A economia é formada por diversos segmentos denominados setores. Esses setores são compostos por diferentes empresas que fornecem bens e serviços aos consumidores. As empresas agrupadas em um setor fornecem um produto ou serviço semelhante. Por exemplo, empresas que oferecem serviços agrícolas constituem o setor agrícola. Corporações que fornecem serviços de telefonia móvel ou celular fazem parte do setor de telecomunicações. Este artigo analisa o setor de serviços financeiros, um dos segmentos mais importantes da economia.
Principais vantagens
- Os serviços financeiros constituem um dos setores mais importantes e influentes da economia.
- Os serviços financeiros são uma ampla gama de atividades mais específicas, como bancos, investimentos e seguros.
- Os serviços financeiros são limitados à atividade de empresas de serviços financeiros e seus profissionais, enquanto os produtos financeiros são os bens, contas ou investimentos reais que fornecem.
O que é o setor de serviços financeiros?
O setor de serviços financeiros fornece serviços financeiros a pessoas e empresas. Este segmento da economia é composto por uma variedade de empresas financeiras, incluindo bancos, casas de investimento, credores, financeiras, corretoras imobiliárias e seguradoras. Conforme observado acima, o setor de serviços financeiros é provavelmente o setor mais importante da economia, liderando o mundo em termos de lucros e capitalização de mercado de ações. Grandes conglomerados dominam esse setor, mas ele também inclui uma gama diversificada de empresas menores.
De acordo com o departamento de finanças e desenvolvimento do Fundo Monetário Internacional (FMI), serviços financeiros são os processos pelos quais consumidores ou empresas adquirem bens financeiros. Por exemplo, um provedor de sistema de pagamento oferece um serviço financeiro quando aceita e transfere fundos entre pagadores e destinatários. Isso inclui contas liquidadas por meio de cartões de crédito e débito, cheques e transferências eletrônicas de fundos.
As empresas do setor de serviços financeiros administram dinheiro. Por exemplo, um consultor financeiro gerencia ativos e oferece conselhos em nome de um cliente. O consultor não fornece diretamente investimentos ou qualquer outro produto, ao invés, eles facilitam a movimentação de fundos entre os poupadores e os emissores de títulos e outros instrumentos. Este serviço é uma tarefa temporária e não um ativo tangível.
Os bens financeiros, por outro lado, não são tarefas. Eles são coisas. Um empréstimo hipotecário pode parecer um serviço, mas na verdade é um produto que dura além da oferta inicial. Ações, títulos, empréstimos, ativos de commodities, imóveis e apólices de seguro são exemplos de bens financeiros.
Importância do Setor de Serviços Financeiros
O setor de serviços financeiros é o principal motor da economia de uma nação. Ele fornece o fluxo livre de capital e liquidez no mercado. Quando o setor está forte, a economia cresce e as empresas desse setor têm mais capacidade para administrar o risco.
A força do setor de serviços financeiros também é importante para a prosperidade da população de um país. Quando o setor e a economia são fortes, os consumidores geralmente ganham mais. Isso aumenta sua confiança e poder de compra. Quando precisam de acesso a crédito para grandes compras, recorrem ao setor de serviços financeiros para obter empréstimos.
Um forte setor de serviços financeiros pode levar ao crescimento econômico, enquanto um sistema falido pode arrastar para baixo a economia de uma nação.
No entanto, se o setor de serviços financeiros falir, pode arrastar a economia de um país. Isso pode levar a uma recessão. Quando o sistema financeiro começa a entrar em colapso, a economia começa a sofrer. O capital começa a secar à medida que os credores apertam as rédeas dos empréstimos. O desemprego aumenta e os salários podem até cair, levando os consumidores a parar de gastar. Para compensar, os bancos centrais reduzem as taxas de juros para tentar impulsionar o crescimento econômico. Isso foi principalmente o que aconteceu durante a crise financeira que levou à Grande Recessão.
Serviços bancários
O setor bancário é a base do grupo de serviços financeiros. Está mais preocupado com poupança e empréstimos diretos, enquanto o setor de serviços financeiros incorpora investimentos, seguros, redistribuição de risco e outras atividades financeiras. Os serviços bancários são fornecidos por grandes bancos comerciais, bancos comunitários, cooperativas de crédito e outras entidades.
Os bancos auferem receitas principalmente com a diferença entre as taxas de juros cobradas nas contas de crédito e as taxas pagas aos depositantes. Serviços financeiros como esses geram receita principalmente por meio de taxas, comissões e outros métodos, como o spread nas taxas de juros entre empréstimos e depósitos.
Segmentos Bancários
O setor bancário é formado por vários segmentos – banco de varejo, banco comercial e banco de investimento. Também conhecido como banco de consumo ou pessoal, o banco de varejo atende aos consumidores, e não às empresas. Esses bancos oferecem serviços financeiros personalizados para pessoas físicas, incluindo contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos e cartões de crédito, bem como certos serviços de investimento.
O banco corporativo, comercial ou empresarial, por outro lado, lida com pequenas e grandes corporações. Como o banco de varejo, ele oferece serviços de contas e produtos de crédito que são ajustados às necessidades específicas das empresas.
