O crédito insuficiente pode dificultar a obtenção de uma hipoteca, de um apartamento ou de um cartão de crédito. Isso também pode colocá-lo em risco para taxas de juros mais altas, o que pode tornar os empréstimos e linhas de crédito que você obtém mais caros para pagar.
Se você tiver crédito regular ou ruim, definido como uma pontuação FICO de 669 ou menos, você pode estar se perguntando como aumentar sua pontuação de crédito. Por mais desesperadora que a situação possa parecer agora, o crédito ruim não precisa durar para sempre. Existem etapas que você pode seguir agora para começar a aumentar sua pontuação de crédito.
Obtenha uma cópia de seus relatórios de crédito
Antes de descobrir como aumentar sua pontuação de crédito, você precisa saber de qual pontuação está começando. Como sua pontuação de crédito é baseada nas informações de seu relatório de crédito, o primeiro lugar que você deve ir para melhorar sua pontuação de crédito é seu relatório de crédito.
Um relatório de crédito é um registro de seu histórico de pagamentos, dívidas e gerenciamento de crédito. Também pode conter informações sobre suas contas que foram para cobranças e quaisquer reintegrações de posse ou falências.
Solicite cópias de seus relatórios de crédito de cada uma das três principais agências de crédito para identificar as contas que precisam ser corrigidas. Você pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito a cada 12 meses em cada uma das principais agências por meio do AnnualCreditReport.com.
Disputar erros de relatório de crédito
De acordo com o Fair Credit Reporting Act, você tem o direito a um relatório de crédito preciso. Esse direito permite que você questione os erros do relatório de crédito escrevendo para o serviço de crédito relevante, que deve investigar a disputa em 30 dias.
Erros, que podem resultar de confusão na entrada de dados pelos credores, números de Seguro Social facilmente intercambiáveis, aniversários ou endereços, ou roubo de identidade, podem prejudicar sua pontuação de crédito.
Por exemplo, se você já tem um histórico de atrasos nos pagamentos, um atraso de pagamento informado incorretamente no relatório de alguém pode ter um impacto negativo dramático e bastante imediato em sua pontuação, porque os atrasos nos pagamentos representam 35% de sua pontuação de crédito. Quanto antes você contestar e resolver os erros, mais cedo poderá começar a aumentar sua pontuação de crédito.
Evite novas compras com cartão de crédito
Novas compras com cartão de crédito aumentarão sua taxa de utilização de crédito – uma proporção entre os saldos do cartão de crédito e os respectivos limites de crédito que representa 30% de sua pontuação de crédito. Você pode calculá-la dividindo o que deve pelo seu limite de crédito. Quanto mais altos forem seus saldos, maior será a utilização de seu crédito e mais sua pontuação de crédito poderá ser afetada negativamente.
No modelo de pontuação FICO, é melhor manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30%. Ou seja, você deve manter um saldo de não mais de US $ 3.000 em um cartão de crédito com um limite de US $ 10.000. Para cumprir essa meta de 30%, pague as compras em dinheiro em vez de colocá-las em seu cartão de crédito para minimizar o impacto em seu taxa de utilização do crédito. Melhor ainda, evite a compra completamente.
Saldar saldos vencidos
Seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação de crédito, o que o torna o determinante mais importante de seu crédito. Quanto mais atrasado você estiver em seus pagamentos, mais prejudicará sua pontuação de crédito.
Depois de restringir os novos gastos com cartão de crédito, use a economia para colocar em dia seus pagamentos com cartão de crédito antes que eles sejam cobrados (o concedente fechou a conta para uso futuro) ou enviados para uma agência de cobrança.
Faça o seu melhor para pagar integralmente os saldos pendentes; o credor irá então atualizar o status da conta para “pago integralmente”, o que refletirá mais favoravelmente em seu crédito do que em uma conta não paga. Além disso, continuar a manter um saldo enquanto paga lentamente uma conta ao longo do tempo sujeitará você a encargos financeiros continuados.
Evite novos aplicativos de cartão de crédito
Enquanto você estiver no modo de recuperação de crédito, evite fazer novos pedidos de crédito. Ao solicitar um novo crédito, o credor geralmente realiza uma “investigação difícil”, que é uma revisão de seu crédito que aparece em seu relatório de crédito e afeta sua pontuação de crédito.
Quantas contas de crédito você abriu recentemente e o número de consultas difíceis incorridas refletem seu nível de risco como tomador de empréstimo, portanto, representam 10% de sua pontuação de crédito. Abrir muitas contas em um período relativamente curto pode ser um sinal de alerta para os credores de que o tomador do empréstimo está em apuros financeiros, então pode diminuir ainda mais sua pontuação. Em contraste, ter poucas ou nenhuma conta aberta recentemente indica estabilidade financeira, o que pode impulsionar sua pontuação de crédito.
