Os investimentos mantidos em uma conta Roth IRA determinam o retorno, não a taxa de juros. Um dia, esses retornos ultrapassarão as contribuições anuais, graças ao poder de capitalização.
Principais vantagens
- Um Roth IRA é uma forma com vantagens fiscais de economizar para a aposentadoria.
- Um dia, seus ganhos excederão suas contribuições anuais por causa da magia da composição.
- Quando você economiza para a aposentadoria em sua conta Roth IRA, é importante trabalhar em direção a uma meta de investimento específica, em vez de apenas maximizar suas contribuições anuais a fim de minimizar sua fatura de impostos.
Quando você economiza para a aposentadoria em sua conta Roth, é importante trabalhar em direção a uma meta de investimento específica, em vez de apenas maximizar suas contribuições anuais a fim de minimizar sua conta de impostos. Ao poupar e investir, você deve ter um objetivo em mente e um portfólio projetado para garantir sua saúde financeira futura. Até que você estabeleça essa meta, não há uma maneira objetiva de saber se você está economizando o suficiente.
66%
A porcentagem de americanos que estabeleceram metas específicas de economia para os próximos cinco a 10 anos.
Se você ainda não determinou uma meta de investimento, aqui está uma fórmula para estimar quanto você precisará de seu pecúlio para financiar o estilo de vida de aposentadoria que deseja.
Etapa 1: estimar a renda necessária na aposentadoria
Esta etapa é complicada porque você está estimando os níveis de despesas para uma vida que ainda não está vivendo. Para simplificar, muitos planejadores financeiros recomendam usar 80% de sua renda atual como parâmetro. Para nosso exemplo, assumiremos uma renda de $ 10.000 por mês, que em 80% é $ 8.000 ou $ 96.000 por ano.
Etapa 2: subtrair o seguro social e os benefícios de pensão
Essas informações podem ser encontradas no Registro de Receitas da Previdência Social (disponível no site da agência) e no departamento de recursos humanos da sua empresa. Subtraia esses benefícios de sua renda mensal de aposentadoria esperada da Etapa 1. Se você tiver outras fontes de renda garantida (como pagamentos de anuidades mensais), subtraia-as também.
Para nosso exemplo, presumimos que a renda mensal da Previdência Social e da pensão será de $ 4.000 por mês. Isso reduz a renda necessária na aposentadoria para $ 4.000 por mês ou $ 48.000 por ano.
Etapa 3: fatorar horizontes de tempo
Há três números a serem considerados aqui: sua idade atual, sua idade prevista de aposentadoria e o número de anos que você espera viver depois de deixar o trabalho. Você pode usar gráficos de expectativa de vida para determinar quanto tempo pode esperar viver como aposentado, mas pode ser tão fácil considerar a longevidade de seus parentes próximos e arredondar para cima. Para nosso exemplo, vamos supor uma idade atual de 35 anos, uma idade de aposentadoria de 65 anos e que você viverá como aposentado por 20 anos.
Etapa 4: determine o retorno sobre seus ativos de aposentadoria
Obviamente, não há como calcular com precisão o retorno do investimento (ROI) de suas economias, mas o ROI de longo prazo no mercado de ações é de cerca de 8%. Você pode esperar uma taxa de retorno menor sobre seus ativos de aposentadoria uma vez você se aposenta, pois, com toda probabilidade, seus investimentos serão relativamente conservadores. Para nosso exemplo, assumimos um ROI de 8% até a aposentadoria e 5% depois disso.
Etapa 5: contabilizar a inflação
É uma boa ideia contabilizar a inflação, pois ela pode ter um efeito importante no resultado de seus planos. Para nosso exemplo, consideramos uma taxa de inflação de 3%.
Etapa 6: coloque tudo junto
Aqui está o que temos até agora:
- Renda de aposentadoria anual necessária: $ 48.000
- Idade atual, 35; idade de aposentadoria, 65; e anos de aposentadoria, 20
- Taxa de retorno: 8% antes da aposentadoria; 5% durante a aposentadoria
- Taxa de inflação anual esperada: 3%
Você pode usar uma calculadora online para fazer as contas. Usando os números do nosso exemplo, você precisará acumular aproximadamente US $ 1,97 milhão para se aposentar aos 65 anos com 80% de sua renda atual.
Agora você tem uma meta a atingir com seus investimentos de aposentadoria: US $ 1,97 milhão. Ao fazer contribuições, você saberá o quão perto está de atingir seu objetivo. Economizar para a aposentadoria pode parecer uma tarefa difícil. Você precisa ser incrivelmente disciplinado com suas economias mês após mês, ano após ano, até atingir a idade de aposentadoria. Você também precisa de força de vontade para evitar pular em ações quentes ou setores de mercado arriscados e, em vez disso, continuar a manter a diversificação de seu portfólio.
Planejar nunca se aposentar não é um plano realista, porque você pode ser forçado a se aposentar inesperadamente.
Por mais difícil que seja economizar para a aposentadoria, há uma parte da poupança para a aposentadoria que está do seu lado: os juros compostos.
