Quando um certificado de depósito (CD) vence, você recebe seu dinheiro de volta sem ter que pagar nenhuma multa de retirada antecipada. O prazo do CD terminou, portanto, não há restrições de retirada impostas pelo banco no vencimento.
Você pode fazer o que quiser com o dinheiro, mas se comprar outro CD, não terá a mesma taxa de juros. Isso pode ser bom ou ruim, dependendo de como as taxas mudaram desde que você comprou o último CD.
Continue lendo para aprender mais sobre o que esperar quando seu CD atingir a maturidade.
Visão geral do certificado de depósito
CDs são depósitos cronometrados. Quando você compra um CD, está depositando dinheiro em uma instituição que promete pagar uma taxa de juros em troca de sua promessa de manter o depósito com a instituição por um determinado período de tempo.
Os CDs geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as disponíveis nas contas de poupança. Como você promete manter seu dinheiro trancado por um determinado período, a instituição está disposta a pagar uma taxa mais alta pelo seu depósito.
Você pode escolher a linha do tempo para o seu CD ao comprá-lo. Os cronogramas do CD são geralmente expressos em meses e normalmente variam de três meses, no curto prazo, a vários anos, no longo prazo. No entanto, cabe à instituição decidir que tipo de CD oferecer, então sua instituição pode oferecer CDs mais curtos ou mais longos.
As taxas de juros variam de acordo com o cronograma do CD. Normalmente, você obtém uma taxa de juros mais alta em troca de escolher um CD de prazo mais longo.
A data de vencimento costuma fazer parte do nome do CD. Por exemplo, se você comprar um “CD de seis meses”, o CD vencerá seis meses depois de você depositar seu dinheiro nessa conta. Em seus extratos (online ou em papel), você pode ver a data em que comprou o CD ou a data de vencimento do CD. Se você não tem certeza de quanto tempo precisa esperar para o vencimento, pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito.
Retirada Antecipada
Se você retirar seu dinheiro do CD antes do vencimento (às vezes conhecido como “quebra” do CD), seu banco poderá cobrar uma multa de retirada antecipada. Essa multa costuma ser citada como um valor de vários meses de juros, ou você pode pagar uma taxa fixa.
Em alguns casos, a penalidade elimina os juros que você ganha e você recebe 100% (ou mais) do seu dinheiro de volta. Em outros casos, a penalidade pode prejudicar seu investimento inicial e você recebe menos do que investiu.
CDs líquidos
Alguns CDs permitem que você retire fundos antes do vencimento sem nenhuma penalidade. Esses CDs “líquidos” estão cada vez mais populares porque as pessoas gostam de flexibilidade, mas não existe almoço grátis. Para conseguir sair antes do prazo, você paga um custo na forma de uma taxa de CD mais baixa – você não ganha tanto com seu dinheiro. Alguns CDs líquidos permitem que você retire todo o seu dinheiro, enquanto outros estabelecem limites.
O que acontece quando um CD amadurece
Quando o CD amadurece, você tem várias opções, mas é melhor ser proativo. Se você não escolher a tempo, uma decisão pode ser tomada automaticamente para você.
Aviso de Maturidade
Seu banco ou cooperativa de crédito deve enviar uma notificação pouco antes do vencimento do seu CD. A notificação pode chegar por correio normal ou e-mail, dependendo das preferências que você configurou com seu banco. Preste atenção a estes avisos, especialmente:
- A data de vencimento do seu CD
- A ação padrão se você não fizer nada (o CD vencido pode rolar automaticamente para um novo CD ou pode depositar dinheiro em sua conta)
- A taxa de renovação de CDs (se isso não for óbvio, certifique-se de descobrir – as taxas de rollover podem ser menores)
- A data de vencimento para CDs rollover, se aplicável
- O prazo para alterar sua ação padrão ou solicitar uma nova ação
Rolar
Se você não fizer nada e tiver configurado um rollover automático, seu banco normalmente colocará seu dinheiro em outro CD com o mesmo tamanho do CD que acabou de vencer. Por exemplo, se o seu CD de seis meses estiver vencendo, você poderá ter uma janela de 10 dias após o vencimento para fornecer instruções ao seu banco. Se você não fornecer novas instruções, seu banco poderá colocar o dinheiro em outro CD de seis meses. No entanto, você pode não ganhar a mesma taxa que ganhava no último CD. Os bancos que rolam fundos de CDs maduros pagarão o que oferecem atualmente às pessoas que compram CDs de seis meses, o que pode ser mais ou menos do que você ganhou no CD anterior.