Deixe as contas abertas
É raro que fechar um cartão de crédito melhore sua pontuação de crédito. No mínimo, antes de fechar uma conta, certifique-se de que isso não afetará negativamente seu crédito. Você pode ficar tentado a fechar contas de cartão de crédito que se tornaram inadimplentes (vencidas), mas o valor pendente devido ainda aparecerá em seu relatório de crédito até que você pague. É preferível deixar a conta aberta e pagá-la pontualmente todos os meses.
Mesmo se o seu cartão tiver saldo zero, fechá-lo ainda pode prejudicar sua pontuação de crédito, pois o comprimento do histórico de crédito representa 15% de sua pontuação de crédito. O comprimento do histórico de crédito leva em consideração a idade da conta mais antiga e da conta mais recente, bem como a idade média de todas as contas. Em geral, quanto mais você mantém as contas abertas, mais aumenta sua pontuação de crédito.
Contate seus credores
Eles podem ser as últimas pessoas com quem você deseja falar, mas você ficaria surpreso com a ajuda que poderá receber se ligar para o emissor do seu cartão de crédito. Se você estiver tendo problemas, converse com seus credores sobre sua situação.
Muitos deles têm programas de dificuldades temporárias que reduzirão seus pagamentos mensais ou a taxa de juros até que você possa se recuperar. Se você alertá-los sobre a possibilidade de perder um pagamento futuro, eles poderão até estabelecer um acordo mutuamente benéfico.Essas cortesias podem permitir fazer progressos no pagamento de saldos pendentes e, eventualmente, aumentar sua pontuação de crédito.
Saldar dívidas
O valor da dívida que você carrega como proporção de seu crédito geral representa 30% de sua pontuação de crédito, então você terá que começar a pagar essa dívida para aumentar seu crédito.
Se você tiver um fluxo de caixa positivo, o que significa que ganha mais do que deve, considere dois métodos comuns para pagar dívidas: o método da avalanche de dívidas e o método da bola de neve da dívida. Com o método de avalanche, você primeiro paga o cartão de crédito com a APR mais alta com seu dinheiro extra. Faça pagamentos mínimos em outros cartões e use os fundos restantes para o cartão de juros altos. Quando você pagar o cartão, vá para o próximo cartão APR mais alto e repita.
O método bola de neve exige que você faça pagamentos mínimos em todos os cartões, todos os meses. Em seguida, você usa os fundos extras para pagar o cartão com o saldo mais baixo. Assim que esse for pago, aplique o dinheiro extra no cartão com o próximo saldo mais baixo, mas continue a fazer pagamentos mínimos nos outros cartões.
Se, no entanto, você deve mais do que ganha, precisará ser criativo e conseguir o dinheiro extra de que precisa para saldar sua dívida. Por exemplo, você pode dirigir para obter um serviço de compartilhamento de carona ou vender algumas coisas em um site de leilão online por dinheiro extra. Será necessário algum sacrifício, mas a liberdade financeira e os pontos de pontuação de crédito que você ganhar valerão a pena.
Obtenha ajuda profissional
Se você está sobrecarregado com sua situação de crédito ou despesas mensais, vive de salário em salário ou está à beira da falência, agências de aconselhamento de crédito ao consumidor estão disponíveis para ajudá-lo. Conselheiros de crédito certificados podem ajudá-lo a criar um orçamento, montar um plano de gestão da dívida e colocar suas finanças em ordem.
Claro, a chave é encontrar um que seja confiável. Localize uma agência de aconselhamento de crédito confiável através da National Foundation for Credit Counseling, a organização sem fins lucrativos mais antiga. Ou localize um conselheiro de crédito usando o recurso de pesquisa do Programa de Trustee dos EUA oferecido pelo Departamento de Justiça dos EUA. Você pode simplesmente consultar a fatura do seu cartão de crédito para obter um número de telefone para ligar, se estiver tendo problemas para fazer seus pagamentos.
Seja paciente e persistente
Paciência não é um fator usado para calcular sua pontuação de crédito, mas é algo que você precisa ter enquanto está reparando seu crédito. Seu crédito não foi danificado durante a noite, então não espere que melhore nesse período de tempo. Continue monitorando seu crédito, mantendo seus gastos sob controle e pagando suas dívidas em dia a cada mês, e com o tempo você verá um aumento em sua pontuação de crédito.