Seu aliado da aposentadoria: juros compostos
Mesmo se você estiver contribuindo ao máximo para o seu Roth IRA e for incrivelmente disciplinado ao fazê-lo ano após ano, suas contribuições por si só não serão suficientes para construir esse pé de meia de aposentadoria. É por isso que os juros compostos são tão importantes.
Os juros compostos são os juros que incidem sobre as suas contribuições e os juros acumulados desse principal. Resumindo, é o interesse sobre os juros que você ganhou no passado. Os juros compostos permitem que uma soma investida cresça a uma taxa mais rápida do que os juros simples, que são calculados apenas com base no principal.
Juros compostos para contas de aposentadoria
Vejamos um exemplo usando $ 12.000 em contribuições anuais (presumimos que você e seu cônjuge contribuam cada um com $ 6.000 por ano para um Roth IRA).
Se o seu depósito de $ 12.000 render 8%, os juros simples para esse ano serão de $ 960. Suas contas encerrariam o ano em $ 12.960. No ano seguinte, o saldo combinado seria de $ 25.920.
Digamos que suas contas Roth IRA ganhem juros a uma taxa composta de 8% . No final do primeiro ano, você teria o mesmo saldo que ganharia com juros simples: $ 12.960.
Mas no final do segundo ano, em vez de $ 25.920, você teria $ 26.957 por causa dos juros extras que ganhou sobre os juros do primeiro ano. Ainda não era uma grande diferença, mas ainda mais do que os simples juros renderiam.
Obviamente, quanto mais anos se passam, maior o efeito de capitalização. Aqui está o que acontecerá com seus ganhos nos próximos cinco anos:
- Ano 1: $ 960
- Ano 2: $ 2.957
- Ano 3: $ 6.073
- Ano 4: $ 10.399
- Ano 5: $ 16.031
O impacto de longo prazo dos juros compostos
No ano 5, o crescimento de sua conta repentinamente excede suas contribuições anuais. À medida que sua conta continua a crescer, esse aumento fica cada vez maior, eventualmente adicionando $ 67.746 à sua conta no ano 10. Isso é 564% a mais do que sua contribuição anual.
É verdade que isso se baseia em uma taxa fixa de retorno de 8% por 10 anos consecutivos. Na vida real, o mercado de ações e seus investimentos não terão retornos tão estáveis. Alguns anos você verá um crescimento de 25%, enquanto outros podem ter perdas de 15%. Ainda assim, 8% é o ROI de longo prazo no mercado de ações, então é uma média razoável para atingir.
Com o tempo, suas contribuições excederão o que você deposita na conta anualmente. Mas só porque sua conta cresce mais de US $ 12.000 em um determinado ano, não significa que você deve parar de fazer contribuições. Um componente chave do crescimento é ter uma grande base de contribuição. Portanto, mantenha-se dedicado e continue a financiar a conta todos os anos (até o valor máximo, se possível).
Desenvolva um plano de investimento equilibrado
Um Roth IRA será suficiente para você construir seu pecúlio de $ 1,97 milhões? Provavelmente não, já que você só pode contribuir com até $ 6.000 por ano, ou $ 7.000 se tiver mais de 50 anos, que são os máximos de contribuição para 2020 e 2021. Embora o IRS os ajuste periodicamente de acordo com a inflação, dá a você uma noção do estádio geral.
Limitações de renda de Roth
Além disso, o Roth IRA tem limitações de renda, o que significa que se você ganhar acima do limite, pode não ser capaz de contribuir para um Roth ou suas contribuições podem ser limitadas ou totalmente eliminadas. As limitações de renda eliminadas também dependem de seu status de declaração de imposto.
Para o ano fiscal de 2020, se o seu status de declaração de imposto for solteiro, você não pode contribuir para um Roth IRA se ganhar mais de $ 139.000. A faixa de eliminação de receitas para contribuições é de US $ 124.000 a US $ 139.000.
Para 2021, a faixa de eliminação de receita para solteiros é de $ 125.000 a $ 140.000. Em outras palavras, as contribuições não podem ser feitas a um Roth se sua renda exceder $ 139.000 em 2020 e $ 140.000 em 2021.
Para casais que apresentam uma declaração de imposto conjunta, a faixa de eliminação de renda de Roth para 2020 é de $ 196.000 a $ 206.000, e para 2021, é de $ 198.000 a $ 208.000. Em outras palavras, se você ganhar mais de US $ 206.000 em 2020 e US $ 208.000 em 2021 como um casal entrando com o processo em conjunto, você não pode contribuir para um Roth.
Abordagem Combinada
Um Roth IRA tem vantagens fiscais valiosas, como retiradas isentas de impostos na aposentadoria e nenhuma distribuição mínima exigida (RMDs) .Mas esta é apenas uma parte de um plano de poupança para aposentadoria completo. Se você tiver um plano 401 (k) com seu empregador, essa é outra boa opção, especialmente se seu empregador oferecer contribuições equivalentes.
Você só tem uma chance de planejar a aposentadoria, por isso pode ser útil trabalhar com um consultor ou planejador financeiro qualificado. Um consultor o ajudará a definir metas para a aposentadoria e a desenvolver um plano para alcançá-las.