Quando você compra itens caros com um empréstimo, geralmente precisa fazer um pagamento inicial para cobrir uma parte do preço de compra. Esse pagamento inicial geralmente é crítico para obter aprovação e pode afetar os custos de empréstimos durante a vida do empréstimo. Como resultado, é aconselhável entender como funcionam os adiantamentos para que você possa escolher o valor correto do adiantamento.
O que é um adiantamento?
Um adiantamento é um pagamento adiantado que você faz para comprar uma casa, um veículo ou outro ativo. O pagamento inicial é a parte do preço de compra que você paga do próprio bolso (em oposição ao empréstimo). Esse dinheiro normalmente vem de suas economias pessoais e, na maioria dos casos, você paga com cheque, cartão de crédito ou pagamento eletrônico.
Os pagamentos iniciais são frequentemente, mas nem sempre, parte da obtenção de um empréstimo. Por exemplo, quando você vê ofertas de “entrada zero” em veículos, nenhum pagamento inicial é necessário. Alguns empréstimos para habitação também não exigem um adiantamento , mas às vezes é aconselhável fazê-lo mesmo quando não for necessário. O pagamento inicial geralmente cobre uma porcentagem significativa do preço total de compra (como 20%). Você paga o restante do empréstimo ao longo do tempo com pagamentos parcelados regulares, a menos que pague o empréstimo antecipadamente com um grande pagamento ou por refinanciamento.
Por exemplo, você compra uma casa por $ 200.000. Você economizou $ 40.000 para este propósito, então você traz um cheque administrativo no valor de $ 40.000 como entrada (que é 20% do preço de compra) quando você fecha o seu empréstimo. Como resultado, você só pegará emprestado $ 160.000, que pode pagar com uma hipoteca de 30 anos.
Quanto você deve pagar?
Freqüentemente, você pode escolher o valor do sinal a ser feito, e a decisão nem sempre é fácil. Algumas pessoas acreditam que maior é sempre melhor, enquanto outras preferem manter os pagamentos adiantados o menor possível. Você precisa avaliar os prós e os contras e decidir por si mesmo.
Os prós de um adiantamento maior
Um adiantamento maior ajuda a minimizar o empréstimo. Quanto mais você paga adiantado, menor é o seu empréstimo. Isso significa que você paga menos nos custos totais de juros durante a vida do empréstimo e também se beneficia de pagamentos mensais mais baixos. Para ver como isso funciona para você mesmo, reúna os números de qualquer empréstimo que você está considerando e conecte-os a uma calculadora de empréstimo. Experimente ajustar o saldo do empréstimo e observe como os outros números respondem.
Um grande pagamento inicial pode ajudá-lo de várias maneiras:
- Taxas mais baixas : você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa se colocar mais. Os credores gostam de ver os pagamentos iniciais maiores porque eles podem obter mais facilmente seu dinheiro de volta se você deixar de pagar o empréstimo. Ao reduzir o risco do seu credor, você pode reduzir potencialmente as despesas com juros.
- Seguro hipotecário : ao comprar uma casa, você pode evitar o seguro hipotecário privado (PMI) e outras taxas com um pagamento inicial maior de 20% ou mais.
- Encargos mensais menores : Pagamentos mensais baixos podem tornar sua vida mais fácil. Se sua renda mudar (devido à perda do emprego, por exemplo), os pagamentos mensais exigidos mais baixos proporcionam mais espaço de manobra.
- Poder de empréstimo futuro : um grande pagamento inicial também torna mais fácil se qualificar para empréstimos adicionais no futuro. Os credores gostam de ver que você tem renda mais do que suficiente para cumprir suas obrigações mensais e avaliam suas finanças com uma relação dívida / renda. O rácio dívida / rendimento compara o total dos pagamentos mensais da dívida com o seu rendimento mensal antes de impostos. Um pagamento mensal mais baixo significa uma relação dívida / renda mais baixa, o que faz você parecer melhor para os credores em potencial.
