Um guia rápido para entender cartas de crédito

Uma carta de crédito é um documento de um banco que garante o pagamento. Existem vários tipos de cartas de crédito, que podem fornecer segurança na compra e venda de produtos ou serviços.

• Proteção ao vendedor: Se um comprador deixar de pagar a um vendedor, o banco que emitiu a carta de crédito deve pagar ao vendedor, desde que o vendedor cumpra todos os requisitos da carta. Isso oferece segurança quando o comprador e o vendedor estão em países diferentes.
• Proteção ao comprador: as cartas de crédito também podem proteger os compradores. Se você pagar a alguém para fornecer um produto ou serviço e essa pessoa não o fizer, poderá receber o pagamento usando uma carta de crédito standby. Esse pagamento pode ser uma penalidade para a empresa que não conseguiu cumprir e é semelhante a um reembolso. Com o dinheiro que você recebe, você pode pagar a outra pessoa para fornecer o produto ou serviço necessário.

Se você estiver familiarizado com os serviços de custódia, o conceito é semelhante: os bancos agem como terceiros “desinteressados”. O banco não fica do lado de ninguém, e os bancos liberam fundos somente depois que certas condições são atendidas. As cartas de crédito são comuns no comércio internacional, mas também são úteis para transações domésticas, como projetos de construção.

Pontos chave:

• Uma carta de crédito oferece proteção aos vendedores (ou compradores).
• Os bancos emitem cartas de crédito quando uma empresa “se candidata” a uma e tem os ativos ou crédito para ser aprovado.
• Cartas de crédito são complicadas e é fácil cometer um erro caro ao usá-las.

Exemplo

• Um fabricante recebe um pedido de um novo cliente no exterior. O fabricante não tem como saber se este cliente pode (ou irá) pagar pelas mercadorias após a produção e envio dos produtos.
• Para gerenciar o risco, o vendedor usa um acordo que exige que o comprador pague com uma carta de crédito assim que o envio for feito.
• Para seguir em frente, o comprador precisa solicitar uma carta de crédito em um banco em seu país de origem. O comprador pode precisar ter fundos em mãos nesse banco ou obter aprovação para financiamento do banco.
• O banco só liberará recursos para o vendedor após o vendedor comprovar que o embarque ocorreu. Para fazer isso, o vendedor normalmente fornece documentos que mostram como as mercadorias foram enviadas (com detalhes como datas exatas, destino e conteúdo). De certa forma, o comprador também desfruta da proteção por meio de uma carta de crédito: os compradores podem preferir pagar um banco com um grande departamento jurídico em vez de enviar o dinheiro diretamente a um vendedor desconhecido.
• Se o comprador estiver preocupado com um vendedor desonesto, existem opções adicionais disponíveis para a proteção do comprador. Por exemplo, alguém pode inspecionar a remessa antes que o pagamento seja liberado.

O dinheiro por trás de uma carta de crédito

Um banco promete pagar em nome de um cliente, mas de onde vem o dinheiro?

O banco só emitirá uma carta de crédito se estiver confiante de que o comprador pode pagar. Alguns compradores devem pagar ao banco adiantado ou permitir que o banco congele os fundos mantidos no banco. Outros podem usar uma linha de crédito com o banco, obtendo efetivamente um empréstimo do banco.

Os vendedores devem confiar que o banco emissor da carta de crédito é legítimo e que o banco pagará conforme o combinado. Se os vendedores tiverem dúvidas, eles podem usar uma carta de crédito “confirmada”, o que significa que outro banco (presumivelmente mais confiável) garantirá o pagamento.

Quando o pagamento acontece?

Para o comércio internacional , o vendedor pode ter que entregar a mercadoria em um estaleiro para atender aos requisitos da carta de crédito. Assim que a mercadoria é entregue, o vendedor recebe a documentação comprobatória de que efetuou a entrega, e os documentos são encaminhados ao banco. Em alguns casos, simplesmente colocar a remessa a bordo de um navio aciona o pagamento, e o banco deve pagar – mesmo se algo acontecer com a remessa. Se um guindaste cair sobre a mercadoria ou o navio afundar, não é necessariamente o problema do vendedor.

Os documentos são importantes: para aprovar o pagamento de uma carta de crédito, os bancos simplesmente analisam os documentos que comprovam que o vendedor realizou as ações necessárias.

O banco não se preocupa com a qualidade das mercadorias ou outros itens que podem ser importantes para o comprador e o vendedor.  Isso não significa necessariamente que os vendedores possam enviar uma remessa de lixo: os compradores podem exigir um certificado de inspeção como parte do acordo, que permite que alguém analise a remessa e garanta que tudo é aceitável.

