Normalmente, as finanças pessoais são mais fáceis com uma conta bancária, mas você pode ter seus motivos para viver sem uma. Pode ser uma coisa temporária enquanto você esclarece questões de roubo de identidade ou problemas que teve com bancos no passado. Talvez você tenha decidido ficar totalmente sem bancos. De qualquer forma, é essencial saber como funcionar sem banco, se essa for sua escolha.
Dinheiro e cartões de débito pré-pagos são duas maneiras fáceis de lidar com a maioria das transações diárias e algumas contas, e alguns aplicativos e outros serviços online podem ser úteis para outras necessidades. No entanto, alguns desafios serão mais difíceis do que outros de superar sem uma conta bancária.
Cartões de débito pré-pagos
Os cartões pré-pagos permitem que você faça muitas das mesmas coisas que você pode fazer com um cartão de débito vinculado a uma conta corrente. Em vez de ter uma conta bancária, no entanto, você carrega fundos no cartão e gasta o dinheiro carregado. Existem diferenças importantes entre cartões pré-pagos e contas bancárias que vale a pena observar:
- Os cartões pré-pagos não exigem um saldo mínimo para abrir ou manter, mas muitas contas bancárias exigem.
- Não há verificações de crédito em cartões pré-pagos como ocorre com os cartões de crédito. Como eles são pré-pagos, nenhum empréstimo está envolvido.
A ChexSystems e serviços semelhantes que os bancos usam para fazer verificações de antecedentes de titulares de contas em potencial não o impedirão de abrir uma conta.- Você não pode gastar mais dinheiro do que tem em seu cartão pré-pago, endividar-se com ele ou incorrer em taxas de cheque especial como faria com uma conta bancária. No entanto, muitos cartões cobram taxas pela tentativa de fazer uma compra superior ao seu saldo disponível.
Alguns cartões pré-pagos têm taxas de manutenção mensais e outras taxas, por isso é importante ler as letras miúdas e certificar-se de que o cartão escolhido atende às suas necessidades. As taxas comuns incluem taxas mensais, taxas de ATM, taxas de recarga, taxas de recusa, taxas de pagamento de contas e muito mais. Alguns cartões têm opções diferentes com suas taxas, dependendo das necessidades do consumidor.
Gastos diários
Até que a sociedade deixe de usar dinheiro, a moeda antiga é uma opção para as despesas do dia a dia. Para coisas como comida, gás, transporte e entretenimento, dinheiro normalmente é uma forma de pagamento aceitável. A principal desvantagem é que você precisa carregá-lo consigo, o que pode ser um problema de segurança. Além disso, se você perder dinheiro, não há como recuperá-lo.
Há também a questão de conseguir dinheiro em primeiro lugar. Você não pode retirar fundos de um caixa eletrônico a menos que tenha uma conta bancária ou um cartão pré-pago carregado.
Notas grandes podem parecer mais fáceis de carregar porque são menos volumosas, mas muitos varejistas e provedores de serviços não aceitam nada maior do que uma nota de $ 20 para a maioria das compras. Em vez disso, tente conseguir contas pequenas e compre passes para coisas como ônibus ou metrô para reduzir a quantidade de dinheiro que você precisa para lidar.
Os cartões de débito pré-pagos podem ajudar na maioria das suas necessidades diárias. Certamente, existem alguns lugares que não aceitam plástico ou cobram uma taxa pelo uso de um cartão, mas a maioria dos comerciantes fica feliz em receber pagamentos com um cartão pré-pago. Eles provavelmente nunca saberão se é um cartão pré-pago ou um cartão de débito padrão emitido por um banco. Você pode gastar tanto dinheiro quanto carregou e, se o cartão for perdido ou roubado, você pode cancelá-lo e obter um novo. Se você precisar de dinheiro, é fácil sacar fundos em um caixa eletrônico.
Pagamento de contas sem conta bancária
Infelizmente, usar dinheiro nem sempre é conveniente ou mesmo possível. Empresas de serviços públicos (gás, água e eletricidade), empresas de telefonia, seguradoras e serviços de assinatura geralmente desejam o pagamento em cheque, cartão ou transferência ACH de sua conta bancária. Alguns cobradores permitem que você pague pessoalmente, mas é um fardo fazer a viagem todos os meses durante o horário comercial, e não é prático se não houver um escritório local.
Se você planeja operar somente com dinheiro, pergunte aos seus cobradores onde você pode pagar pessoalmente. Alguns oferecem centros de serviço locais, enquanto outros permitem que você pague em supermercados e lojas de conveniência nacionais usando agentes Western Union, por exemplo. Se você precisar enviar um pagamento pelo correio, use uma ordem de pagamento nominal ao cobrador em vez de em dinheiro.
