Uma baixa é uma das piores coisas que podem acontecer à sua pontuação de crédito, pois indica um problema sério de pagamento. Este tipo de lista de relatório de crédito depreciativo é o resultado de perder seus pagamentos de uma dívida por um período de tempo que geralmente é entre 120 e 180 dias.
Após esse período de pagamentos perdidos, o credor declara sua conta como perda e baixa como incobrável do ponto de vista contábil. Sua conta será encerrada para quaisquer novas cobranças, no entanto, você ainda deve o saldo. O credor continuará a fazer tentativas de cobrança do saldo devedor e pode até solicitar a ajuda de um cobrador de dívidas terceirizado.
O que acontece quando você paga uma cobrança?
Se você pagar uma baixa, pode esperar que sua pontuação de crédito suba imediatamente, uma vez que você compensou o saldo devedor. Infelizmente, não é tão fácil.
Pagar uma baixa não remove a conta de seu relatório de crédito. Isso porque a liquidação do saldo devedor não apaga o fato de que sua conta foi realmente cobrada. Pagar uma baixa também não melhorará sua pontuação de crédito – pelo menos não imediatamente.
Com o tempo, sua pontuação de crédito pode melhorar após uma baixa se você continuar pagando todas as suas contas em dia e administrar sua dívida de maneira responsável. No entanto, se você estiver atrasado novamente ou tiver outra conta baixada (ou algo pior, como um encerramento ou reintegração de posse), sua pontuação de crédito pode cair ainda mais e pode demorar mais para se recuperar.
A cobrança irá eventualmente cair em seu relatório de crédito, quer você pague ou não. O limite de tempo de relatório de crédito para baixas contábeis termina depois de sete anos e 180 dias a partir da data da primeira inadimplência que levou à cobrança de sua conta.
Se uma baixa ainda estiver listada em seu relatório de crédito após o limite de tempo de relatório de crédito, você pode entrar com um processo nas agências de crédito para removê-la.
O benefício de pagar sua cobrança
A maioria das pessoas só pagaria uma baixa se isso significasse que receberiam um aumento subsequente em sua pontuação de crédito. Você pode estar menos inclinado a pagar sua cobrança, considerando que provavelmente não verá um aumento instantâneo na pontuação de crédito. Mesmo assim, existem outras boas razões para pagar uma baixa.
Por um lado, pagar uma baixa faz com que você pareça melhor ao solicitar o crédito. Os credores, credores e outras empresas têm menos probabilidade de aprovar um aplicativo, desde que haja saldos em atraso em seu relatório de crédito. Ele envia a mensagem de que você também não pode pagar nenhuma conta nova. Depois de pagar a cobrança, você aumenta suas chances de ter seus aplicativos aprovados.
Pagar um saldo baixado também reduz sua dívida geral, o que pode aumentar sua pontuação de crédito, uma vez que 30% de sua pontuação é baseada no valor da dívida que você está carregando.
Negociando um pagamento para exclusão
Você pode remover a cobrança ao negociar um pagamento para exclusão com o cobrador de crédito ou dívidas. Um pagamento pela exclusão envolve a oferta de pagar a conta integralmente em troca da remoção do seu relatório de crédito.
Você pode explicar ao seu credor as circunstâncias que levaram à sua inadimplência e solicitar um pagamento pela exclusão. Se você puder negociar um pagamento pela exclusão (pode ser difícil), é mais provável que você veja um aumento em sua pontuação de crédito depois que o item for removido de seu relatório de crédito.
Os credores não são obrigados a remover contas exatas e oportunas de seu relatório de crédito, mesmo que você pague integralmente.
Como Evitar uma Charge-Off
Saber o momento de uma baixa baixa o coloca em uma posição melhor para evitar uma delinqüência tão grave. A cada pagamento perdido, fica mais difícil recuperar o atraso com as taxas e juros adicionados ao saldo devedor. Se você ficar para trás, atualize os pagamentos perdidos o mais rápido possível.
Se você prevê problemas ao fazer o pagamento com cartão de crédito, entre em contato com o emissor do cartão de crédito o mais rápido possível. Você pode conseguir fazer um acordo de pagamento que permita evitar uma baixa. Ou, se você estiver com problemas financeiros, o emissor do cartão de crédito pode permitir que você entre em um plano de pagamento de dificuldades com pagamentos mensais reduzidos.