O seguro de vida oferece benefícios financeiros importantes, mas navegar no cenário de seus termos e implicações pode ser complicado. Você com certeza encontrará políticas e frases diferentes e confusas, como vida inteira, vida a termo, valor em dinheiro e vida variável.
As apólices de seguro de vida têm um benefício por morte, que os beneficiários nomeados podem reivindicar quando você morrer. Você pode escolher qualquer tipo de beneficiário de sua preferência: seus filhos ou cônjuge, um parceiro de negócios ou uma instituição de caridade amada. Normalmente, os indivíduos compram seguro de vida para se cobrirem, mas você também pode considerar a compra de uma apólice para cobrir seu cônjuge ou pai, ou para estabelecer um veículo de poupança para seu filho.
O seguro de vida se enquadra em duas categorias: as apólices de seguro de vida oferecem cobertura por um período específico, enquanto o seguro de vida permanente oferece proteção estendida. Ambos os tipos de cobertura têm vantagens e desvantagens, mas cada um é feito sob medida para atender às necessidades de uma ampla gama de segurados.
Então, que tipo de apólice de seguro de vida é melhor para você? Esteja você na casa dos 20 ou 60 anos, decidir o tipo de política certa deve ser uma prioridade. Pesar os detalhes de várias políticas pode ajudá-lo a decidir.
Seguro de vida a termo vs. seguro de vida: os 2 tipos principais
| Seguro de Vida | Seguro de Vida Inteira |
|---|---|
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Cobre você por um determinado período, então você tem a opção de pagar pela cobertura apenas quando achar que pode precisar dela Os prêmios podem ser acessíveis se você for relativamente jovem e saudável As políticas não acumulam nenhum valor em dinheiro A renovação pode ser mais difícil, e sua taxa pode aumentar, se sua saúde se deteriorar durante o semestre |
Oferece proteção por tempo indeterminado até a data de sua morte A taxa é fixada ao longo da vida da apólice, portanto, você pode “travar” prêmios mais baixos se comprar uma apólice enquanto é jovem Acumula valor ao longo dos anos para que você possa pedir emprestado ou fazer retiradas Os prêmios são frequentemente mais caros do que as apólices de seguro de vida |
Seguro de Vida
O seguro de vida protege você por um período específico, geralmente de até 30 anos. Normalmente, o benefício por morte permanece nivelado durante a vigência da apólice, mesmo se sua saúde piorar durante a vigência. Se você adquirir uma apólice de $ 100.000 de 10 anos, ela pagará um benefício por morte de $ 100.000 ao beneficiário se você falecer durante o período de cobertura de 10 anos.
Se você escolher uma apólice de prazo decrescente, o benefício por morte diminui durante a vigência da apólice. Esse tipo de apólice pode fornecer proteção adequada para uma hipoteca, que diminui a cada pagamento mensal.
As apólices de seguro de vida geralmente oferecem a cobertura mais acessível para os jovens porque as taxas são baseadas na idade e no estado de saúde.
As apólices de seguro de vida só pagam um benefício por morte e não criam um valor em dinheiro com o tempo. Normalmente, as apólices de seguro de vida não devolvem parte do seu dinheiro quando o prazo termina. As apólices que incluem um recurso de “devolução do prêmio” pagarão alguns ou todos os prêmios pagos, mas vêm com taxas mais altas. Você pode renovar uma apólice de seguro de vida ao final do prazo e algumas apólices podem ser convertidas em cobertura de vida permanente, que estende a cobertura até sua morte, independentemente de sua idade. No entanto, a maioria das apólices de seguro de vida só oferece cobertura até uma determinada idade, portanto, antes de comprar uma apólice de seguro de vida, pergunte se você perderá a capacidade de renovar quando atingir uma certa idade.
Flexibilidade de custo e prazo estão entre as vantagens do seguro de vida. Você pode usar uma apólice de seguro vitalício para garantir que seus filhos tenham educação universitária, seu cônjuge pague a hipoteca e sua família substitua sua renda se você falecer. As apólices de seguro de vida apresentam níveis de cobertura flexíveis, para que você possa escolher o benefício por morte que se adapta às suas necessidades. Por exemplo, se você deseja cobrir seu salário anual de $ 100.000 por cinco anos, pode adquirir uma apólice de $ 500.000.