Para uma transação de “desempenho”, um beneficiário (o comprador, ou quem receberá o pagamento) pode ter que provar que alguém falhou em fazer algo. Por exemplo, uma cidade pode contratar um empreiteiro para concluir um projeto de construção. Se o projeto não for concluído no prazo (e uma carta de crédito standby for usada), a cidade pode mostrar ao banco que o empreiteiro não cumpriu com suas obrigações. Como resultado, o banco deve pagar à cidade. Esse pagamento compensa a prefeitura e facilita a contratação de outra empreiteira para a finalização da obra.

O que pode dar errado?

As cartas de crédito permitem reduzir o risco e ao mesmo tempo continuar a fazer negócios. Eles são ferramentas importantes e úteis, mas só funcionam quando você acerta todos os detalhes. Um pequeno erro ou atraso pode anular todos os benefícios de uma carta de crédito.

Se você depende de uma carta de crédito para receber o pagamento, certifique-se de:

• Reveja cuidadosamente todos os requisitos para a carta de crédito antes de concordar com qualquer negócio
• Compreenda todos os documentos necessários. Se você não sabe o que é algo, pergunte ao seu banco
• Poderá obter todos os documentos necessários para a carta de crédito.
• Entenda os limites de tempo associados à carta de crédito e se eles são razoáveis ​​ou não
• Saiba com que rapidez seus prestadores de serviços (expedidores, etc.) produzirão documentos para você
• Pode levar os documentos ao banco a tempo
• Verifique todos os documentos exigidos pela carta de crédito e combine-os exatamente com o formulário de carta de crédito. Mesmo erros tipográficos ou substituições comuns podem causar problemas

Comércio internacional

Os importadores e exportadores usam regularmente cartas de crédito para se proteger. Trabalhar com um comprador estrangeiro pode ser arriscado porque você não sabe realmente com quem está trabalhando.

Um comprador pode ser honesto e ter boas intenções, mas problemas de negócios ou agitação política podem atrasar o pagamento ou tirar o comprador do mercado.

Além disso, a comunicação é difícil em milhares de quilômetros, fusos horários e idiomas diferentes. Uma carta de crédito descreve os detalhes para que todos estejam na mesma página. Em vez de presumir que as coisas funcionarão de determinada maneira, todos concordam com o processo desde o início.

Carta de Crédito Lingo

Para entender melhor as cartas de crédito, é útil conhecer a terminologia.

Requerente: a parte que solicita a carta de crédito. Esta é a pessoa ou organização que pagará ao beneficiário. O requerente é frequentemente (mas nem sempre) um importador ou comprador que usa a carta de crédito para fazer uma compra.

Beneficiário: a parte que recebe o pagamento. Geralmente, trata-se de um vendedor ou exportador que solicitou que o requerente usasse uma carta de crédito (porque o beneficiário deseja mais segurança).

Banco emissor: o banco que cria ou emite a carta de crédito a pedido do requerente. Normalmente é um banco onde o requerente já faz negócios (no país de origem do requerente, onde o requerente tem uma conta ou uma linha de crédito).

Banco negociador: o banco que trabalha com o beneficiário. Esse banco geralmente está localizado no país de origem do beneficiário e pode ser um banco onde o beneficiário já seja um cliente. O beneficiário apresenta os documentos ao banco negociador, e o banco negociador atua como elo de ligação entre o beneficiário e os outros bancos envolvidos.

Banco confirmatório: banco que “garante” o pagamento ao beneficiário, desde que atendidos os requisitos da carta de crédito. O banco emissor já garante o pagamento, mas o beneficiário pode preferir uma garantia de um banco do seu país de origem (com o qual está mais familiarizado). Este pode ser o mesmo banco que o banco negociador.

Banco assessor: o banco que recebe a carta de crédito do banco emissor e notifica o beneficiário de que a carta está disponível. Este banco também é conhecido como banco notificador e pode ser o mesmo banco que o banco negociador e o banco confirmador.

Intermediário: uma empresa que conecta compradores e vendedores e que às vezes usa cartas de crédito para facilitar as transações. Os intermediários costumam usar cartas de crédito consecutivas (ou cartas de crédito transferíveis).

Agente de frete: empresa que auxilia no transporte marítimo internacional. Os agentes de carga geralmente fornecem os documentos que os exportadores precisam fornecer para receber o pagamento.

Expedidor: A empresa que transporta mercadorias de um lugar para outro.

Consultor jurídico: empresa que assessora candidatos e beneficiários sobre como usar cartas de crédito. É essencial obter a ajuda de um especialista familiarizado com essas transações.

Como obter uma carta de crédito

Para obter uma carta de crédito, entre em contato com seu banco. Provavelmente, você precisará trabalhar com um departamento de comércio internacional ou uma divisão comercial. Nem todas as instituições oferecem cartas de crédito, mas pequenos bancos e cooperativas de crédito geralmente podem indicar alguém que possa atender às suas necessidades.