Uma conta poupança de saúde (HSA) geralmente pode ser uma boa opção para aqueles que são mais jovens, com boa saúde e elegíveis para tal plano. Aqueles com mais de 55 anos, no entanto, podem querer procurar opções alternativas de seguro saúde – especialmente se tiverem condições médicas ou prescrições que limitarão a capacidade de agregar valor em um HSA.
HSA Basics
Os HSAs são parte de planos de seguro saúde com alta dedução e prêmios baixos, projetados para ajudar a economizar dinheiro em impostos. O dinheiro economizado em prêmios mais baixos é contribuído para uma HSA, que gera ganhos muito parecidos com uma conta de aposentadoria. Os fundos da HSA podem ser usados sem impostos para pagar despesas médicas elegíveis.
As contribuições para os HSAs podem ser na forma de retenções de rendimentos antes dos impostos, e as distribuições para despesas médicas elegíveis também são isentas de impostos. Os fundos não utilizados rolam a cada ano, aumentando o valor e o potencial de geração de juros da HSA. Após os 65 anos, os fundos de uma HSA podem ser usados como um IRA.
Para ser elegível para estabelecer um HSA com um plano de seguro saúde com franquia elevada, você deve ser autônomo, responsável por adquirir seu próprio plano de seguro saúde ou trabalhar para um empregador que oferece HSAs como opção. Aqueles que se inscrevem no Medicare após os 65 anos não são mais elegíveis para um HSA.
Uma comparação HSA
Como exemplo, considere um plano de seguro saúde tradicional que custa $ 596 por mês com uma franquia de $ 1.000. Após a franquia, você ainda é responsável por 20% das despesas médicas até o limite máximo do desembolso, que é de US $ 2.500 por ano.
Os prêmios anuais somam $ 7.152 por ano. Um evento de saúde caro pode aumentar o custo anual em $ 2.500 a $ 9.652.
Em anos com um grande evento de saúde, a diferença entre o seguro saúde tradicional e um plano elegível para HSA é de apenas US $ 36 anuais e o HSA está esgotado. No entanto, em anos sem despesas médicas, os prêmios para uma conta qualificada pela HSA podem ser cerca de US $ 3.000 mais baratos e os fundos contribuídos para a HSA são acumulados ano após ano e continuam a render juros.
Em comparação, considere um plano elegível para HSA que custa $ 349 por mês com uma franquia de $ 5.500. Após atingir a franquia, a seguradora arca com 100% das despesas médicas.
Os prêmios anuais somam $ 4.188 e até $ 3.550 em deduções de folha de pagamento antes dos impostos podem ser contribuídos para a HSA, a partir de 2020. Os fundos da HSA podem ser retirados sem impostos para pagar despesas médicas qualificadas. Se contribuir com o valor máximo para a HSA, as despesas anuais totais seriam de $ 7.738. Um evento de saúde caro acrescentaria outros $ 1.950 de despesas para atingir a franquia e resultaria em despesas anuais de $ 9.688.
Benefícios e riscos
Geralmente, leva pelo menos alguns anos para contribuir com o suficiente para um HSA para corresponder a uma franquia anual. Para aqueles que abrem um HSA na casa dos 20 anos e têm despesas médicas anuais mínimas, isso geralmente não é um problema. Depois de vários anos ou mesmo décadas, a HSA pode se tornar um ativo considerável e uma parte importante de um plano de aposentadoria.
Aqueles que têm condições médicas com despesas que correspondem ou excedem os limites de contribuição da HSA terão dificuldade em agregar valor em uma HSA, tornando-a menos atraente como uma opção do que os planos de seguro tradicionais.
Mesmo aqueles que são saudáveis e têm baixo risco de despesas médicas significativas podem ter problemas se sofrerem um acidente grave ou desenvolverem outros problemas de saúde inesperados antes de criarem valor em suas contas.