Uma vez que as apólices de seguro de vida não criam um valor em dinheiro, quando o prazo terminar, você pode sentir que jogou fora seu dinheiro. E se você planeja renovar no final do prazo, você pode acabar pagando uma taxa mais alta se desenvolver problemas de saúde durante esse período. Uma vez que uma apólice de seguro de vida só cobre você até uma idade específica, ela não fornecerá proteção para seus sobreviventes se você viver bem em seus anos dourados.
Seguro de Vida Inteira
O seguro de vida inteira é o avô das apólices de seguro de vida permanente. Chama-se vida “inteira” porque cobre você até a morte, independentemente da sua idade naquele momento. Esse tipo de seguro de vida apresenta um benefício fixo por morte e, com o tempo, cria um valor em dinheiro com imposto diferido.
Por lei, as apólices de seguro de vida inteira devem conter valores de não perda, que são pagos em dinheiro ou outro tipo de seguro se você deixar de fazer os pagamentos ou decidir cancelar a cobertura.
As apólices de vida inteira vêm em muitas formas:
- Seguro de vida integral não participante : Apresenta um prêmio fixo e benefício por morte, juntamente com um valor de resgate em dinheiro definido pelo provedor
- Seguro de vida participativo : permite que você receba dividendos sobre o investimento da transportadora, que você pode usar para pagar prêmios futuros ou reduzir sua taxa
- Seguro de vida inteira com prêmio indeterminado : Apresenta prêmios ajustáveis, enquanto políticas de pagamento limitadas permitem que você faça pagamentos de prêmio por um período mais curto, mantendo a proteção por toda a sua vida
As apólices de seguro vitalício podem fornecer uma herança para seus entes queridos e um plano de poupança para você. Assim que a apólice estabelecer um valor em dinheiro, você pode pedir emprestado ou sacar fundos para despesas como despesas médicas inesperadas, um pagamento inicial de uma casa ou um presente de casamento para um de seus filhos.
As apólices de seguro de vida não são tão flexíveis quanto as opções de prazo de validade porque você não pode alterar o valor de face ou ajustar a taxa. Eles também custam mais do que apólices de seguro de vida porque cobrem você por toda a vida e seu recurso de economia aumenta os custos administrativos da seguradora. Uma apólice de seguro de vida tradicional pode não produzir os maiores ganhos possíveis, mas tipos mais modernos de seguro de vida permanente, que abordaremos na próxima seção, oferecem mais flexibilidade e possivelmente ganhos maiores.
Outros tipos de seguro de vida
As apólices de seguro de vida a termo e tradicional de vida inteira são as mais comuns no mercado. Outros tipos de apólices de vida permanente oferecem mais flexibilidade, mas às vezes aumentam o risco financeiro. Enquanto isso, as apólices de seguro de vida em grupo podem oferecer cobertura de vida a prazo acessível, mas com restrições que podem não fornecer proteção suficiente. Para encontrar a política que melhor atende às suas necessidades, mergulhe nos detalhes.
Seguro de Vida Universal
Uma apólice de vida universal protege você enquanto você pagar o prêmio. Como toda a vida, o seguro de vida universal cria um valor em dinheiro ao longo do tempo. No entanto, as apólices de vida universais aplicam os rendimentos com base em uma taxa de juros do mercado monetário. Uma apólice de vida universal oferece a opção de alterar seu benefício por morte e permite ajustar o pagamento do prêmio assim que a apólice acumular um valor em dinheiro. Esta cobertura de vida permanente permite que você faça um empréstimo contra o valor em dinheiro, se você tiver rendimentos suficientes para cobrir os custos da apólice.
Seguro de Vida Variável
Esse tipo de apólice de vida permanente ganha um valor em dinheiro e oferece mais flexibilidade do que a vida universal, pois permite que você invista uma parte dos prêmios em títulos, fundos mútuos do mercado monetário ou ações. Se você investir com sabedoria, seu valor em dinheiro pode crescer mais rápido do que com outros tipos de seguro de vida permanente. No entanto, se seus investimentos não tiverem um bom desempenho, o benefício por morte e o valor em dinheiro podem diminuir. Algumas políticas de vida variável minimizam o risco, garantindo que seu benefício por morte não diminuirá abaixo de um nível especificado.
Enquanto as apólices de vida universais permitem que você altere o benefício por morte, as apólices de seguro de vida variável não permitem.
Seguro de Vida Universal Variável
O seguro de vida universal variável combina as características do seguro de vida universal e variável, permitindo que você invista em títulos, fundos mútuos do mercado monetário ou ações, e permitindo que você altere seu benefício de morte e ajuste os prêmios. Algumas apólices de vida universais variáveis também permitem que você faça transferências isentas de impostos entre seus investimentos.
