Na época do ensino fundamental, havia rumores de um registro permanente que o acompanharia pelo resto de sua vida. Os professores nos intimidaram com avisos de que ações erradas iriam para nosso registro permanente. Achamos que não havia nenhum registro permanente para a escola, mas quando se trata de pedir dinheiro emprestado, existe algo como um registro permanente – seu histórico de crédito. Seu histórico de crédito segue você, não para sempre com todas as coisas, mas certamente por muito tempo.
O que é histórico de crédito?
Seu histórico de crédito é um registro das contas de crédito que você manteve, juntamente com detalhes sobre essas contas, incluindo: o tipo de conta, sua responsabilidade na conta (por exemplo, se você foi um mutuário conjunto), o limite de crédito ou o valor do empréstimo , o saldo atual, o pagamento mínimo, se você se atrasou nos últimos sete anos e o status da conta atual.
Em seu histórico de crédito, você encontrará os nomes de empresas que solicitaram recentemente seu arquivo de crédito, por exemplo, porque você solicitou crédito ou porque desejam comercializar um produto ou serviço para você.
Erros significativos de crédito que estão em registro público são incluídos em seu histórico de crédito. Isso inclui falência, execução hipotecária e reintegração de posse.
Seu histórico de crédito não inclui coisas como sexo, renda ou se você recebe assistência governamental.
Verificando Seu Histórico de Crédito
Seu histórico de crédito é compilado em um único documento conhecido como relatório de crédito. As empresas que mantêm seu relatório de crédito são conhecidas como agências de relatórios de crédito ou agências de crédito. Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos: Experian, Equifax e TransUnion.
Você tem o direito de ver seu histórico de crédito em cada agência de crédito. Na verdade, o governo dá a você o direito de ver seu relatório de crédito gratuito de cada agência de crédito uma vez por ano, todos os anos. Obtenha seu relatório de crédito anual gratuito em AnnualCreditReport.com. Alguns estados também oferecem o direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano. Se você residir em um desses estados, receberá dois relatórios de crédito gratuitos a cada ano.
Se você solicitou um relatório de crédito anual gratuito nos últimos 12 meses, pode adquirir um relatório de crédito individual ou 3 em 1 nas três agências de crédito.
O impacto das informações negativas
Se você fizer algo errado, como atrasar o pagamento com cartão de crédito por 30 dias ou mais, isso será registrado em seu histórico de crédito. Credores e outras empresas que verificam seu histórico de crédito podem ver esses itens negativos e negar seu pedido ou aplicar preços baseados em risco quando você solicitar um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço baseado em crédito.
A maioria das informações negativas permanece em seu histórico de crédito por sete anos. A exceção é a falência, que pode permanecer em seu histórico de crédito por 10 anos. Embora os registros públicos, como falência e execução hipotecária, sejam removidos de seu histórico de crédito após o término do prazo de relatórios de crédito, eles ainda permanecem em registro público com o tribunal local indefinidamente.
Livrando-se de Erros
Você tem direito a um relatório de crédito preciso. Se o seu histórico de crédito contiver erros, você pode removê-los escrevendo para a agência de crédito relatando o erro ou para a empresa que relatou o erro à agência de crédito. Em ambos os casos, é necessária uma investigação e o bureau de crédito deve remover o erro se a investigação retornar a seu favor.
Se você tiver documentos que refutem o erro, certifique-se de enviar cópias para ajudar no processo de investigação. Por exemplo, envie uma cópia de um cheque cancelado mostrando que o emissor do cartão de crédito recebeu o pagamento dentro do prazo.
Como o tempo é importante para disputas de relatórios de crédito, use carta registrada ao enviar cartas para as agências de crédito. Você pode rastrear se a carta foi recebida e garantir que a agência de crédito responda no prazo adequado.
Inicie seu histórico de crédito
Se você acabou de fazer 18 anos ou nunca teve crédito, provavelmente não tem um histórico de crédito. Mesmo que você seja legalmente capaz de obter um cartão de crédito ou empréstimo aos 18 anos, deve esperar para criar um histórico de crédito até ter um emprego com renda estável antes de aceitar o crédito. Os emissores de cartão de crédito devem solicitar sua receita antes de fornecer um cartão de crédito e a receita o ajudará a reembolsar qualquer saldo cobrado.
Estabelecer um histórico de crédito pela primeira vez pode ser difícil porque poucos credores estão dispostos a dar um cartão de crédito a um primeiro temporizador. Procure cartões de crédito estudantil, cartões de crédito garantidos ou cartões comercializados para pessoas sem histórico de crédito.
Depois de ter um cartão de crédito, construa seu histórico de crédito fazendo pequenas compras e pagando sua conta em dia e integralmente todos os meses.
Dicas para reparar crédito ruim
Ter um bom histórico de crédito é importante porque permite que você mantenha boas taxas de juros sobre cartões de crédito e empréstimos. Você obtém melhores taxas de seguro, paga menos (ou nenhum) depósito em serviços públicos e tem mais facilidade para se qualificar para uma hipoteca ou empréstimo de automóvel.
Se você cometeu erros anteriores que afetam seu histórico de crédito, você pode repará-los. Embora você não possa necessariamente excluir informações precisas e negativas de seu histórico de crédito antes de 7 anos (10 para falência), você pode tomar medidas para melhorar seu crédito. Estas são algumas coisas que você pode fazer.
- Pague saldos vencidos, como baixas e cobranças de dívidas.
- Reduza os saldos altos para menos de 10% a 30% do limite de crédito.
- Pague os empréstimos.
- Tenha algumas contas ativas e positivas em seu relatório de crédito.
- Solicite um cartão de crédito garantido se você não conseguir obter aprovação para nenhum outro cartão de crédito.
Sempre tenha em mente que qualquer transação financeira tem o potencial de ajudar ou prejudicar seu histórico de crédito. Monitore seu histórico de crédito continuamente ao longo do ano para garantir que os credores estejam relatando as coisas com precisão.