As taxas de juros dos CDs dependerão de muitos fatores. Alguns fatores simplesmente se resumem à preferência do banco – o que ele está disposto a pagar pelo seu depósito? Outros fatores são mais amplos e estão fora do controle de qualquer banco, como a taxa básica de juros atual e a taxa do Fed.
Você tem opções
O mais importante a saber é que você tem opções. Você pode (entre outras coisas):
- Deixe o CD maduro rolar para um novo CD e pegue a taxa de juros que você conseguir
- Escolha um CD diferente (talvez uma maturidade diferente ou tipo diferente de estrutura de CD)
- Escolha uma instituição diferente que esteja oferecendo melhores taxas de CD
- Deposite o dinheiro do CD maduro em sua conta corrente ou poupança e use-o para algo totalmente diferente
A melhor coisa a fazer é olhar para os fundos de CD maduros como dinheiro encontrado, como uma nota extra de $ 20 que você encontrou no bolso. Avalie sua situação financeira e suas metas e decida como esse dinheiro extra pode ajudá-lo a cumprir essas metas.
Quanto tempo deve durar sua maturidade?
Ao comprar CDs, você escolhe quanto tempo o CD vai durar e pode não saber qual a maturidade que escolher. Novamente, identificar seus objetivos e fluxos de caixa necessários deve ajudar a orientá-lo em direção ao vencimento certo. Aqui estão algumas perguntas que você deve fazer.
Você deseja flexibilidade ou rendimento?
Em geral, prazos mais longos implicam taxas de juros mais altas. Se você deseja maximizar seus ganhos, um CD de um ano normalmente paga mais do que um CD de três meses. No entanto, ao optar por um CD de um ano, você terá menos flexibilidade com seu dinheiro do que teria se tivesse assinado apenas um CD de três meses.
Em que direção as taxas de juros estão indo?
O bloqueio por um período mais longo pode ou não ser sábio, dependendo de para onde estão indo as taxas de juros. Embora seja impossível saber com certeza para onde está indo uma taxa de juros, você pode avaliar o ambiente geral da taxa de juros para estimar o que acontecerá nos próximos meses e anos.
Se você acha que as taxas irão subir, pode ser melhor ficar com CDs de curto prazo, CDs líquidos ou CDs altos. Dessa forma, você terá a chance de redefinir sua taxa de juros mais cedo e, se as taxas de juros aumentarem, você obterá uma taxa melhor quando redefinir após o vencimento do CD de curto prazo.
Se você acha que as taxas cairão, bloquear a taxa atual pode fazer mais sentido. Se você comprar um CD de dois anos, por exemplo, sua taxa de juros não será zerada por dois anos. Se a taxa de juros cair durante esse período, isso não afetará você tanto quanto se você tivesse comprado apenas um CD de três meses.
Escada para Flexibilidade
Felizmente, você não precisa escolher apenas uma maturidade. Pode ser uma boa estratégia distribuir seu dinheiro entre diferentes vencimentos. Por exemplo:
- Uma parte pode ir para um CD de seis meses que se transforma em um novo CD de seis meses no vencimento.
- Uma parte pode ir para um CD de um ano.
- O restante pode ir para um CD de dois anos.
Com essa abordagem, você tem uma data de vencimento chegando a cada seis meses ou mais, então você terá acesso ao dinheiro se precisar. Isso ajuda a evitar o pagamento de multas e também pode gerenciar o risco de ficar preso com a taxa de juros errada.