O que é seguro Peer-to-Peer (P2P)
O seguro ponto a ponto (P2P) é uma rede de compartilhamento de risco em que um grupo de indivíduos reúne seus prêmios para garantir contra um risco. O seguro ponto a ponto atenua o conflito que surge inerentemente entre uma seguradora tradicional e um segurado quando uma seguradora mantém os prêmios que não pagou em sinistros. O seguro P2P também pode ser referido como “seguro social”.
Quebrando o Seguro Peer-to-Peer (P2P)
A demanda por serviços mais acessíveis e de baixo custo no setor financeiro gerou uma série de ferramentas baseadas em tecnologia iniciadas por empresas de fintech. O setor de seguros não ficou de fora do impulso tecnológico que está mudando a maneira como os consumidores e as empresas se relacionam. A Insurtech, inovação tecnológica em seguros, introduziu ferramentas para que os segurados tenham fácil acesso à cobertura de seguro a custos mais baixos do que as apólices tradicionais permitem. A incorporação de conceitos de fintech, como a plataforma de crowdsourcing e as redes sociais, levou ao movimento Peer-to-Peer (P2P) Insurance.
Seguro Peer-to-Peer (P2P) vs. Seguro Tradicional
O modelo de seguro tradicional agrupa um grande número de estranhos sob coberturas semelhantes. Um segurador usa as informações de perfil fornecidas por cada um desses indivíduos para criar uma análise de risco do indivíduo. Informações como idade, hobbies e histórico médico são usadas para determinar o prêmio que cada segurado pagaria. O prêmio cobre o custo do seguro do indivíduo e dá ao segurado a garantia de que, em caso de sinistro, ele estará coberto. O pool cobre indivíduos com diferentes perfis de risco, com os membros de baixo risco pagando menos em prêmios pelo mesmo tipo de cobertura. Se um ou mais membros ou segurados vivenciarem um evento catastrófico, os fundos do pool serão usados para cobrir a (s) parte (s) afetada (s). A seguradora retém o valor excedente no pool no final do período de cobertura como parte de sua receita. Como os lucros incentivam a maioria das seguradoras, surge um conflito entre as seguradoras e o segurado quando os prêmios não utilizados não são reembolsados.
O modelo de seguro P2P difere do modelo tradicional de várias maneiras.
- O pool de seguros é composto por amigos, familiares ou indivíduos com interesses semelhantes que se unem para contribuir com as perdas uns dos outros. Ao selecionar os membros do pool, o segurado assume a responsabilidade pelo perfil de risco do grupo. Essa técnica de seleção motivaria um indivíduo a iniciar um pool com um resultado de baixo risco e, portanto, de baixo custo para os membros. Além disso, ao reunir fundos de prêmios com conhecidos conhecidos, o seguro P2P promove a transparência em suas operações. Cada membro sabe quem está no grupo, quem está entrando com uma reclamação e quanto dinheiro está no pool. Finalmente, o modelo P2P resolve o risco moral associado à cobertura de seguro tradicional. Quando os membros compartilham a mesma afinidade e se conhecem socialmente, há um desincentivo para fazer reclamações fraudulentas ou desnecessárias.
- Quaisquer fundos disponíveis no pool quando o período de cobertura termina são reembolsados aos seus membros. Isso elimina o problema que os segurados têm com as seguradoras tradicionais quando os incentivos de ambas as partes não estão alinhados. Além disso, um pool P2P é segurado por uma resseguradora, portanto, quando um grupo experimenta sinistros em valores que excedem o prêmio pago, a resseguradora cobre o excesso dos fundos de prêmio disponíveis.
Grupos de seguros ponto a ponto (P2P)
Diferentes provedores de seguros P2P operam de maneiras diferentes. Alguns pools cobrem apenas tipos específicos de seguro, como seguro automóvel. Outros exigem que os membros tenham causas semelhantes, como suporte para câncer de ovário. Alguns grupos até implementam a ferramenta de crowdfunding para garantir a licença médica uns dos outros. Alguns provedores reembolsam prêmios não utilizados aos membros individuais do pool. Outros dão os prêmios não reclamados a uma organização de caridade ou causa que une os segurados. Um número mínimo de provedores usa Bitcoin como moeda de pagamento.
A natureza inovadora do seguro P2P apresentou alguns desafios para reguladores de seguros que consideram o modelo P2P diferente do tradicional. Preocupações semelhantes entre órgãos reguladores que estão vendo a tecnologia romper a norma tradicional no setor financeiro deram origem a um novo grupo de empresas chamado Regtech. A Regtech usa tecnologia inovadora para ajudar as empresas e setores que participam dos avanços digitais em conformidade com os reguladores do setor de maneira eficiente.