- Patrimônio potencial : às vezes, você pode tomar emprestado de ativos como sua casa, usando o ativo como garantia. Quanto maior for o seu pagamento inicial, mais cedo você acumulará um valor significativo de patrimônio líquido em sua casa, que poderá ser obtido por meio de um empréstimo imobiliário ou linha de crédito. Seu patrimônio é o valor da casa que você realmente possui. Por exemplo, se você tem uma casa avaliada em $ 200.000 e um saldo hipotecário de $ 100.000, você tem 50% do patrimônio líquido em sua casa, ou $ 100.000. Um credor pode oferecer a você um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito por uma parte desses US $ 100.000.
Os prós de um adiantamento menor
Um pagamento de entrada menor é atraente por um motivo óbvio: você não precisa arrecadar tanto dinheiro. Vários argumentos para manter seu pagamento de entrada pequeno incluem:
- Compre antes : economizar 20% na compra de uma casa pode levar anos. Para alguns, pode levar décadas e isso pode não ser aceitável em sua situação.
- Reservas de emergência : Se você não acontecer para salvar uma quantidade significativa, é assustador parte com todo esse dinheiro. E se algo acontecer (seu carro quebrar, surgirem problemas de saúde e assim por diante)? Colocar todo o seu dinheiro de graça em uma casa ou carro significa que seu dinheiro está preso em algo que pode ser difícil de vender. Algumas pessoas não se sentem confortáveis com esse cenário.
- Recursos para melhorias : Quando se trata da compra de uma casa, pequenos pagamentos iniciais são tentadores. Você consegue manter o dinheiro disponível para essas melhorias e reparos inevitáveis.
- Outras prioridades : você pode preferir usar os fundos para outros fins, como poupança para aposentadoria ou expansão do seu negócio.
É claro que a decisão é pessoal e a escolha certa depende de vários fatores. O ideal é que você tenha um fundo de emergência sólido para lidar com quaisquer surpresas e não esteja roubando esse fundo para pagar a entrada.
Requisitos do credor
Não é incomum que os credores estabeleçam uma entrada mínima exigida (mas você pode pagar mais, se desejar). Novamente, uma entrada maior reduz o risco do credor. Se eles executam a hipoteca de sua casa ou retomam o seu automóvel, não precisam vendê-lo por um valor alto para recuperar o investimento.
Os adiantamentos também podem ter um impacto psicológico. Eles mostram aos credores que você tem “pele no jogo” porque seu próprio dinheiro está em jogo. Como resultado, é mais provável que você continue fazendo pagamentos, pois sair de casa seria caro. Além do mais, um pagamento inicial mostra aos credores que você está disposto e é capaz de pagar uma parte do preço de compra, e um histórico de economia é sempre útil para obter aprovação.
Aqui estão os requisitos comuns de entrada:
- Para compras de casa: pagar pelo menos 20% permite que você evite pagar pelo PMI, o que protege o seu credor se você inadimplir o empréstimo. Se você não puder trazer 20% para a mesa, um empréstimo FHA pode ser uma opção viável, exigindo apenas 3,5% para baixo. No entanto, você ainda paga o seguro com um empréstimo da FHA e precisa avaliar se está ou não em uma boa posição para comprar se estiver sem fundos.
- Para empréstimos para automóveis : os credores convencionais podem exigir pelo menos 10% de entrada. No entanto, alguns credores estão dispostos a permitir até 110% do valor do empréstimo (com base nos valores do Kelley Blue Book). O valor do seu empréstimo é o valor do seu empréstimo em comparação com o valor do seu ativo.
Dinheiro e alternativas
Na maioria dos casos, os adiantamentos vêm em “dinheiro” (ou mais provavelmente um cheque, ordem de pagamento ou transferência eletrônica), mas nem sempre o dinheiro é necessário. Por exemplo, o terreno às vezes pode funcionar como um pagamento inicial ao solicitar um empréstimo para construção.
Depois de fazer o seu pagamento, você normalmente paga o saldo restante do empréstimo com:
- Pagamentos periódicos contínuos (pagamentos mensais, por exemplo)
- Pagamentos de quantia total adicional, se você optar por fazer pagamentos opcionais para reduzir sua dívida ou pagar o empréstimo antecipadamente
- Um pagamento inicial, em alguns casos
Como em muitas situações, os primeiros passos que você dá às vezes podem ajudá-lo ou assombrá-lo por muitos anos, portanto, é essencial escolher bem o pagamento de sua entrada. Depois de escolher um número, comece a economizar para que seu plano seja um sucesso.