As contas do mercado monetário são uma excelente opção para ganhar juros e, ao mesmo tempo, manter seu dinheiro acessível. Essas contas permitem que você gaste sempre que precisar, normalmente com um cartão de débito ou talão de cheques, e geralmente pagam mais do que contas de poupança.
Se você tem uma economia significativa ou se planeja deixar o dinheiro intocado, é fundamental encontrar as melhores taxas possíveis do mercado financeiro. Quando você usa um mercado financeiro para algo como um fundo de emergência, pode depositar uma quantia significativa – e espero que nunca use esse dinheiro. Como resultado, vale a pena encontrar uma conta que recompensa você ao mesmo tempo que facilita os gastos.
O gráfico abaixo mostra as taxas médias do mercado monetário de 2009 até hoje, pertencentes a depósitos não jumbo.
Então, como você maximiza seus ganhos? As pessoas geralmente optam por abrir contas no mercado monetário por meio de suas instituições financeiras “não bancárias” – como uma conta de corretagem – porque os rendimentos costumam ser muito mais do que os bancos tradicionais, mas esses depositantes sacrificam a segurança do seguro FDIC ao fazer isso. As dicas a seguir ajudam você a ganhar o máximo possível com uma conta de banco no mercado monetário.
Compare as ofertas do banco
Verifique as ofertas em vários bancos e preste atenção aos recursos da conta, bem como às taxas de juros. Cada banco lida com contas do mercado monetário de maneira diferente e uma comparação rápida pode ajudá-lo a encontrar a melhor conta. Verifique bancos online, cooperativas de crédito locais e pequenos bancos regionais. Vale a pena dar uma olhada nos megabancos, mas normalmente não têm as melhores taxas.
Taxas de juros: a taxa que você ganha pode ser o fator mais importante na escolha de uma conta. Não importa quanto você deposita, a taxa determina a rapidez com que sua conta cresce. Isso é importante, pois a inflação pode corroer suas economias com o tempo. Compare o APY cotado em cada banco, que inclui a taxa de juros, bem como a capitalização em sua conta.
Mercado monetário, poupança ou CDs? Compare todas as opções para verificar se uma conta do mercado monetário é sua melhor opção. Em alguns bancos, uma conta poupança é sua melhor aposta. Por exemplo, o Ally Bank paga um APY mais alto em contas de poupança do que em contas do mercado monetário. Mas o Capital One 360 paga mais em contas do mercado monetário do que em depósitos de poupança. Dito isso, o banco Ally oferece CDs líquidos que pagam ainda mais do que sua conta poupança – portanto, você precisa examinar os prós e os contras de cada opção.
Cuidado com o máximo: alguns bancos permitem que você abra uma conta no mercado monetário com qualquer valor, mas estabelecem limites sobre quanto dinheiro pode ganhar com a taxa anunciada. Para muitos poupadores, isso não é um problema, pois os limites podem ser US $ 50.000 ou mais. Outros bancos adotam a abordagem oposta, pagando mais se você depositar mais (veja abaixo).
Verifique as garantias: mudar de banco pode ser uma dor. Se você estiver escolhendo uma conta apenas com base nas taxas de juros, encontre um banco que continuará a pagar taxas competitivas. Uma garantia de taxa de 12 meses (ou similar) ajuda a garantir que você não perca tempo – e não perca ganhos com juros – movimentando dinheiro com frequência. Como alternativa, escolha um banco que pague consistentemente taxas decentes, mesmo que nem sempre sejam as mais altas.
Procure online
Os bancos e cooperativas de crédito locais desempenham um papel crucial nas economias locais, mas os bancos online geralmente têm as melhores taxas do mercado monetário. Eles também tendem a oferecer contas sem requisitos mínimos de abertura e sem taxas mensais. As taxas podem prejudicar os juros que você ganha em sua conta, reduzindo efetivamente o valor que você ganha (e mantém).
Consolidar Ativos
Alguns bancos pagam as melhores taxas sobre saldos de contas grandes. Se você puder combinar dinheiro de várias contas e depositar mais em uma conta do mercado monetário, poderá melhorar significativamente seus ganhos. Por exemplo, o Northpointe Bank paga uma modesta taxa de juros de apenas $ 1.000. Mas se você depositar $ 25.000 em sua conta do mercado monetário, poderá ganhar dez vezes mais. Capital One 360 oferece sua melhor taxa com um saldo de conta acima de $ 10.000. Se você estiver perto de um desses limites, pode fazer sentido transferir fundos de uma conta corrente ou de poupança para superar o obstáculo.
Evite armadilhas
Antes de usar uma conta do mercado monetário, familiarize-se com as regras do seu banco.
Uma das maiores surpresas para os clientes de contas do mercado monetário é o limite de transação. A lei federal limita certas transferências e retiradas de sua conta a seis por mês. Em muitos casos, não há problema, como quando você usa sua conta para fundos de emergência. Além disso, saques em caixas eletrônicos ou caixas normalmente não contam para o seu limite. Mas se você pretende usar seu cartão de débito com freqüência, uma conta do mercado monetário pode não ser sua melhor opção.
Se você exceder seis transferências por mês, seu banco poderá cobrar taxas ou converter sua conta para outro tipo de conta. Isso pode levar a ganhos de juros reduzidos, portanto, o planejamento é essencial quando você antecipa fazer retiradas.
Outro problema potencial é o limite de quanto você pode transferir por dia ou mês. Se você tiver ativos significativos, talvez não consiga simplesmente movimentar o dinheiro para frente e para trás em grandes quantidades. Pergunte sobre os limites de transferência de entrada e saída e lembre-se de que os limites diários baixos podem exigir que você faça mais de seis transferências em um mês para obter o dinheiro de que precisa.