Seguro de Vida Universal Indexado
Uma apólice de seguro de vida universal indexada ganha um valor em dinheiro com base no desempenho de um índice de mercado, como o S&P 500 ou um título. As apólices de vida universal indexadas não possuem garantia de taxa de juros e podem estar sujeitas a limites máximos e mínimos. Se você acumular uma quantidade substancial de valor em dinheiro, pode renunciar ao pagamento do prêmio por um determinado período, mas se o índice tiver um desempenho ruim, você pode acabar pagando um prêmio mais alto.
Seguro de Vida em Grupo
Normalmente oferecido por meio de empregadores, associações ou organizações profissionais, o seguro de vida em grupo cobre um grupo de pessoas. Uma política de grupo é propriedade da entidade que a adquire – por exemplo, um empregador – não dos indivíduos que ela cobre. As apólices de grupo oferecem cobertura de vida, geralmente com muitas restrições. O segurado pode ditar quando sua cobertura começará e quando você pode fazer alterações em seu nível de cobertura. Embora uma apólice de vida em grupo possa ter uma opção de portabilidade, se você decidir não continuar a cobertura, sua proteção terminará quando sua associação com o segurado terminar.Por exemplo, se você se demitir e decidir não continuar a cobertura, sua apólice não o protegerá após seu último dia de trabalho.
O seguro de vida em grupo tem vantagens e desvantagens. O proprietário da apólice pode oferecer cobertura gratuita como parte de um pacote de benefícios ou por menos do que você pagaria por uma apólice de seguro de vida pessoal, mas pode haver um limite no valor do benefício por morte. Algumas apólices de seguro de vida em grupo do empregador baseiam a cobertura em um múltiplo de seu salário, o que pode não fornecer proteção suficiente para pessoas que ganham salários mais baixos. E se a apólice for aplicada direta ou indiretamente por um empregador e sua cobertura exceder US $ 50.000, o IRS irá considerá-la um benefício adicional tributável.
A maioria dos tipos de seguro de vida exige que você se submeta a um exame médico, que é essencialmente físico. As seguradoras usam os resultados desse exame físico para determinar seus prêmios, e ser mais saudável pode fazer uma grande diferença em seus custos.
Seguro de vida sem exame
Se você não quiser fazer um exame médico para se qualificar para o seguro de vida, suas opções são mais limitadas. Você pode evitar fazer um exame médico convertendo uma apólice de seguro de vida em grupo em uma apólice de seguro de vida ao deixar o emprego, por exemplo. Outra forma de evitar um exame médico é comprar um seguro funeral, que é um tipo de seguro de vida que cobre apenas os custos do funeral e do enterro.
No entanto, você também pode comprar uma apólice sem exame médico, como seguro de vida com emissão simplificada ou emissão garantida. Esses tipos de apólices de seguro de vida tendem a ser mais caros do que as opções tradicionais descritas acima, mas podem permitir que você obtenha a cobertura desejada sem fazer um exame médico.
Escolha entre diferentes tipos de seguro de vida
A escolha do tipo certo de seguro de vida exige que você considere suas circunstâncias e o que deseja que uma apólice alcance. As apólices de seguro de vida fornecem grande proteção quando você tem uma hipoteca ou filhos pequenos e precisa de cobertura por até 30 anos. Pessoas jovens e solteiras sem dependentes podem precisar apenas da cobertura limitada oferecida por uma apólice de seguro de grupo de empregadores, que pode fornecer dinheiro suficiente para pagar as despesas de funeral e sepultamento. As apólices de vida permanente são uma ótima maneira de fornecer uma herança para sua família e, se você adquirir cobertura enquanto for jovem e saudável, poderá desfrutar de um prêmio mais baixo.
Antes de adquirir uma apólice de seguro de vida, decida o que você deseja que o benefício por morte realize. Determine seu nível de cobertura com base em fatores realistas, como a quantia de dinheiro que seu cônjuge sobrevivo precisará para substituir sua renda por alguns anos ou pagar uma hipoteca. Evite apólices de alto risco, como seguro de vida variável, se você tiver pouca ou nenhuma experiência financeira, mas considere os ganhos potenciais se você for um observador de mercado experiente. Como as apólices de seguro de vida permanente ganham um valor monetário com o tempo, considere também metas de longo prazo que a economia pode ajudar a alcançar enquanto você estiver vivo, como comprar uma casa ou tirar as férias dos sonhos.