Quando você toma dinheiro emprestado com um empréstimo subsidiado, pode evitar o pagamento de juros sobre o saldo do empréstimo – pelo menos temporariamente. Esse recurso torna o empréstimo mais barato e pode reduzir o custo total de tudo o que você está pedindo emprestado.
Sempre que você tem a opção de usar empréstimos subsidiados, é provavelmente uma excelente escolha (presumindo que faça sentido emprestar). Mas a dívida subsidiada está disponível apenas em circunstâncias limitadas, e você pode precisar demonstrar a necessidade financeira para se qualificar para esses empréstimos.
Como funcionam os empréstimos subsidiados
Com empréstimos subsidiados, alguém paga seus juros por você.
Quando você pede dinheiro emprestado, os credores normalmente cobram juros sobre o saldo do empréstimo e você deve pagar essas taxas. Por exemplo, os credores podem calcular os custos de juros todos os dias ou todos os meses. Essas cobranças podem afetar você de várias maneiras:
- Com a maioria dos empréstimos, quando você faz pagamentos mensais, uma parte do pagamento vai para os juros cobrados sobre o saldo e o restante vai para a redução do saldo do empréstimo.
- Se você não pagar o seu empréstimo (por causa do desemprego, por exemplo), o credor pode adicionar esses juros ao saldo do seu empréstimo.Finalmente , você precisará pagar esses custos.
Com os empréstimos subsidiados, o saldo do seu empréstimo não aumenta quando você pula os pagamentos e quaisquer pagamentos que você faz são direcionados à redução do saldo do empréstimo.
Muitas vezes, faz sentido continuar pagando empréstimos subsidiados, mesmo que não seja necessário. Especialmente quando 100% do seu pagamento vai para o saldo do empréstimo, esses pagamentos o ajudam a se livrar das dívidas.
Qualquer organização pode subsidiar um empréstimo e, dependendo do tipo de empréstimo, pode ser uma organização governamental, uma instituição de caridade ou outro grupo.
Exemplos de empréstimos subsidiados
Os empréstimos estudantis são algumas das formas mais populares de empréstimos subsidiados. Por exemplo, os alunos com empréstimos subsidiados Stafford ou empréstimos diretos subsidiados desfrutam de empréstimos sem juros em várias situações:
- Enquanto estava matriculado na escola pelo menos meio período
- Para o período de carência de seis meses após deixar a escola
- Durante o adiamento
Para esses alunos, o Departamento de Educação dos Estados Unidos paga os custos dos juros de seus empréstimos.
Como você se qualifica
Empréstimos subsidiados geralmente são oferecidos apenas para aqueles que se qualificam. Para se qualificar, você geralmente precisa demonstrar necessidade financeira ou atender a outros critérios.
Empréstimos estudantis
Os empréstimos subsidiados diretos estão disponíveis apenas para alunos de graduação com necessidade financeira. Estudantes de pós-graduação e outros estudantes com recursos financeiros suficientes não se qualificam para empréstimos diretos subsidiados. Em vez disso, eles podem tomar emprestado com outros empréstimos (geralmente não subsidiados).
Para demonstrar a necessidade financeira, solicite auxílio estudantil usando o formulário FAFSA. Dependendo de suas finanças e necessidades, você pode se qualificar para receber ajuda. Seus empréstimos subsidiados serão baseados no custo de frequência de sua escola.
Empréstimos para habitação
Com certos empréstimos imobiliários, como programas de compra de uma casa pela primeira vez, pode ser necessário morar em uma área específica e ganhar menos do que um valor específico em dólares. Outras restrições podem incluir a necessidade de comprar uma casa para atender aos padrões de saúde e segurança para limitar os lucros que você pode ganhar com a venda de sua casa.
É melhor pedir empréstimos subsidiados sempre que tiver a opção de fazê-lo. Se precisar de mais dinheiro, você também pode pedir emprestado com dívidas não subsidiadas. Mas peça emprestado apenas o que você realmente precisa – você precisará reembolsar todo esse dinheiro.
Eventualmente, você precisará pagar a maioria dos empréstimos. Esse processo pode começar quando você termina a escola e começa a trabalhar, ou quando você vende uma casa que comprou com dívida subsidiada.
Opções para empréstimos estudantis não subsidiados
Se você tiver empréstimos não subsidiados, poderá ter várias opções para lidar com as taxas de juros. A escolha que você faz afeta o valor total que você paga ao longo de sua vida. É tentador pagar o mínimo possível todos os meses, mas essa estratégia pode ter consequências significativas mais tarde na vida.
Pague conforme usar
A opção mais segura, se você puder pagar, é pagar os juros à medida que eles atingem sua conta. Isso permite que você minimize sua dívida total – e potencialmente ajuda no pagamento mensal em anos futuros. Pagar juros todos os meses também permite que você minimize o custo total de sua dívida educacional.
Capitalize os juros
Você pode adicionar taxas de juros ao saldo do empréstimo. Em vez de fazer pagamentos para cobrir os custos a cada mês, você “toma emprestado” mais cada vez que os credores cobram juros.
Quando você capitaliza juros, o saldo do empréstimo aumenta com o tempo – mesmo que você não receba fundos adicionais – porque você está adicionando encargos de juros não pagos ao saldo do empréstimo. Embora essa abordagem pareça fácil de gerenciar hoje, você acaba com custos mais altos e pagamentos mensais mais altos no futuro. Leia mais sobre como capitalizar juros em seus empréstimos.
Você pode usar uma estratégia diferente – e evitar o pagamento de juros – se tiver certeza de que se qualificará para o perdão do empréstimo. No entanto, essa abordagem é arriscada. Você não pode ter certeza de que seus empréstimos serão perdoados até que isso realmente aconteça.