O que é uma hipoteca de retomada do fornecedor?
Uma hipoteca de retomada do vendedor é um tipo único de hipoteca em que o vendedor da casa concede um empréstimo ao comprador para garantir a venda do imóvel. Às vezes conhecido como hipoteca de retomada do vendedor, esse tipo de empréstimo pode beneficiar tanto o comprador quanto o vendedor. O comprador pode adquirir um imóvel acima do limite de financiamento determinado pelo banco e o vendedor pode fazer com que seu imóvel seja vendido.
Principais vantagens
- Uma hipoteca de retomada do vendedor ocorre quando o vendedor da casa oferece um empréstimo ao comprador por uma parte do preço de venda.
- O vendedor retém o patrimônio da casa e continua a possuir uma porcentagem igual ao valor do empréstimo até que a hipoteca de retoma do vendedor seja totalmente paga.
- Ambos os tipos de hipotecas podem estar sujeitos à execução hipotecária no caso de inadimplência do mutuário nos termos do empréstimo.
Noções básicas sobre hipotecas de retomada de fornecedores
A maioria dos compradores já tem uma fonte primária de financiamento por meio de uma instituição financeira quando entra nesse tipo de acordo, portanto, uma hipoteca de retomada do fornecedor costuma ser uma segunda garantia sobre a propriedade.
O vendedor retém o patrimônio da casa e continua a possuir uma porcentagem de seu valor igual ao valor do empréstimo. Essa posse dupla continua até que o comprador pague o valor original mais os juros. O segundo penhor serve para garantir o reembolso do empréstimo. O vendedor pode apreender a propriedade objeto da garantia se a obrigação não for satisfeita.
Os vendedores se beneficiam das hipotecas de retomada do fornecedor porque podem gerar uma renda extra com os juros do empréstimo.
Crédito de retomada do fornecedor vs. hipoteca tradicional
Uma hipoteca de retomada do fornecedor geralmente ocorre em conjunto com uma hipoteca tradicional, na qual o comprador doa sua casa ao banco como garantia do empréstimo. O banco então tem uma reclamação sobre a casa caso o comprador da casa deixe de pagar a hipoteca. No caso de execução hipotecária, o banco pode despejar os ocupantes da casa e vendê-la, usando a receita da venda para liquidar a dívida hipotecária, assim como o vendedor ou o segundo credor no caso de retomada da hipoteca pelo vendedor.
A forma mais comum de hipoteca tradicional é a hipoteca de taxa fixa, na qual o mutuário paga a mesma taxa de juros durante a vida do empréstimo. A maioria das hipotecas de taxa fixa tem um prazo de 10 a 30 anos, durante o qual o pagamento do tomador, incluindo juros, não mudará se as taxas de juros do mercado subirem. O mutuário pode conseguir garantir uma taxa mais baixa refinanciando a hipoteca se as taxas de juros do mercado caírem significativamente após o momento da compra.
Vários fatores podem afetar sua taxa de juros em uma hipoteca tradicional, desde seu histórico de crédito até o valor da entrada que você atribuiu ao local de sua propriedade. Da mesma forma, vários fatores afetarão a taxa de juros que você pagará em uma hipoteca de retomada do fornecedor, incluindo quanto de um empréstimo você está pedindo ao vendedor. A taxa geralmente será mais alta quando a hipoteca do vendedor for o segundo penhor do imóvel, compensando-o pelo risco que está assumindo.
Exemplo de hipoteca de devolução de fornecedor
Jane Doe está comprando sua primeira casa por $ 400.000. Ela é obrigada a fazer um pagamento inicial a um credor hipotecário de taxa fixa de 20%, ou $ 80.000, mas ela aceita uma retomada da hipoteca do fornecedor em vez de pagar essa quantia ela mesma.
O vendedor empresta a Jane $ 40.000 para o pagamento inicial da hipoteca e concorda em pagar $ 40.000 para si mesmo. Esta única propriedade agora tem dois empréstimos separados. Uma é a hipoteca de taxa fixa com a instituição financeira de $ 320.000. A segunda é a hipoteca de retomada do fornecedor de US $ 80.000.