Passar por uma falência pode ser difícil – e desanimador. Seu crédito pode ser afetado por sete a 10 anos, dificultando a obtenção de certos empréstimos.
A boa notícia, porém, é que você ainda pode obter um empréstimo pessoal após a falência. Pode não ser fácil e você pode ter que pagar uma taxa de juros mais alta, mas é possível.
Veja o que você precisa saber sobre como obter um empréstimo pessoal após a falência.
Diferentes tipos de falência e obtenção de um empréstimo pessoal
O tipo de falência em que você vai acabar pode fazer a diferença em quanto tempo você conseguirá obter um empréstimo pessoal. No entanto, na maioria dos casos, você pode solicitar (e pode até obter) um empréstimo pessoal logo após o término do processo de falência. Existem dois tipos de falência que podem afetar sua capacidade de contrair empréstimos:
- Capítulo 7 : Isso às vezes é chamado de “novo começo”. Suas dívidas serão liquidadas, embora o tribunal provavelmente liquidará alguns de seus ativos para cumprir parte de suas obrigações.A falência do Capítulo 7 pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos.
- Capítulo 13 : Em vez de liquidar suas dívidas, você é colocado em um plano de reembolso ordenado pelo tribunal, geralmente durando entre três e cinco anos.Com o Capítulo 13, a falência irá encerrar seu relatório de crédito em sete anos.
De qualquer forma, uma falência pode ter um grande impacto em sua pontuação de crédito e, quanto maior sua pontuação antes da falência, mais significativa será a queda. Quanto mais tempo passa desde sua falência, porém, mais sua pontuação melhora – e mais chances você terá de obter sucesso em seu pedido de empréstimo.
Seguir bons hábitos após a falência pode ajudá-lo a ver uma melhora em sua pontuação, mesmo com a falência ainda listada. Você pode solicitar um empréstimo pessoal a qualquer momento após a falência, mas deve estar preparado para ter seu pedido negado ou pagar uma taxa de juros mais alta. O tempo de obtenção do empréstimo também pode variar. Como resultado, pode fazer sentido esperar um ou dois anos antes de solicitar um empréstimo.
À procura de um empréstimo pessoal após a falência
Conforme você se prepara para solicitar um empréstimo pessoal após a falência, aqui estão algumas das etapas a seguir:
- Verifique seus relatórios de crédito : Obtenha cópias de seus relatórios de crédito no AnnualCreditReport.com e certifique-se de que as informações sejam precisas. Após a falência do Capítulo 7, suas dívidas devem ser incluídas e apresentar saldo zero. Verifique novamente se suas contas de dívida do Capítulo 13 estão sendo devidamente relatadas, agora que você está pagando conforme combinado.
- Comprove sua renda : ao se inscrever, você precisará comprovar sua renda. Recibos de pagamento, W-2s e outros documentos podem mostrar que você tem renda suficiente para o empréstimo – mesmo que você esteja em processo de falência. Tente incluir incentivos colaterais ou renda conjugal no cálculo, para que os credores o considerem menos arriscado.
- Prepare uma explicação : você pode preparar uma carta explicando as circunstâncias que levaram à falência e como está resolvendo o problema. Se sua falência foi causada por despesas médicas ou algum outro problema imprevisto, você pode conseguir uma pausa.
Compare os termos de uma variedade de credores. Procure online os melhores provedores de empréstimo pessoal e veja os termos que você oferece. Você pode não se qualificar para as melhores taxas, mas ainda pode obter algo acessível. Compare as ofertas online com as que podem estar disponíveis em seu banco ou em uma cooperativa de crédito local.
Evite altas taxas e taxas
Embora você possa ter de pagar taxas mais altas ao obter um empréstimo pessoal após a falência, não há razão para pagar taxas exorbitantes. Cuidado com os credores do dia de pagamento e outras pessoas que anunciam não fazer verificações de crédito. Embora você possa obter um empréstimo, as taxas e os juros podem ser tão altos que você acaba voltando ao ciclo da dívida.
Talvez seja melhor procurar alternativas aos empréstimos pessoais se não puder se qualificar para uma taxa razoável. Antes de pedir um empréstimo, use a calculadora de empréstimo pessoal abaixo para experimentar diferentes cenários, incluindo várias taxas e sua pontuação de crédito.
Alternativas para obter um empréstimo pessoal
Se você não puder se qualificar para um empréstimo pessoal após a falência, você tem algumas opções. Aqui estão três coisas que você pode tentar se você não conseguir um empréstimo pessoal “regular”.
- Empréstimo para criação de crédito : algumas instituições financeiras menores oferecem a opção de emprestar pequenas quantias, geralmente de até US $ 1.000. O dinheiro é depositado em uma conta de propriedade do banco, e você faz pagamentos mensais mais juros. Antes de prosseguir, certifique-se de que a instituição fará relatórios regulares às agências de crédito.
- Cartão de crédito garantido : em vez de obter um empréstimo pessoal, considere obter um cartão de crédito garantido. Você é obrigado a fornecer dinheiro como garantia, mas muitos cartões garantidos reportam-se às agências de crédito, ajudando você a construir seu histórico de pagamentos. Além disso, a taxa de juros provavelmente será menor com um cartão garantido do que você veria com muitos empréstimos pessoais com crédito ruim.
- Peça a alguém para co-assinar um empréstimo : Se você tem um ente querido disposto a assumir a responsabilidade conjunta pelo empréstimo, ele pode co-assinar. O credor analisa o histórico de crédito e a pontuação deles em vez dos seus, fornecendo a você uma maneira de obter um empréstimo.
Em todos esses casos, no entanto, você precisa fazer pagamentos em dia se quiser que sua pontuação melhore. Depois de usar esses métodos para aumentar sua pontuação, você poderá ter mais sucesso em sua próxima tentativa de se inscrever no um empréstimo pessoal após a falência.