Este post é para referência histórica. As taxas de produtos específicos podem ter mudado desde a publicação. Consulte os sites dos bancos para obter as taxas atuais. Para taxas atuais e análises, consulte Taxas médias de juros de cartões de crédito.
A taxa média de juros do cartão de crédito foi de 21,25% em novembro de 2019, uma ligeira queda de 0,15 pontos percentuais em relação ao mês anterior, de acordo com dados coletados pelo The Balance.
Em julho de 2020, atualizamos nossa coleta e análise de dados para refletir melhor como e onde os consumidores usam seus cartões de crédito. Essas alterações afetaram a forma como calculamos as taxas médias do cartão de crédito e podem não se refletir nas taxas médias publicadas antes de agosto de 2020.
Essa mudança foi impulsionada pelas respostas dos principais emissores de cartão de crédito a três cortes nas taxas do Federal Reserve feitos este ano. Após a ação da taxa do Fed em 30 de outubro de 2019, o The Balance viu as taxas de juros anuais do cartão de crédito (APRs) diminuir em toda a linha.
Principais vantagens
- A TAEG média em compras com cartão de crédito foi de 21,25%.
- Os cartões de crédito da loja tiveram a maior taxa de juros média.
- Os cartões de crédito empresariais apresentaram a menor taxa de juros média.
- Os cartões de crédito cashback tiveram a menor taxa de juros média entre os cartões de consumo.
O tipo de cartão é apenas uma das coisas que determina a taxa de juros do cartão de crédito. Para saber como categorizamos os cartões com base no tipo para este relatório, consulte a metodologia na parte inferior desta página. Os outros fatores principais são o tipo de transação para a qual você usa o cartão (mais sobre isso mais tarde na seção “Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito”) e sua posição de crédito.
Foco na taxa sazonal: APRs de transferência de saldo
Mover a dívida do cartão de crédito de um cartão com APR alta para um com uma taxa de transferência de saldo de 0% menor ou por tempo limitado pode reduzir os custos de juros e ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente.
Em novembro de 2019, a maioria dos cartões de crédito (cerca de 75% de todos os cartões em nosso banco de dados) permitia que os portadores solicitassem transferências de saldo, e mais de um quarto (28,22%) oferecia taxas iniciais de transferência de saldo.
Os cartões com taxas promocionais de transferência de saldo deram aos titulares de cartão pelo menos um ano, geralmente mais, para pagar uma transferência de saldo com uma TAEG de 0% ou significativamente reduzida. Apenas seis cartões anunciados com taxa de transferência de saldo promocional oferecem menos de 12 meses. No geral, a duração média das promoções da taxa de transferência de saldo foi de cerca de 14 meses.
Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito
Além das transferências de saldo, os cartões de crédito podem ser usados para fazer adiantamentos em dinheiro e, é claro, para fazer compras. Os APRs também podem variar dependendo de quais transações você fizer.
Compre ofertas APR
Os acordos de compra de APR eram comuns: quase um quarto (24,74%) dos cartões rastreados para este relatório ofereceram APRs de compra introdutórios aos novos titulares em novembro de 2019.
- Em média, essas ofertas duraram cerca de 12 meses.
- A oferta de taxa de compra mais longa foi de 36 meses, oferecida pelo cartão de crédito SunTrust Prime Rewards.
- Os cartões com APRs promocionais nas compras cobravam uma taxa média contínua de 19,25%.
Taxas de adiantamento de dinheiro
Dos cartões rastreados em novembro de 2019, 86% permitiam adiantamentos em dinheiro, mas essas transações não eram baratas.
- A TAEG média sobre adiantamentos em dinheiro foi de 26,18%.
- A APR de adiantamento de dinheiro mais alta registrada foi de 36%, cobrada pelo cartão de crédito Fortiva e pelo First Premier Bank Gold Mastercard.
Taxas de juros de penalidade
Se você atrasar muito os pagamentos com cartão de crédito, exceder o limite de crédito ou se o banco retornar um pagamento mensal, o emissor do cartão pode aumentar a APR de compra padrão para a taxa de juros de penalidade. A taxa de penalidade (também chamada de taxa padrão) é a taxa mais alta cobrada pelos emissores do cartão.
Nem todos os cartões cobram taxas de penalidade, mas muitos fazem. Em novembro de 2019, 106 dos cartões pesquisados (cerca de 37%) apresentavam taxas de penalidade. A TAEG de penalidade média em nossa amostra de cartões foi de 29,10%. E fica pior também. Encontramos taxas de penalidade de até 31,49%, cobradas por cinco cartões emitidos pelo HSBC: HSBC Cash Rewards Mastercard, HSBC Platinum Mastercard com Rewards, HSBC Advance Mastercard, HSBC Premier World Mastercard e o HSBC Premier World Elite Mastercard.
O que mudou: mais cortes de abril
A maioria das taxas de juros de cartão de crédito são variáveis, o que significa que podem subir ou descer com base no que acontece com a taxa de fundos federais, uma taxa básica de juros controlada pelo Federal Reserve. Durante anos, o Fed aumentou lentamente sua taxa enquanto a economia dos EUA se recuperava da crise financeira que começou em 2007. Então, em 1º de agosto de 2019, o Fed mudou seu curso e baixou sua taxa de fundos federais para ajudar a estimular a economia mais uma vez.
Dois cortes adicionais foram feitos em 2019 após o aumento anunciado em 1º de agosto de 2019. É comum que os emissores de cartão de crédito respondam prontamente e ajustem suas próprias taxas de acordo, e isso é exatamente o que aconteceu em novembro de 2019. O Balanço encontrou 20 emissores rebaixaram o padrão APRs em 0,25 pontos percentuais entre 1 e 30 de novembro de 2019: Barclays, BMW Bank, Chase, Citi, Comenity, Credit One, Deserve, Discover, HSBC, Luxury Card, Navy Federal Credit Union, PNC, Sallie Mae Bank, Simmons Bank , State Farm Bank, Synchrony Bank, USAA, US Bank, Web Bank e Wells Fargo.
O Saldo registrou apenas duas outras alterações de APR em novembro de 2019: As taxas de juros de ambos os cartões Bank of America Platinum aumentaram 1 ponto percentual devido a uma mudança na rede de cartões Visa para Mastercard. Não relacionado a essa mudança de programa, o Bank of America também aumentou a APR de seu cartão de crédito Alaska Airlines Business em 1 ponto percentual.
Metodologia
Este relatório mensal foi baseado em dados de oferta de cartão de crédito coletados e monitorados de forma contínua pelo The Balance para 287 cartões de crédito dos EUA de 1 a 30 de novembro de 2019. Nosso pool de dados incluía ofertas de 43 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões.
Como calculamos as médias de APR
Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.
A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.
Como categorizamos os cartões
Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:
- Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas.
- Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
- Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
- Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
- Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
- Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
- Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, com seguro e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.