Ajuda! Há uma retenção na minha conta corrente

Quando você faz um depósito em sua conta corrente, geralmente não consegue acessar todo o dinheiro imediatamente. Os bancos podem “reter” os depósitos, evitando que você use todo ou parte do valor total que colocou.  Como resultado, se você não tiver cuidado, pode acabar devolvendo cheques ou tendo problemas com pagamentos automáticos que são deduzidos de sua conta.

Uma retenção é um atraso temporário na disponibilização de fundos. O banco faz com que você não possa sacar o dinheiro ou usá-lo para pagamentos, mesmo que esses fundos apareçam em sua conta.

O histórico da sua conta mostra todas as suas transações e o banco adiciona depósitos ao saldo da sua conta, mas o dinheiro não faz parte do seu saldo disponível . “Disponível” é a palavra-chave porque você tem vários saldos de conta diferentes, incluindo o saldo total de sua conta e seus fundos disponíveis para uso imediato.

Por que os bancos retêm o dinheiro

O dinheiro não se move tão rápido quanto você imagina. Quando você deposita um cheque ou ordem de pagamento em sua conta corrente, o banco credita sua conta imediatamente, mostrando um aumento em seu saldo total. No entanto, esse dinheiro ainda precisa ser transferido do banco pagador. Esse processo de transferência pode levar vários dias, e seu banco não tem certeza se o pagamento será compensado.

Os bancos estão preocupados que cheques emitidos para você possam ser devolvidos ou que esses cheques não sejam legítimos. A suspensão do depósito dá ao banco mais alguns dias para descobrir se algo está errado.

Quanto tempo o depósito retém

Os bancos podem ser tão generosos quanto quiserem ao disponibilizar fundos. Eles podem permitir que você saia com dinheiro imediatamente ao fazer um depósito, mas quase sempre retêm os depósitos que podem durar vários dias úteis.  Lembre-se de que os dias úteis são de segunda a sexta-feira, exceto feriados, portanto, cinco dias úteis significa sete dias corridos – ou mais, se houver um feriado federal ou estadual na próxima semana.

A lei federal sob a Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados e a Compensação de Cheques para a Lei do Século 21, limita por quanto tempo os bancos podem reter seus depósitos.  E agora que os bancos enviam imagens de cheques digitalmente em vez de enviar os cheques originais em papel, o processo ficou mais rápido .

Regras de número de dias úteis

Quando você deposita dinheiro pessoalmente para um funcionário do banco – em vez de por meio de um caixa eletrônico – e você tem uma conta lá, o valor total deve ser disponibilizado para você em um dia útil.  A mesma regra se aplica a pagamentos eletrônicos, pagamentos móveis , e os seguintes tipos de cheques depositados pessoalmente com um funcionário do banco:

• Garantido: cheques bancários, certificados e de caixa
• Governo : incluem cheques do Tesouro dos EUA, ordens de pagamento emitidas pelo Serviço Postal dos EUA (USPS), cheques do governo estadual e local emitidos em um governo localizado no mesmo estado que o seu banco e cheques emitidos em um Federal Reserve Bank ou um Banco Federal de Empréstimo à Habitação
• Por nossa conta : cheques sacados na mesma agência ou em outra agência do banco onde você o está depositando

O valor total dos cheques do Tesouro e cheques pagos deve estar disponível no dia útil seguinte, independentemente de serem depositados pessoalmente, em um caixa eletrônico ou por meio de celular. Os depósitos em dinheiro e os outros tipos de cheques listados acima devem ser disponibilizados em sua totalidade até o segundo dia útil, se forem depositados em um caixa eletrônico.

O valor total de um cheque local – um depositado em um banco localizado na mesma região de processamento de cheques do Federal Reserve que o banco pagador – deve ser disponibilizado para você para emissão de cheque, o mais tardar no segundo dia útil após o dia em que for depositado. No entanto, os bancos podem dedicar mais tempo para disponibilizar o valor total de um cheque local para saque em dinheiro. Se o seu banco fizer isso, ele normalmente deve disponibilizar $ 400 a mais em dinheiro no segundo dia útil após a data do depósito, e o valor total disponível no terceiro dia útil após a data do depósito.

Os depósitos – em dinheiro ou qualquer tipo de cheque ou ordem de pagamento – feitos em um caixa eletrônico de um banco no qual você não possui uma conta devem ser disponibilizados para você no mais tardar no quinto dia útil após o dia útil em que você fez o depósito .

Exceções às regras de retenção de depósito bancário

Os bancos estão autorizados a manter as retenções por mais tempo do que as regras geralmente permitem pelos seguintes motivos:

• Nova conta: uma aberta por 30 dias corridos ou menos
• Depósitos excessivos: mais de US $ 5.000 em cheques em qualquer dia
• Reposicionar: cheques que foram devolvidos sem pagamento
• Histórico da conta: overdraws repetidos
• Emergências: incluindo perda de comunicações ou instalações de informática.

Por que os cheques acionam retenções de depósitos

Um cheque parece incobrável quando:

1. O banco pagador comunica que foi colocada uma ordem de sustação no cheque, não há fundos suficientes na conta do sacador para cobrir o cheque, ou o cheque será devolvido sem pagamento.
2. Tem uma data de validade, o que significa que o cheque foi depositado seis meses após a emissão.
3. É pós-datado com uma data futura.
4. Seu banco acredita que você pode estar envolvido no kite-kite – propositalmente assinando cheques com fundos insuficientes – ou está insolvente ou quase insolvente.

