Você sabe documentar esse presente de adiantamento de hipoteca?

Economizar o suficiente para um pagamento inicial é um dos maiores desafios que os compradores de casas enfrentam. 

De acordo com uma pesquisa da National Association of Realtors, 26% dos compradores de primeira viagem e 7% dos compradores recorrentes citaram a economia de um adiantamento como a parte mais difícil do processo de compra de uma casa. 

Pedir aos membros da família que contribuam para o seu pagamento é uma solução alternativa que você pode considerar, principalmente se uma crise econômica tornar a economia mais difícil. Há uma ressalva, no entanto, para presentear membros da família para comprar uma casa: os fundos devem ser devidamente documentados com uma carta de pagamento de entrada. 

Diretrizes de adiantamento de presentes

Antes de aceitar um presente de entrada de hipoteca, existem algumas regras a saber:

• Apenas algumas entidades podem fazer presentes de entrada
• Os valores do presente de entrada podem ser limitados, com base no tipo de empréstimo
• Os presentes para pagamento de entrada de hipoteca devem ser um presente; eles não podem ser tratados como empréstimos
• Eles devem ser documentados com uma carta-presente de entrada

Em termos de quem pode dar presentes como entrada, as mesmas regras se aplicam ao presentear membros da família. Por exemplo, você pode receber fundos para presentes como pagamento de seus pais, irmãos ou outros parentes; ou você pode receber um presente por meio de uma organização aprovada. Isso pode incluir programas de assistência para pagamento inicial de hipotecas oferecidos por governos estaduais ou organizações sem fins lucrativos.

Regras para presentes de adiantamento: empréstimos convencionais

As diretrizes da Fannie Mae e Freddie Mac permitem o pagamento de presentes em empréstimos hipotecários convencionais. Os presentes podem vir de:

• Cônjuge
• Criança ou outros dependentes
• Noiva ou parceira doméstica
• Qualquer outra pessoa relacionada a você por sangue, casamento, adoção ou tutela legal

Se você estiver comprando uma casa de um a quatro unidades para usar como residência principal ou uma segunda casa e a relação entre o valor do empréstimo for de 80% ou menos, o valor total de sua entrada pode vir de fundos doados. Você deve contribuir com pelo menos 5% do pagamento inicial de seus próprios fundos ao comprar uma casa de duas a quatro unidades ou uma segunda casa com um LTV superior a 80% para hipotecas da Fannie Mae. As hipotecas da Freddie Mac exigem pelo menos 5% do mutuário quando o empréstimo é garantido por uma segunda casa e o LTV é maior que 80%.

Regras para presentes de adiantamento: empréstimos FHA

O pagamento mínimo necessário para um empréstimo FHA é de 3,5%, com uma pontuação de crédito de 580. De acordo com o Manual de Política de Moradia para Família Única, os presentes de entrada podem vir de:

• Membros da família
• Amigos próximos
• Seu empregador ou sindicato
• Organizações de caridade
• Programas de assistência para adiantamento

Para se qualificar como um presente, o dinheiro dado a você por uma das fontes acima não deve ter um requisito de reembolso.

Regras de adiantamento de presentes: Empréstimos VA

Os empréstimos VA são projetados para veteranos e suas famílias para tornar a compra de uma casa acessível. Um empréstimo VA não exige um pagamento inicial. No entanto, você pode usar os fundos doados para investir na compra de uma casa se quiser reduzir a quantia que tem para financiar. 

Regras para presentes de adiantamento: Empréstimos do USDA

Como os empréstimos do VA, os empréstimos do USDA não exigem um pagamento inicial para aqueles que atendem a certas qualificações de renda. No entanto, você pode trazer fundos de adiantamento doados para a mesa de fechamento para reduzir a quantia que você precisa para financiar. 

Carta de presente de adiantamento

Se você estiver pronto para comprar uma casa usando os fundos doados, precisará de uma carta-presente de entrada. Por exemplo, sua carta de presente para adiantamentos de hipotecas com empréstimos convencionais deve incluir: 

• Seu nome
• O nome e endereço da pessoa que fez o presente
• A quantia que está sendo presenteada a você
• O endereço da casa que você está comprando
• A relação da pessoa que está fazendo o presente 
• De onde vem o dinheiro (ou seja, uma conta corrente, conta poupança, conta de investimento)
• Uma explicação clara de que o dinheiro é um presente, não um empréstimo (fundos emprestados não são permitidos para presentes como entrada)

A carta de presente de pagamento inicial deve ser assinada por você e pela pessoa ou entidade que fez o presente. Também deve ser datado e incluir a data em que o presente foi feito a você ou será feito se os fundos ainda não foram transferidos. 

Outra documentação necessária

Ao documentar um presente de entrada, é importante ter um registro em papel mostrando a movimentação de fundos da conta do doador para a sua. Para empréstimos convencionais, a Fannie Mae lista como aceitáveis ​​os seguintes quatro métodos de documentação:

• Uma cópia do cheque do doador e do comprovante de depósito do mutuário
• Uma cópia do comprovante de retirada do doador e do comprovante de depósito do mutuário
• Uma cópia do cheque do doador para o agente de fechamento, ou
• Uma declaração de liquidação mostrando o recebimento do cheque do doador

Se os presentes de entrada não forem transferidos antes da liquidação, o credor deve verificar se a pessoa que deu os fundos deu ao agente de fechamento um cheque visado, cheque administrativo ou outros cheques oficiais. 

Implicações fiscais para presentear membros da família

Como a pessoa que recebe um presente como entrada, você não incorrerá em nenhuma responsabilidade tributária, independentemente do valor do presente. No entanto, a pessoa que fez o presente para você pode acionar um imposto sobre doações se o valor exceder o limite de exclusão anual.

Para 2021, por exemplo, os pais que são casados ​​e apresentam uma declaração conjunta podem doar até $ 30.000 por filho para o pagamento de uma hipoteca (ou qualquer outra finalidade), sem incorrer em requisitos de declaração de imposto sobre doações. O limite de exclusão do imposto sobre doações para arquivadores únicos é de US $ 15.000.

Outras maneiras de arrecadar fundos de adiantamento

Além de presentes como entrada, considere outras possibilidades para arrecadar o dinheiro necessário para comprar uma casa.

Por exemplo, considere se você se qualifica para um empréstimo do VA ou USDA sem entrada. Ou pondere os prós e os contras de obter um empréstimo FHA com apenas 3,5% de entrada. 

Você também pode estender seu cronograma de compras e trabalhar para economizar dinheiro. Ou você pode decidir vender coisas que possui ou iniciar um negócio ou negócio para criar fluxo de caixa adicional que possa economizar.

Os programas de assistência para adiantamento são outra opção. Esses programas podem fornecer subsídios e assistência em dinheiro para ajudar a cobrir os pagamentos iniciais e, em alguns casos, os custos de fechamento, para compradores elegíveis. Uma rápida pesquisa online pode ajudar a encontrar programas de assistência para pagamento de entrada em sua área.