Os empréstimos e linhas de crédito de home equity (HELOC) provaram ser muito úteis para os proprietários de casas desde que os produtos apareceram no setor bancário. Os proprietários descobriram que são produtos flexíveis que lhes permitem economizar dinheiro ao pagar por suas reformas e reformas.
Foi estabelecido que os proprietários podem refinanciar suas primeiras hipotecas com um bom histórico de crédito e boa pontuação de crédito. Mas você pode refinanciar um empréstimo imobiliário? Nas circunstâncias certas, isso pode ser uma jogada inteligente.
Boas razões para refinanciar um empréstimo de capital próprio
- As taxas de juros caem e você pode obter uma taxa de juros mais baixa no seu empréstimo para compra de casa ou HELOC.
- Você precisa de um prazo mais longo para o seu empréstimo, portanto, o pagamento será menor.
- Você precisa de um empréstimo de hipoteca maior ou HELOC.
- Você deseja uma taxa de juros fixa em seu empréstimo em vez de uma taxa de juros ajustável.
- Você deseja se livrar de um pagamento inicial no final do empréstimo.
- Você deseja um empréstimo maior para poder retirar o máximo possível de dinheiro de sua casa.
Refinanciando um Empréstimo de Capital Próprio
Quando você toma um empréstimo para compra de uma casa ou HELOC, está adicionando uma camada de risco à sua casa própria. Agora você é essencialmente responsável por uma segunda hipoteca e deve cumprir suas obrigações de pagamento em ambas.
Se a economia entrar em recessão ou se alguma outra coisa fizer com que sua casa caia no valor, você pode acabar devendo mais pela sua casa do que vale se somar a primeira hipoteca e o empréstimo para compra de sua casa. Isso é chamado de estar submerso em suas hipotecas. Nesse caso, talvez você não consiga vender sua casa ou refinanciar sua primeira hipoteca ou empréstimo para compra de sua casa.
Se você tentar refinanciar o empréstimo de sua casa, esteja preparado para fornecer documentação financeira, como recibos de pagamento, declarações de imposto de renda e documentação de valores de ativos. Para obter as melhores taxas, provavelmente você também precisará de uma pontuação de crédito acima de 700, a menos que esteja lidando com uma cooperativa de crédito; nesse caso, você poderá sobreviver com uma pontuação um pouco mais baixa.
Razões para refinanciar seu empréstimo de capital próprio
Se você tiver um empréstimo para aquisição de uma casa, as taxas de juros podem cair durante o período. Se as taxas de juros caírem e o empréstimo para compra de sua casa estiver com uma taxa de juros fixa superior ao nível atual das taxas de juros, você pode refinanciar o valor para obter uma taxa de juros mais baixa. Você também pode considerar o refinanciamento do seu empréstimo para aquisição de uma casa existente, se desejar um empréstimo maior.
Muitos empréstimos imobiliários têm taxas ajustáveis. Em alguns casos, você poderá refinanciar um empréstimo com taxa ajustável de hipoteca em um empréstimo com taxa fixa, o que pode ser preferível. Muitos proprietários preferem a certeza associada a empréstimos de taxa fixa em vez de empréstimos de taxa ajustável (também chamados de taxa variável).
Outro motivo pelo qual um proprietário pode querer refinanciar um empréstimo com valor patrimonial é reduzir ou estender o prazo do empréstimo. Reduzir o prazo do empréstimo para aquisição da casa própria ajudaria a aumentar o patrimônio líquido da casa. O aumento do prazo do empréstimo, por outro lado, seria útil se o proprietário da casa precisasse reduzir o pagamento mensal.
Alguns empréstimos de valorização imobiliária têm pagamentos adicionais vinculados a eles. Um pagamento inicial ocorre quando uma grande parte do empréstimo vence e deve ser paga em um determinado momento durante o empréstimo, geralmente no final do empréstimo. No caso do empréstimo para aquisição de casa própria, ele seria amortizado por um determinado número de anos, com um pagamento inicial devido no final do empréstimo. Algumas pessoas gostam de refinanciar seus empréstimos imobiliários para se livrar desse pagamento flutuante.
Por fim, um empréstimo com capital próprio para saque permite refinanciar um empréstimo existente com outro, porque você deseja retirar o máximo possível de dinheiro de casa. Este é um movimento arriscado que deve ser realizado com cautela, pois reduz o seu patrimônio.
Você deseja ter as melhores condições possíveis para o empréstimo de sua casa ou HELOC para manter o risco o mais baixo possível. Sempre faça os pagamentos em dia do empréstimo para aquisição de sua casa, da mesma forma que faria com a hipoteca.
Refinanciando a primeira hipoteca com um empréstimo de capital próprio
Um uso menos conhecido do refinanciamento com um empréstimo para compra de uma casa é usar o empréstimo para refinanciar sua primeira hipoteca. Usar um empréstimo para aquisição de uma casa própria para esse fim só funciona para um determinado grupo de proprietários. Se você planeja ficar em sua casa por apenas alguns anos e tem muito patrimônio acumulado em sua casa, o refinanciamento de sua primeira hipoteca com um empréstimo de hipoteca ou linha de crédito pode funcionar para você.
Se você obteve sua primeira hipoteca e o empréstimo para aquisição de uma casa ou HELOC quando as taxas de juros estavam altas e, em seguida, eles caíram, você tem o cenário perfeito para refinanciar com um novo empréstimo para aquisição de uma casa. Algumas instituições de crédito emprestam até 95% do valor da sua casa, desde que você tenha uma pontuação de crédito alta, portanto, certifique-se de que pode pagar o pagamento. Os prazos desses empréstimos variam de cinco a 20 anos e geralmente não exigem seguro hipotecário privado.
Os empréstimos para compra de casa própria e HELOCs são ferramentas flexíveis que podem ser úteis para muitos proprietários. Familiarize-se com esses produtos e as muitas situações em que pode usá-los, e eles podem ajudá-lo em sua jornada de aquisição de casa.