Como remover uma retenção

É frustrante quando você não pode gastar seu próprio dinheiro, mas a política de retenção de um banco geralmente é gravada em pedra para que todos sejam tratados da mesma forma: um sistema de computador segue uma série de regras para todos os cheques, em vez de escolher você. No entanto, pode ser possível obter a remoção de um bloqueio se você defender seu caso.

Primeiro, descubra por que o bloqueio existe. Por exemplo, você pode ter depositado uma ordem de pagamento do Western Union – pagamento por algo que você vendeu online. Isso é essencialmente um depósito em cheque, sujeito aos tempos de espera padrão. Como alternativa, seus fundos podem ser congelados porque você usou seu cartão de débito em uma empresa que definiu uma retenção de pré-autorização substancial.

Se um comerciante reteve sua conta por meio de seu cartão de débito, você pode tentar entrar em contato com o comerciante e pedir-lhe para liberar os fundos. Essas retenções devem cair após vários dias, mas são especialmente problemáticas com hotéis, aluguel de carros, bombas de gasolina e outros casos em que o valor de sua conta final é desconhecido no momento em que seu cartão é passado.

Se o seu banco suspender um cheque pessoal que você depositou, pergunte se é possível remover a retenção. Talvez os fundos tenham chegado do banco pagador e não haja mais risco para o banco.

Em muitos casos, você não será capaz de fazer qualquer coisa sobre um porão. No entanto, seu banco precisa seguir os regulamentos federais e justificar quaisquer retenções em sua conta, para que eles não possam impedir você de receber seu dinheiro para sempre. Se as coisas continuarem por muito tempo, entre em contato com o US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e registre uma reclamação.

Como prevenir bloqueios

Para evitar retenções em sua conta, faça depósitos que provavelmente ficarão disponíveis o mais rápido possível.

Para o seu salário

Inscreva-se para depósito direto. Transferências eletrônicas (especialmente aquelas que ocorrem regularmente, como um depósito em folha de pagamento) tendem a ser compensadas rapidamente, geralmente no próximo dia útil,  e você não precisa enviar fisicamente seu cheque de pagamento ao banco.

Para grandes depósitos

Solicite uma forma de pagamento que seja compensada rapidamente, incluindo uma transferência eletrônica, que deve estar disponível no próximo dia útil. Um cheque administrativo, ordem de pagamento USPS (mas não uma ordem de pagamento emitida por outra entidade) ou cheque visado pode fornecer a você até $ 5.000 em fundos em um dia útil.

Depósito Pessoalmente

Deposite pessoalmente com um funcionário do banco porque os depósitos em caixas eletrônicos ou por meio de seu dispositivo móvel levarão mais tempo para serem compensados.

Depósito em uma conta separada

Faça isso se estiver fazendo um depósito que possa causar problemas. Por exemplo, se você tiver várias contas correntes e precisar depositar um grande cheque de fora do estado ou estrangeiro, faça o depósito em uma conta na qual você não confia para o uso diário.

Ao usar seu cartão de débito

Pergunte se o comerciante irá reter a sua conta e descubra quanto custará. Se a quantia for grande o suficiente para causar problemas, use um cartão de crédito ou transfira dinheiro extra para sua conta corrente para cobrir a retenção.

Uma conta congelada

Em alguns casos, os bancos congelam toda a sua conta – até mesmo o dinheiro que já estava disponível em sua conta antes de fazer um depósito substancial. Os programas de computador podem determinar que há um risco e que seus fundos precisam ser congelados temporariamente. Você pode conseguir liberar pelo menos parte do dinheiro ligando para seu banco, respondendo a algumas perguntas de identificação e apresentando seu caso.

A melhor maneira de evitar transtornos é conversar com um banqueiro enquanto abre uma conta. Descreva exatamente como você planeja usar a conta, com que frequência depositará e retirará, o tamanho normal das transações e as fontes de fundos. Um bom banqueiro reconhecerá os recursos da conta que farão de você um cliente mais feliz.

Os bancos usam pontuações de risco complexas e modelos de computador para evitar fraudes, e você precisa treinar o banco sobre o que esperar de suas contas.

Sua responsabilidade

Depois que a espera terminar, você estará livre para usar o dinheiro. Retire dinheiro ou gaste usando seu cartão de débito, talão de cheques ou qualquer aplicativo de pagamento vinculado à sua conta corrente. No entanto, você ainda é responsável pelo depósito. Ao compensar uma retenção, o banco não garante que um cheque ou ordem de pagamento que você recebeu era válido. Em outras palavras, as retenções protegem o banco e você gasta o dinheiro por sua própria conta e risco.

Precauções de senso comum

Os bancos colocam retenções em depósitos devido à experiência anterior. Crie o hábito de verificar o saldo da sua conta regularmente e configurar alertas para saber se o saldo cai abaixo de um determinado nível.

Monitore como seu banco está fornecendo acesso a seus fundos e programe quaisquer pagamentos automatizados para que eles sejam compensados ​​sem problemas. Se você planeja viajar para fora do país ou gastar dinheiro de uma maneira que não é comum, entre em contato com o banco para que saibam que seus cartões não foram roubados. Quanto mais tempo o seu relacionamento for bem com uma instituição financeira, mais margem de manobra eles provavelmente lhe darão.