Novamente, os cartões pré-pagos podem tornar as coisas mais fáceis e mais baratas. Muitos cartões pré-pagos oferecem pagamento de contas online. Se o seu cobrador aceita pagamentos de um cartão de crédito ou débito, você pode simplesmente fornecer o número do cartão.
Descontar cheques
Quando você é pago com cheque, mas não tem uma conta bancária, você tem opções limitadas para descontar. Sua melhor opção pode ser levar o cheque ao banco do emissor do cheque. Por exemplo, se o cheque for sacado em uma conta do Bank of America, leve-o a uma agência do Bank of America para descontá-lo. Esteja ciente de que você pode ter que pagar uma taxa se não for titular de uma conta, e a agência pode se recusar a sacar o cheque.
Se você não precisar de dinheiro imediatamente – ou se precisar apenas de uma pequena quantia – um cartão pré-pago pode ser útil. A maioria dos cartões pré-pagos permite que você faça depósitos móveis em sua conta tirando uma foto com seu telefone. Em alguns dias, você pode sacar esses fundos em um caixa eletrônico.
Muitos varejistas oferecem serviços de desconto de cheques mediante o pagamento de uma taxa, mas grandes varejistas como o Walmart podem dispensar a taxa se você transferir o valor do cheque para um de seus cartões de loja pré-pagos.Os varejistas também podem estar dispostos a descontar os cheques para você. Lojas que descontam cheques (geralmente no mesmo local que lojas de empréstimos consignados) também podem ser uma opção, mas provavelmente cobrarão mais.
Armazenando (e salvando)
Uma coisa que os bancos fazem bem é guardar dinheiro para você. Mesmo que seu banco pegue fogo ou seja destruído por um desastre natural, seu dinheiro deve ser segurado pelo FDIC. As cooperativas de crédito têm proteção semelhante. É arriscado andar por aí com grandes quantias de dinheiro ou manter todo o seu dinheiro em sua casa – ele pode ser roubado ou queimar no fogo. Se você vai viver sem bancos ou cartões pré-pagos, compre um cofre à prova de fogo e encontre um bom lugar para instalá-lo.
Os cartões pré-pagos permitem que você armazene com segurança o dinheiro que você carrega em uma conta vinculada ao seu cartão. A conta pode ou não ser segurada pelo FDIC, mas o dinheiro não pode ir embora sozinho ou virar fumaça.
Enviando e recebendo dinheiro
Se você deseja pagar a amigos e familiares (ao contrário de empresas que lhe enviam uma conta), há boas e más notícias: você tem várias opções não bancárias disponíveis, mas muitos desses serviços exigem uma conta bancária – ou pelo menos um pré-pago cartão de débito – para operar.
Aplicativos como PayPal, Square e Venmo costumam ser gratuitos para pagamentos pessoa a pessoa, mas você precisa encontrar uma forma de financiar o pagamento. Para a maioria das pessoas, isso significa vincular uma conta bancária ao serviço online, mas um cartão pré-pago geralmente é aceito.
Os aplicativos de divisão de contas são convenientes para acertar contas entre amigos ou colegas de casa, mas geralmente precisam estar vinculados a aplicativos P2P como PayPal e Venmo.
Com alguns serviços, você pode “carregar” dinheiro em uma conta enviando uma ordem de pagamento, e outros permitem que você compre cartões em varejistas para adicionar fundos à sua conta. Por exemplo, com o cartão de dinheiro do PayPal, você pode carregar o cartão com dinheiro em varejistas como o Walmart.
Obter um empréstimo
As contas bancárias facilitam os empréstimos, mas é possível obter um empréstimo sem uma conta bancária.
Os credores costumam pedir os detalhes da sua conta bancária quando você solicita um empréstimo, para que possam financiá-lo e rastrear para onde vai o dinheiro. Aplicar sem essas informações é uma chave no trabalho. Além do mais, mesmo que seja aprovado, você precisará fazer algo com os recursos do empréstimo – descontar o cheque ou armazenar o dinheiro em uma conta pré-paga. Tudo isso aponta para o fato de que é mais difícil tomar empréstimos sem um banco.
Suas opções de empréstimo são limitadas quando você não tem banco. Você provavelmente ficará com credores menos competitivos, como lojas de empréstimos do payday e credores de títulos de automóveis. No entanto, as taxas são notoriamente altas quando você usa essas fontes. Antes de perder as esperanças, visite uma cooperativa de crédito local ou um pequeno banco comunitário e pergunte se você pode obter um empréstimo. Pode levar algum esforço para ser aprovado, mas não é impossível.