Contas de poupança e certificados de depósito (CDs) mantêm seu dinheiro seguro e pagam juros. Ambos são uma excelente escolha para fundos que você pode precisar gastar nos próximos anos, mas eles têm recursos diferentes que é importante saber. Então, o que é melhor para o seu dinheiro?
A resposta normalmente depende de dois fatores:
Fácil acesso
Contas de poupança são mais flexíveis do que CDs. Você pode sacar fundos sem penalidade a qualquer momento e pode fazer depósitos contínuos em uma conta de poupança. Mas isso não significa que você deve descartar CDs.
Taxa de juros
Os CDs fornecem uma taxa de juros garantida que normalmente não muda. Se você acha que as taxas de juros vão subir em breve, uma conta poupança pode fazer mais sentido. Mas se você está satisfeito com a taxa de juros de um CD e está disposto a garantir seu dinheiro, um CD pode funcionar bem.
CDs recompensam você por seu compromisso
Os CDs são depósitos a prazo que exigem que você se comprometa a deixar seus fundos em uma conta por um período mínimo de tempo. Por exemplo, você pode comprar CDs por prazos tão curtos quanto três meses e cinco anos. Em troca, seu banco ou cooperativa de crédito se oferece para pagar taxas mais altas à medida que você se compromete com vencimentos mais longos.
Melhores Usos
Os CDs são ideais para fundos de que você precisa em uma data futura específica. Por exemplo, se você sabe que vai pagar a mensalidade em 19 meses, um CD de 18 meses pode maximizar seus ganhos com juros. Como alternativa, se você tiver dinheiro extra que deseja manter seguro, sem intenção de gastá-lo logo, um CD pode ser útil.
Taxas mais altas
Os bancos geralmente pagam taxas de juros mais altas em CDs do que em contas de poupança. Isso é especialmente verdadeiro quando você usa prazos mais longos (um CD de dois anos deve pagar mais do que um CD de três meses). Todas as outras coisas sendo iguais, as taxas tendem a ser mais altas nos CDs do que nas contas de poupança.
Taxas garantidas
Com um CD, você pode prever exatamente quanto vai ganhar. A maioria dos bancos define sua taxa no início do CD e essa taxa nunca muda. Isso funciona a seu favor se as taxas de juros permanecerem iguais ou caírem, mas você pode perder ganhos extras se as taxas aumentarem significativamente.
Penalidades são importantes
Geralmente, você pode sacar mais cedo, o que pode ser necessário se precisar de dinheiro de emergência além do que você tem em um fundo para dias chuvosos. Mas você normalmente paga multas de retirada antecipada, o que pode eliminar todos os juros que você ganha – e devorar seu depósito original do principal. Alguns CDs, conhecidos como CDs líquidos, permitem que você retire fundos antecipadamente, mas certifique-se de entender os detalhes antes de usar esses instrumentos.
Estratégias ajudam a evitar problemas
Os CDs prendem seu dinheiro e você pode ficar preso a uma taxa baixa se as taxas de juros subirem. Mas você pode usar estratégias como escadas de CD e barras para reduzir o risco e obter o máximo de seus CDs.
Contas de poupança mantêm suas opções abertas
As contas de poupança permitem que você faça depósitos e saques com restrições mínimas. Em abril de 2020, o Federal Reserve alterou o Regulamento D, eliminando o limite de seis por mês em transferências convenientes de “depósitos de poupança”. Eles são fáceis de trabalhar e de entender.
Melhores Usos
As contas poupança são ideais para dinheiro que você pode precisar acessar a qualquer momento e o dinheiro que planeja gastar nos próximos seis meses ou mais. Por exemplo, uma conta poupança é um excelente lugar para um pequeno fundo de emergência ou uma reserva de dinheiro que você transfere para o cheque para evitar saques a descoberto.
Sem mínimos
As contas de poupança permitem que você comece com pouco, então elas funcionam bem quando você tem fundos limitados. Depois disso, não há nada de errado em manter saldos significativos na poupança, desde que você o faça intencionalmente. Os CDs, por outro lado, às vezes têm requisitos mínimos de depósito. Os bancos convencionais podem exigir que você invista pelo menos US $ 1.000, mas vários bancos online oferecem CDs sem um mínimo inicial.
Taxas de juros flutuantes
Ao contrário dos CDs, as contas de poupança apresentam taxas de juros que podem mudar com o tempo. Os bancos ajustam as taxas das contas de poupança em resposta ao ambiente econômico, à concorrência e ao seu desejo de receber fundos na forma de depósitos. Se as taxas estão subindo, sua conta poupança pode pagar mais no mês que vem do que agora (embora os bancos demorem a aumentar as taxas). Mas se as taxas caírem drasticamente, os bancos normalmente respondem pagando menos, enquanto seus ganhos não mudariam se você estivesse em um CD.
Tudo ou nada?
Felizmente, você não precisa escolher entre CDs ou contas de poupança. Você pode usar os dois e outras alternativas também podem atender às suas necessidades.
- Mantenha dinheiro suficiente em uma conta de poupança para atender às necessidades de curto prazo. Você terá acesso fácil a esse dinheiro e não enfrentará penalidades se precisar sacar fundos ocasionalmente.
- Considere usar CDs para parte do seu excesso de caixa, se você tiver dinheiro suficiente em suas economias, se gostar das taxas de juros dos CDs e não estiver preocupado com o aumento das taxas.
- Procure outras alternativas se os CDs forem muito restritivos para o seu gosto – mas as contas de poupança não pagam o suficiente. As contas do mercado monetário têm recursos de CDs e contas de poupança. Mas geralmente pagam um pouco mais do que as contas de poupança padrão. As contas de gerenciamento de caixa também podem oferecer ganhos maiores. Apenas certifique-se de que seus fundos sejam segurados pela FDIC se a segurança for importante para você (seguro NCUSIF em cooperativas de crédito é tão seguro quanto).
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