Um lapso no emprego pode deixar sua pontuação de crédito em ruínas. Você pode fazer tudo o que puder para preservar sua pontuação de crédito, mas durante um longo período de desemprego, pode ser necessário tomar algumas decisões de gastos difíceis que resultam em danos na pontuação de crédito. Assim que estiver de volta ao relógio trazendo um pagamento estável, você pode começar a reconstruir sua pontuação de crédito.
Tenha uma ideia de quanto dinheiro você ganhará
Primeiro, você precisa saber o que estará ganhando em seu novo trabalho. Isso lhe dará uma ideia sobre o estilo de vida que você pode pagar e o que você pode investir para colocar seu crédito de volta nos trilhos. Lembre-se de que você terá impostos ou outros benefícios deduzidos de seu contracheque, portanto, seu salário líquido real pode ser 30-40% menor do que o que você espera. Seu primeiro pagamento lhe dará uma idéia real de quanto você ganhará por mês suficiente.
Crie ou atualize o seu orçamento familiar
Em seguida, crie um orçamento incluindo todas as suas despesas conhecidas. Para o pagamento de sua dívida, use o pagamento mensal regular ou mínimo. Pagar mais para recuperar o atraso faz parte do plano para reconstruir seu crédito, mas primeiro, você precisa descobrir como pagar suas despesas mensais regulares. No final do processo de orçamento, calcule quanto dinheiro você terá de sobra depois de pagar as contas. É o dinheiro extra que você pode aplicar para pagar suas contas.
Pare de viver de seus cartões de crédito
Com uma perda de receita, você provavelmente está usando seus cartões de crédito para sobreviver. Agora que você está empregado, terá de começar a depender de sua renda para pagar as contas. Romper a dependência do cartão de crédito pode ser difícil, mas é uma etapa necessária para reconstruir seu crédito. Truques como congelar o cartão de crédito ou uma nota adesiva avisando para não deslizar podem ajudá-lo a pensar duas vezes antes de fazer mais compras com cartão de crédito.
Faça uma lista de suas dívidas
Observe quais dívidas são atuais e quais estão vencidas. Para todos os que estão vencidos, liste o valor da inadimplência e o número de meses vencidos ou a situação de cobrança ou baixa.
O que pôr em dia primeiro?
Descobrir em que ordem deve pagar suas contas é uma escolha difícil, especialmente se você estiver atrasado em várias. Sua hipoteca e empréstimo de carro devem ter prioridade sobre seus cartões de crédito, especialmente se você não quer sua casa hipotecada ou seu veículo recuperado. Se algum dos processos já tiver começado, entre em contato com o seu credor para descobrir o que você precisa fazer para ser atualizado. Pergunte se há uma maneira de distribuir o saldo devedor ao longo de vários meses até que todos estejam em dia.
Digamos que você não esteja atrasado em sua hipoteca ou empréstimo de automóvel, apenas em seus cartões de crédito. Se você tiver algum que esteja perto de ser baixado, por exemplo, perto de 180 dias ou seis meses vencidos, tente recuperar o atraso nesses pagamentos para evitar que a conta seja baixada ou enviada para cobranças.
Infelizmente, você pode não conseguir salvar todas as suas contas. Escolha o cartão com o emissor que você mais deseja manter em situação regular. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito no mesmo banco que sua conta corrente ou empréstimo hipotecário, pode tentar salvá-lo. Ou, se você tiver um cartão de crédito American Express, pode tentar salvá-lo.
Ligue para seus credores para fazer um plano de recuperação. Considere entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor que possa elaborar um plano de gerenciamento de dívidas com seus cartões de crédito e contas de empréstimo. Você pagará uma única quantia à agência de aconselhamento de crédito e ela, por sua vez, pagará todas as suas contas.
Observe que seus pagamentos de serviços públicos, cabo e internet e telefone celular não afetam seu crédito, desde que seus pagamentos sejam feitos no prazo. Muitos provedores de serviços públicos não reportam às agências de crédito, portanto, atrasar um mês pode não afetar sua pontuação de crédito, se você ficar em dia. No entanto, se esses pagamentos se tornarem muito atrasados, a ponto de seus serviços serem desconectados, seu crédito estará em risco. Cancele os serviços de que não precisa mais se não puder mais pagar os pagamentos mensais para proteger seu crédito.
Limpando
Os atrasos nos pagamentos podem ter causado uma queda na sua pontuação de crédito, mas existem algumas táticas que podem ajudá-lo a remover informações negativas do relatório de crédito. Lembre-se de que, se você estiver atrasado, as agências de crédito podem relatar legalmente esse status de pagamento durante o limite de tempo do relatório de crédito.
Se os saldos elevados do cartão de crédito estiverem prejudicando sua pontuação de crédito, a solução é pagar esses saldos. Você provavelmente não será capaz de fazer tudo de uma vez, então vá mês a mês, pagando o máximo que puder em um cartão de crédito até que você pague o saldo, e então vá para o próximo cartão de crédito.
Obtenha informações positivas
Cuidar dos negativos ajudará na sua pontuação de crédito. Mas, você também precisará de informações de crédito positivas para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Se você ainda tiver contas abertas, fazer pagamentos pontuais a cada mês ajudará a melhorar sua pontuação de crédito. Mas, se todas as suas contas foram fechadas, você precisará de novas contas para reconstruir completamente o seu crédito danificado.
Concentre-se primeiro em cuidar de suas contas vencidas. Então, quando você estiver atualizado, considere adquirir um novo cartão de crédito. Cartões de crédito com garantia e outros cartões de crédito para pessoas com crédito ruim são boas perspectivas. Lembre-se, assim que começar a usar o crédito novamente, manuseie seus cartões de crédito com responsabilidade, cobrando apenas o que você pode pagar e pagando em dia todos os meses.
Com disciplina e um plano sólido, você pode reconstruir com sucesso sua pontuação de crédito. Basta ser paciente com o processo e diligente sobre como gerenciar seu crédito daqui para frente.