona quando você deseja sacar seu dinheiro.
Para esclarecer esse problema, é útil explicar a anuidade como duas fases distintas, sendo a primeira a fase de acumulação do investimento e a segunda a fase de pagamento.
A fase de acumulação
A TIAA Traditional Annuity funciona de maneira diferente quando você contribui com dinheiro durante a fase de acumulação do que quando você muda para sacar seu dinheiro, que é chamada de fase de pagamento.
Na fase de acumulação, a anuidade garante a proteção do seu principal, e você ganha uma taxa de juros mínima garantida e, ao mesmo tempo, ganha juros adicionais. Este montante de juros adicional é determinado a cada ano pelo Conselho de Curadores do TIAA. Todos os anos desde 1948, a TIAA tem pago alguma quantia de juros adicionais além de sua taxa de juros mínima garantida.
O valor real dos juros que você ganha em sua Anuidade Tradicional TIAA depende de quando você faz contribuições, já que a empresa agrupa os fundos. Cada grupo pode ter uma taxa de juros diferente, e a taxa de juros em cada grupo pode mudar com o tempo.
Limitações na transferência de dinheiro
Ao contrário de outras opções de investimento nos planos do empregador, em que você pode transferir dinheiro entre as opções a qualquer momento, depois de escolher a Anuidade Tradicional TIAA, você não pode transferir seu dinheiro de volta de uma só vez.
Para retirar seu dinheiro, você deve usar algo chamado anuidade de pagamento de transferência, onde uma parte do seu saldo é transferida para algum outro investimento que você escolher uma vez por ano durante 10 anos ou 84 prestações mensais. Isso significa que quando você seleciona a opção TIAA Traditional Annuity, você vai querer entender antecipadamente como ela se encaixa no seu planejamento de aposentadoria, uma vez que estará sujeito a esta restrição de transferência.
Essa limitação nas transferências de saída é necessária porque permite que a TIAA tenha controle sobre o total de fundos administrados para que possa investir a longo prazo. Isso ajuda a empresa a cumprir sua meta de pagar uma taxa de juros atraente, ao mesmo tempo que garante o principal na conta de anuidade de cada investidor.
Fase de Pagamento
Durante a fase de pagamento, também conhecida como fase de renda de aposentadoria, você tem duas opções principais:
Receber receita de juros da anuidade tradicional
Isso permite que você retire apenas os juros ganhos com sua Anuidade Tradicional TIAA. Esta opção não exige que você anuite seu contrato; você está retirando apenas os juros que ganhou. Como na fase de acumulação, este valor mínimo de juros também pode ser complementado com valores adicionais de juros, conforme declarado pela TIAA em uma base ano a ano.
Opções de pagamento garantido de anuidade vitalícia
Esta opção oferece renda garantida enquanto você viver. Você escolhe o termo de anuidade, como apenas vida, sobrevivência conjunta ou vida com um período garantido certo. A vida significa apenas que você receberá uma renda para o resto de sua vida. Sobrevivente conjunto significa que a anuidade será paga enquanto você ou seu parceiro viverem. Vida com período garantido certo significa vida ou um período definido como 10 anos, o que ocorrer por último. Por exemplo, se você recebeu uma renda de cinco anos e depois morreu, seu beneficiário receberia sua renda dos últimos cinco anos.Com essas opções de pagamento, você deve solicitar um orçamento de anuidade para ver qual será sua renda mensal.
Você não deve usar a taxa de juros garantida para determinar sua taxa de pagamento. A taxa de juros e a taxa de pagamento não são iguais, e muitos participantes do TIAA interpretam mal isso e calculam mal a renda mensal que podem receber.
Sua taxa de pagamento é um número personalizado determinado por sua idade, o momento em que você solicita o orçamento e o prazo de pagamento que você escolher. Sua taxa de pagamento usa uma taxa de juros mínima garantida na fórmula, que é uma taxa diferente daquela usada na fase de acumulação, para determinar o valor de seu pagamento.
Com um pagamento de anuidade, cada pagamento que você recebe inclui juros e um retorno de parte do seu principal. Assim como na fase de acumulação, você pode receber valores de juros adicionais pagos pela TIAA além de sua renda vitalícia garantida durante a fase de pagamento.
Esses valores adicionais ocorrem quando a empresa possui reservas excedentes. Além do prazo de pagamento que você seleciona, você pode escolher entre um método gradativo, em que recebe menos inicialmente, mas sua renda aumenta a cada ano, ou um método padrão, que fornece um valor mensal fixo.
TIAA também oferece anuidades variáveis. Eles podem ganhar mais durante o período de acumulação por estarem vinculados ao mercado, mas também há o risco de perder o principal. Eles não têm nenhuma taxa de resgate em saques ou transferências.
Ferramenta de planejamento de aposentadoria online da TIAA
A TIAA oferece uma excelente ferramenta de planejamento de aposentadoria online que você pode usar no site da TIAA, que permite modelar transferências potenciais para as opções de Anuidade Tradicional da TIAA. Para rodar este modelo dentro da ferramenta, você deve fazer uma transferência hipotética para a Anuidade Tradicional. Alguns participantes ficam preocupados que fazer isso irá transferir dinheiro, mas dentro da ferramenta, é apenas para fins de modelagem e nenhuma transferência real ocorre.
Nem todos os representantes de atendimento ao cliente da TIAA têm conhecimento profundo de todas as nuances das opções de receita e distribuição, então você pode pedir a ajuda de um planejador financeiro. Seja paciente e diligente em sua pesquisa e você será capaz de avaliar e modelar suas opções com precisão.