Seguro de hipoteca inicial (UFMI)

O que é o seguro hipotecário antecipado (UFMI)?

O seguro hipotecário antecipado é um prêmio de seguro cobrado, geralmente sobre os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), no momento em que o empréstimo é feito inicialmente. Embora semelhante, não é exatamente o mesmo que seguro hipotecário privado (PMI), que é cobrado por um credor hipotecário privado convencional a cada mês quando o pagamento inicial de uma casa pelo comprador é inferior a 20% do preço de compra. Os prêmios de hipotecas adiantados são adicionados a um fundo que é usado para ajudar entidades, como a FHA, a garantir empréstimos para certos tomadores.

Noções básicas sobre seguro hipotecário antecipado (UFMI)

Como o PMI, o objetivo do seguro hipotecário FHA é proteger o credor. Quando os tomadores de empréstimo têm patrimônio mínimo em suas casas, o risco (para o credor) de inadimplência é maior, porque o tomador não tem muito a perder indo embora e deixando o banco executar a hipoteca. Com o seguro hipotecário, se você parar de fazer os pagamentos da hipoteca e sair de casa, a seguradora ajudará o credor a recuperar as perdas.

Os empréstimos FHA têm requisitos de entrada mais baixos – tão baixos quanto 3,5% do preço de uma casa – e requisitos de renda e crédito menos rigorosos do que os empréstimos convencionais.  Portanto, esses empréstimos exigem o pagamento de seguro hipotecário antecipado, que é cobrado no hora de fechamento.

Desde 2015, a taxa do seguro hipotecário antecipado é de 1,75% do preço base do empréstimo. Os empréstimos de refinanciamento do FHA Streamline são cobrados com um UFMIP de 0,55%.  Você tem a opção de pagar esse valor em dinheiro ao fechar o empréstimo, mas a maioria das pessoas opta por rolá-lo para o valor total da hipoteca.

Além do UFMI, os mutuários devem pagar prêmios de seguro hipotecário contínuo (MIP), que variam de 0,45% a 1,05% do total da hipoteca.  Você terá que pagar esse seguro hipotecário até que a relação entre o valor do empréstimo seja alto o suficiente – isto é, até que você pague uma certa quantia de sua hipoteca. Quando seu patrimônio líquido é alto o suficiente (no caso de um empréstimo FHA, a porcentagem é de 22%  ), há menos risco para o credor se você desistir do empréstimo. Neste momento, o seguro não é mais necessário. Aqueles com empréstimos superiores a 15 anos devem fazer pagamentos mensais do seguro hipotecário por cinco anos. Se sua hipoteca for inferior a 15 anos, o único requisito é a relação empréstimo-valor de 78%.

Os pagamentos antecipados do prêmio do seguro hipotecário são enviados diretamente ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos e recebidos pelo serviço de cobrança automatizado do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos. Eles vão para uma conta de garantia.

O HUD usa um portal de coleta seguro na Internet para processar as coleções eletronicamente. Este serviço de coleta automatizado:

• Atende às demandas de agências e parceiros de negócios por alternativas eletrônicas, fornecendo a capacidade de preencher formulários, fazer pagamentos e enviar consultas eletronicamente pela Internet.
• Permite que parceiros de negócios e usuários consumidores acessem suas contas de pagamento de qualquer computador com acesso à Internet.
• Permite que agências federais obtenham e processem cobranças de maneira eficiente e oportuna

Considerações Especiais

Muitas pessoas não percebem que os prêmios de seguro hipotecário antecipado geralmente podem ser reembolsados ​​em uma base pro-rata se pagassem tudo de uma vez e depois vendessem sua casa dentro dos primeiros cinco a sete anos de propriedade. Em outras palavras, eles podem ter direito a um reembolso substancial mesmo anos após o fato.

Se um proprietário recebeu seu empréstimo FHA antes de junho de 2013, ele tem direito a um reembolso e cancelamento de seu prêmio de seguro hipotecário antecipado após cinco anos. O proprietário deve ter 22% de participação na propriedade e todos os pagamentos devem ter sido feitos no prazo. Os  proprietários com empréstimos FHA emitidos após junho de 2013 devem refinanciar em um empréstimo convencional e ter um valor de empréstimo atual de 80% ou Mais.

Dicas para evitar o pagamento de seguro hipotecário antecipado (UFMI)

Existem algumas maneiras pelas quais os compradores de imóveis residenciais podem evitar o pagamento antecipado do seguro hipotecário:

• Inscreva-se para obter um empréstimo hipotecário convencional . Os credores hipotecários não exigirão seguro hipotecário antecipado para empréstimos convencionais que tenham um valor de empréstimo de 80% ou menos. Este limite aplica-se tanto à compra de casa original quanto ao refinanciamento.
• Faça um pagamento inicial de 20%. Um credor hipotecário não arcará com tanto risco quando o pagamento de uma casa for igual a 20% ou mais; portanto, não se espera que o comprador pague um seguro hipotecário.
• Faça uma segunda hipoteca. Um pagamento inicial de 5% exigiria uma segunda hipoteca de 15%, e um pagamento inicial de 10% exigiria uma segunda hipoteca de 10%, para contabilizar os 20% necessários para evitar o seguro hipotecário.
• Obtenha ajuda do vendedor. O vendedor com patrimônio líquido pode optar por financiar parte do preço de compra, por meio de uma segunda hipoteca. Seu pagamento inicial de 10%, juntamente com a segunda hipoteca de 10% do vendedor, ajudará você a evitar o seguro hipotecário.