Um banco de investimento normalmente trabalha apenas com negociadores e indivíduos de alto patrimônio líquido (HNWIs) – não com o público em geral. Esses bancos subscrevem negócios, garantem acesso aos mercados de capitais, oferecem gerenciamento de patrimônio e consultoria tributária, aconselham empresas sobre fusões e aquisições (M&A) e facilitam a compra e venda de ações e títulos. Consultores financeiros e corretoras de descontos também ocupam esse nicho.
Serviços de Investimento
Os indivíduos podem acessar mercados financeiros como ações e títulos por meio de serviços de investimento. Os corretores – serviços online humanos ou autodirecionados – facilitam a compra e venda de títulos, recebendo uma comissão por seus esforços. Os consultores financeiros podem cobrar uma taxa anual com base em ativos sob gestão (AUM) e dirigir várias negociações na busca de construir e administrar uma carteira bem diversificada. Robo-assessores são a encarnação mais recente de consultoria financeira e gerenciamento de portfólio, com alocações algorítmicas de portfólio e execuções comerciais totalmente automatizadas.
Os fundos de hedge, fundos mútuos e parcerias de investimento investem dinheiro nos mercados financeiros e cobram taxas de administração no processo. Essas organizações exigem serviços de custódia para negociar e atender seus portfólios, bem como aconselhamento jurídico, de conformidade e marketing. Existem também fornecedores de software que atendem à comunidade de fundos de investimento, desenvolvendo aplicativos de software para gerenciamento de portfólio, relatórios de clientes e outros serviços administrativos.
Fundos de private equity, provedores de capital de risco e investidores anjos fornecem capital de investimento a empresas em troca de participações acionárias ou participação nos lucros. O capital de risco foi especialmente importante para as empresas de tecnologia na década de 1990. Muito do que acontece nos bastidores na realização de grandes negócios é atribuído a esse grupo.
Serviços de seguros
O seguro é outro subsetor importante do setor de serviços financeiros. Os serviços de seguro estão disponíveis para proteção contra morte ou lesão (por exemplo, seguro de vida, seguro de renda por invalidez, seguro saúde), contra perda ou dano de propriedade (por exemplo, seguro residencial, seguro de carro) ou contra responsabilidade ou ação judicial.
Nos Estados Unidos, um agente de seguros é diferente de um corretor. O primeiro é um representante da seguradora, enquanto o segundo representa o segurado e procura apólices de seguro. Este também é o domínio do subscritor, que avalia o risco de segurar clientes e também aconselha banqueiros de investimento sobre o risco de empréstimo. As resseguradoras estão no negócio de vender seguro às próprias seguradoras para ajudar a protegê-las de perdas catastróficas.
Serviços fiscais e contábeis
O setor também inclui contadores e serviços de declaração de impostos, serviços de câmbio e transferência eletrônica, e serviços e redes de máquinas de cartão de crédito. Também inclui serviços de resolução de dívidas e provedores de pagamento globais, como Visa e Mastercard, bem como bolsas que facilitam a negociação de ações, derivativos e commodities.
Os contadores garantem que todos os registros e declarações financeiras – o balanço patrimonial, a declaração de receitas e perdas, a declaração de fluxo de caixa e a declaração de impostos – estejam de acordo com as leis e regulamentos federais e os princípios contábeis geralmente aceitos (GAAP). Os contadores também compilam as informações necessárias para preparar os lançamentos nas contas da empresa, como o razão geral, e documentam as transações financeiras comerciais ao longo do tempo. Essas informações são usadas para preparar declarações de fechamento semanais, mensais, trimestrais ou anuais e relatórios de contabilidade de custos. Os contadores também devem resolver quaisquer discrepâncias ou irregularidades que encontrarem em registros, extratos ou transações documentadas. Eles normalmente observam os procedimentos de controle de contabilidade estabelecidos por meio de um sistema de contabilidade ou programa de software.
Os contadores geralmente recebem outras tarefas relacionadas a finanças, além de analisar registros e demonstrações financeiras. As tarefas auxiliares incluem o monitoramento da eficiência dos procedimentos de controle de contabilidade ou programas de software para garantir que estejam atualizados com os regulamentos federais e estaduais. Os contadores também têm a tarefa de fazer recomendações a vários departamentos ou pessoal de alto escalão com relação ao uso eficiente dos recursos e procedimentos da empresa. Essas recomendações visam fornecer soluções para preocupações ou problemas financeiros de negócios potencialmente caros. Em alguns casos, os contadores também podem preparar e revisar as faturas de clientes e fornecedores para ajudar no pagamento pontual de saldos pendentes. Conciliação de folha de pagamento, verificação de contratos e pedidos, construção do orçamento da empresa,
Além dessas funções, os contadores elaboram e arquivam impostos para empresas e pessoas físicas. Eles analisam todos os ativos da empresa, receitas auferidas e pagas ou despesas e passivos previstos para chegar a uma obrigação fiscal total para o ano. Com a preparação e apresentação de impostos para empresas e pessoas físicas, espera-se que os contadores forneçam uma análise detalhada da eficiência ou ineficiência fiscal e façam recomendações sobre como reduzir as obrigações fiscais totais no futuro.