A maioria dos compradores de casa pela primeira vez percebe que precisa de um pagamento inicial para comprar uma casa. Os credores abrem poucas exceções para o financiamento de 100%. A maioria dos credores quer que o tomador do empréstimo tenha alguma pele no jogo. Portanto, os credores geralmente exigem uma porcentagem do preço de venda como entrada.
Mas estamos apostando que dois em cada três compradores de casa pela primeira vez não sabem que precisam dos custos de fechamento. Por que eles deveriam? Se eles nunca compraram uma casa antes, eles não saberiam sobre os custos de fechamento. Todos os fechamentos de um comprador são detalhados na estimativa de boa fé, disponível com o credor do comprador. Eles cobrem tudo o mais que um comprador precisa pagar, como taxas do credor, parcelas, título e notário e muito mais.
Se um comprador está obtendo um empréstimo FHA com pagamento mínimo de entrada, por exemplo, os custos de fechamento do comprador podem ser quase tanto ou mais quanto o pagamento inicial. Isso é muito dinheiro para alguns compradores. Se você olhar para uma casa de $ 200.000, os custos de fechamento podem variar de $ 5.000 a $ 8.000. Os compradores dizem que é difícil o suficiente para economizar um pagamento inicial, mas chegar com outros US $ 5.000 a US $ 8.000 muitas vezes é impossível.
É por isso que muitos compradores pedem ao vendedor um crédito de custo de fechamento. Não é incomum. No entanto, se o comprador de uma casa pela primeira vez está tentando comprar uma venda a descoberto, pedir um crédito de custo de fechamento pode ser problemático. Isso porque o banco de vendas a descoberto precisará aprovar o crédito do custo de fechamento. O banco pode não aprovar, mesmo que o vendedor concorde porque, em uma venda a descoberto, o banco tem a palavra final, não o vendedor.
Bancos e compradores de curto prazo
Em primeiro lugar, perceba que os bancos de venda a descoberto são muito mais empáticos com os mutuários com pagamentos mínimos de entrada. Se você for um comprador que está pagando em dinheiro, pode ter certeza de que o banco provavelmente negará sua solicitação de crédito de custo de fechamento. Porque? Porque você tem dinheiro. Porque o banco acredita que você pode gastar mais dinheiro e pagar seus próprios custos de fechamento.
Compradores convencionais sem seguro hipotecário
Se você está reduzindo 20% do preço de venda ou mais e ignorando o seguro hipotecário, é muito improvável que um banco de vendas a descoberto conceda crédito para os custos de fechamento. Os bancos veem os compradores como esse como cheios de dinheiro. Se você puder economizar 20% ou mais, provavelmente também poderá pagar seus custos de fechamento.
Compradores de short sale mínimo ou sem adiantamento
Você tem a melhor chance de obter os custos de fechamento pagos pelo vendedor e aprovados pelo banco de vendas a descoberto se seus recursos financeiros forem limitados. Os bancos parecem compreender que os compradores que estão apostando muito pouco precisam de ajuda financeira, ou não podem comprar aquela venda a descoberto. Quase todos os credores permitirão um crédito de custo de fechamento de alguma quantia nessas circunstâncias, desde que o preço de venda seja suficiente. Esse valor é normalmente 3% do preço de venda. No entanto, o HUD, para uma venda a descoberto FHA, tende a permitir menos do que qualquer outro credor.
Como melhorar as chances de um crédito de vendedor
A única coisa que um comprador de uma venda a descoberto que precisa de um crédito de custo de fechamento pode fazer é pagar um preço de venda razoável. Isso significa que você provavelmente não pode fazer uma oferta baixa. Você pode ter que adicionar o número de seus custos de fechamento em cima do preço de venda para convencer o banco a aceitá-lo.
Pode ser uma situação complicada porque você não quer pagar muito pela casa. Se você aumentar demais o preço de venda, provavelmente não será uma boa avaliação para o seu credor. Se o seu credor não avaliá-lo, você não obterá o empréstimo se o banco de vendas a descoberto não desistir. Pode se tornar uma situação complicada.
Para ter certeza de que você não terá problemas, peça ao agente do seu comprador para lhe dar uma impressão das vendas comparáveis. Se seu preço de venda estiver dentro da faixa de vendas comparáveis, aumentá-lo um pouco para incluir uma concessão do vendedor para os custos de fechamento pode ser o pequeno ajuste de que você precisa para que sua oferta de venda a descoberto seja aceita.