Se você é um funcionário federal em busca de uma maneira barata de pedir dinheiro emprestado para uma casa, consolidar sua outra dívida ou preencher outra necessidade financeira, seu plano de poupança econômica (TSP) pode ser muito atraente.
O plano de poupança econômica é um plano de aposentadoria para funcionários federais e membros dos serviços uniformizados. A cada ano, você pode contribuir até o limite anual e os ganhos se acumulam ao longo do tempo. Certos empregadores de agências também combinam suas contribuições até um limite especificado. Melhor ainda, você pode pedir emprestado contra o saldo do empréstimo. Porém, nem sempre é uma boa ideia. Vamos ver como funciona e como decidir se é uma boa jogada.
Como pedir emprestado do seu plano de poupança de economia
A qualificação para um empréstimo do seu plano de poupança é relativamente fácil e menos dispendiosa em comparação com a maioria dos outros tipos de empréstimos.
A taxa de juros para os empréstimos TSP em outubro de 2020 era de 0,75% , enquanto a taxa média das hipotecas era de 2,88%, a taxa média para um empréstimo de 60 meses para automóveis era de 5,14% e a taxa média do cartão de crédito era de 15,78%.
O empréstimo de um TSP também é relativamente fácil em comparação com outras formas de empréstimo. Como você está utilizando suas próprias economias, há menos papelada, nenhuma qualificação de crédito e a probabilidade de ser recusado para o empréstimo é muito baixa. Normalmente, você se qualificará para tomar emprestado de seu plano de poupança, desde que seja um funcionário federal com status salarial e não tenha pago recentemente outro empréstimo TSP ou feito uma distribuição tributável de seu plano de poupança.
Você tem duas opções para pedir emprestado ao seu TSP. Você pede um empréstimo de uso geral para a maioria de suas necessidades financeiras não imobiliárias. O empréstimo de uso geral não exige nenhuma documentação adicional, mas você deve reembolsar o empréstimo em cinco anos. Se precisar pedir emprestado ao seu TSP para comprar ou construir uma residência principal, a melhor opção é fazer um Empréstimo Residencial. Este tipo de empréstimo TSP requer documentação adicional e pode ser reembolsado em até 15 anos.
Quanto você pode pedir emprestado de um plano de poupança econômica?
Há um limite para o valor que você pode pedir emprestado com seu plano de poupança. Dependendo do montante de financiamento de que você precisa, outras formas de empréstimo podem ser uma opção melhor. Você pode pedir emprestado entre $ 1.000 e $ 50.000, mas o valor máximo do empréstimo não pode exceder o valor que você contribuiu mais os ganhos de suas contribuições.
Suas opções de empréstimo podem ser limitadas se você tiver outro empréstimo TSP pendente do mesmo tipo que está solicitando, se você tiver pago um empréstimo nos últimos 60 dias, se tiver feito uma distribuição tributável no ano anterior ou se tiver um ordem judicial contra o seu TSP.
A desvantagem de tomar emprestado do seu plano de poupança econômica
Embora a facilidade e o baixo custo de tomar empréstimos de um plano de poupança econômica possam torná-lo uma opção atraente, existem algumas desvantagens a serem consideradas.
- Você não receberá juros sobre o valor do empréstimo pendente, o que afetará suas economias para a aposentadoria a longo prazo.
- Em vez de ganhar juros sobre suas economias para a aposentadoria, você terá de pagar juros ao substituir os fundos emprestados.
- Qualquer valor não pago dentro do prazo pode ser contabilizado como uma distribuição de empréstimo tributável.
O reembolso de um empréstimo do TSP pode afetar sua capacidade de fazer contribuições voluntárias para o seu plano se você não puder pagar o empréstimo e fazer contribuições. Infelizmente, reduzir suas contribuições desacelerará o crescimento de seu fundo de aposentadoria e pode atrasar sua idade de aposentadoria.
Um empréstimo TSP afetará seu crédito?
Como você está tecnicamente pedindo dinheiro emprestado, tomar um empréstimo para um plano de poupança não exige uma verificação de crédito. Isso significa que você pode evitar um ding em sua pontuação de crédito que é causado quando você se inscreve para outros empréstimos. Reembolsar o empréstimo do TSP também não ajudará ou prejudicará sua pontuação de crédito, porque seu histórico de pagamento não é informado a nenhuma das três principais agências de crédito.
Deixar de pagar o empréstimo do TSP também não afetará sua pontuação de crédito, mas ainda há consequências. Como qualquer quantia não paga será tratada como uma distribuição tributável de suas economias de aposentadoria, pode ser cobrada uma multa de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
Tomando uma decisão final
Se você puder continuar a fazer contribuições voluntárias enquanto também paga o empréstimo, poderá compensar algumas das desvantagens de tomar emprestado do seu plano de poupança. No entanto, lembre-se de que deixar de pagar o empréstimo pode inviabilizar sua aposentadoria e acertar sua carteira quando se trata de impostos. Lembre-se, também, de que qualquer quantia não deixada em sua conta de aposentadoria não está crescendo durante seus anos de aposentadoria.