Começar a contribuir para uma conta de aposentadoria, ou várias contas de aposentadoria, é uma parte importante do planejamento para a aposentadoria. Mas não é a única etapa do processo. Economizar para a aposentadoria pode não ser suficiente se você não estiver escolhendo os tipos certos de investimentos.
Mas escolher suas opções de investimento em um 401 (k) ou IRA pode ser um desafio. Ter um plano de investimento o ajudará a decidir quais opções permitirão que você alcance a idade de aposentadoria com economias suficientes para parar de trabalhar, sustentar seu estilo de vida e pagar por cuidados de saúde conforme envelhece.
Entenda sua personalidade de investidor
Todo investidor precisa de um plano que leve em consideração:
- Linha do tempo
- Metas de economia
- Outras fontes de renda
- Nível de tolerância ao risco
- Personalidade de investimento
A compreensão desses fatores o ajudará a selecionar em quais tipos de contas de aposentadoria investir e como administrar seus investimentos. Você será um investidor ativo, envolvido na gestão do dia-a-dia de suas contas? Ou você prefere uma abordagem direta para investir?
Para decidir que tipo de investidor você será (ou deseja ser agora), pergunte-se:
- Como você gosta de tomar decisões?
- Você aceita conselhos ou prefere fazer você mesmo?
- Como você responde aos obstáculos, como uma desaceleração do mercado?
- Qual é o nível de tolerância que você tem ao risco?
- Você fica emocionado ao tomar decisões de curto ou longo prazo?
Não há respostas certas ou erradas para essas perguntas. Mas entender como você toma decisões, responde à pressão e gerencia o aspecto emocional da tomada de decisão informará o quão envolvido você deve estar no gerenciamento diário de sua carteira de investimentos.
O que é necessário para ser um investidor ativo
Os investidores práticos querem estar envolvidos na concepção de sua carteira de investimentos ideal.
Eles geralmente têm conhecimento sobre diferentes opções de investimento, como ações individuais, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs). Eles sabem ou estão dispostos a aprender como definir pesos de alocação de destino para diferentes classes de ativos, incluindo ações, títulos, dinheiro e ativos reais.
Os investidores ativos monitoram e reequilibram regularmente sua carteira de investimentos. Eles também entendem como criar um portfólio que maximize os benefícios fiscais e mude os níveis de risco à medida que se aproximam da aposentadoria.
Se você é um investidor ativo, provavelmente deseja:
- Monitore e analise o desempenho da conta
- Análise de taxas de rotina completa
- Personalize as alocações de investimento
- Pesquise os detalhes de ações individuais, fundos mútuos, ETFs ou outros investimentos
- Crie um portfólio com eficiência fiscal
- Reequilibrar os investimentos de forma rotineira
Existem muitas opções para investidores “faça você mesmo”, incluindo:
- Contas de aposentadoria autodirigidas
- Corretoras de descontos
- Firmas de serviços financeiros de baixa taxa
Esses tipos de contas oferecem a opção de investir por conta própria, com ou sem a ajuda de um consultor.
O que é necessário para ser um investidor sem intervenção
Normalmente, os investidores independentes procuram uma solução de investimento simples. Eles podem estar menos familiarizados com a estrutura de ações individuais, fundos mútuos, ETFs ou outros investimentos. Como resultado, os investidores externos são mais propensos a buscar carteiras de alocação de ativos pré-misturadas.
Essas alternativas de investimento contam com orientação profissional para definir a estratégia da carteira de investimentos e reequilibrar automaticamente. Essa abordagem é adequada para aqueles que preferem uma abordagem do tipo “defina e esqueça” para gerenciar uma carteira de investimentos ou que planejam fazer alterações pouco frequentes.
A alocação de ativos é como você divide sua conta em classes de ativos, como ações, títulos, ativos reais e dinheiro.
Para o investidor independente, considere o uso de uma estratégia de investimento passiva de baixo custo que se concentra na alocação de ativos. Isso geralmente funcionará melhor do que apenas tentar escolher os melhores desempenhos dos anos anteriores ou dividir suas contribuições em cada uma das opções de investimento em um plano 401 (k).
Se você é um investidor independente, provavelmente está mais confortável:
- Não verificar suas contas regularmente
- Não escolhendo seus próprios investimentos
- Usando um portfólio pré-misturado ou fundos com data-alvo
- Limitando atualizações ou alterações de alocação de ativos
- Apenas rebalanceando suas contas ocasionalmente
- Trabalhando com um consultor
As opções populares para investidores independentes incluem:
- Fundos de aposentadoria na data prevista
- Fundos de alocação de ativos
- Portfólios gerenciados profissionalmente
- Plataformas de investimento online ou robo-consultores
- Fundos mútuos de índice geridos passivamente
Essas opções não requerem monitoramento regular, pois outra pessoa as gerencia e ajusta com base no desempenho do mercado. Os fundos com prazo definido são particularmente populares porque se ajustam automaticamente para se tornarem investidos de forma mais conservadora conforme você se aproxima da aposentadoria.
Usando um consultor financeiro
Tanto os investidores ativos quanto os externos podem se beneficiar trabalhando com um consultor financeiro. Esses profissionais podem ajudá-lo a gerenciar suas opções de investimento e entender como esses investimentos se encaixam em seu quadro financeiro mais amplo.
Se você preferir um técnico financeiro, considere trabalhar com um planejador financeiro certificado que só paga honorários. Esses profissionais são pagos apenas pelos clientes e não por comissões ou corretagem.
Muitos empregadores e bancos também oferecem programas de bem-estar financeiro gratuitos ou com desconto ou sessões com um consultor financeiro. Esses programas podem ajudá-lo a gerenciar seus investimentos, economias, gastos, orçamentos e muito mais para criar uma vida financeira saudável agora e no futuro.