Muitas empresas permitem que seus funcionários peçam dinheiro emprestado de seus planos 401 (k), mas estima-se que apenas cerca de 20% dos funcionários elegíveis têm um empréstimo 401 (k) pendente a qualquer momento. Parte da razão pode ser que tomar esse tipo de empréstimo nem sempre é a melhor solução em uma emergência de dinheiro. Na verdade, foi chamado de último recurso.
Dito isso, há momentos em que pedir emprestado de você mesmo por meio de um empréstimo 401 (k) pode fazer muito sentido. Apenas certifique-se de compreender as vantagens e desvantagens desse tipo de empréstimo antes de assinar na linha pontilhada, desde nenhuma verificação de crédito – o que é bom – até a perda de crescimento do investimento, o que não é nada bom.
401 (k) Empréstimos têm limites de empréstimo
O Internal Revenue Service limita os empréstimos de 401 (k) a mais de $ 10.000 ou metade do saldo do seu plano de aposentadoria, até um limite de $ 50.000. Isso não significa que seu plano deva aceitar esses termos. Sua empresa tem permissão para oferecer menos.
Quando você tem que começar a pagar o empréstimo?
Normalmente, você deve concordar em começar a pagar o empréstimo assim que o próximo período de pagamento. Na maioria das vezes, isso é feito por meio de uma dedução automática do seu salário. Você provavelmente não terá 30 dias até o primeiro pagamento.
401 (k) Os empréstimos podem ter duração limitada
Você deve pagar o empréstimo em cinco anos ou menos, a menos que use o dinheiro para adquirir uma casa. A duração do empréstimo pode ser significativamente maior se você pedir dinheiro emprestado para comprar uma residência, mas isso pode ser um problema se você deixar o emprego.
Você pode ignorar a verificação de crédito
Nenhuma verificação de crédito será realizada se você solicitar um empréstimo 401 (k) porque não está pedindo dinheiro emprestado de outra parte. Você está temporariamente utilizando seus próprios fundos de aposentadoria. Mas isso não significa que você não pagará juros.
Os empréstimos 401 (k) têm taxas de juros competitivas
A taxa de juros de um empréstimo 401 (k) costuma ser próxima da taxa básica de juros, o que é consistente com os empréstimos ao consumidor típicos. Mas você pagará o principal do empréstimo e os juros a si mesmo , não a um banco ou outra instituição financeira. O valor total de cada amortização do empréstimo volta para sua conta 401 (k).
Isso pode ser uma vantagem particularmente atraente se você estiver tomando o empréstimo para pagar vários empréstimos e cartões de crédito com juros altos – você economizará dinheiro no geral se sua taxa de empréstimo 401 (k) for significativamente menor … e você chegar a mantenha esse dinheiro dos juros em seu plano, em vez de dá-lo a outra pessoa.
Taxas de inscrição baixas ou inexistentes
Um empréstimo 401 (k) não é um empréstimo verdadeiro, portanto, quaisquer taxas de aplicação são geralmente mínimas. Se o seu plano faz ter uma taxa de originação, isso geralmente vai para o administrador do plano, no entanto, não volta para sua conta.
Muitos planos cobram uma taxa de originação de até $ 75 por empréstimo, então você pode perder 7,5% se tomar emprestado $ 1.000.
401 (k) Empréstimos resultam em perda de crescimento do investimento
O dinheiro 401 (k) emprestado não será investido para sua aposentadoria enquanto estiver pendente de seu plano. Você abrirá mão de todos os ganhos potenciais de investimento dos fundos emprestados durante o período do empréstimo.
Pior ainda, você perderá os ganhos com os juros compostos. Lembre-se de que você está pedindo emprestado ao seu eu futuro, então provavelmente não terá equilíbrio em termos de crescimento do investimento perdido quando se aposentar, mesmo quando pagar o principal e os juros.
Questões Fiscais
As contribuições 401 (k) iniciais que você fez provavelmente eram dedutíveis de impostos, mas você terá que pagar o empréstimo com dólares após os impostos. O reembolso de um empréstimo de $ 100 reduz seu salário líquido em $ 100, e você pagará o imposto sobre o mesmo dinheiro novamente quando retirar o dinheiro do seu plano 401 (k) durante a aposentadoria.
Você pode continuar contribuindo para o seu 401 (k)?
Alguns planos proíbem quaisquer contribuições adicionais antes dos impostos até que o empréstimo seja pago. Isso pode prejudicar ainda mais seu plano de economia a longo prazo, portanto, considere outras opções possíveis se você realmente precisar de dinheiro.
Os empréstimos 401 (k) dependem do seu emprego
Os termos de um empréstimo 401 (k) geralmente estão vinculados ao seu status de emprego nessa empresa. Todo o saldo remanescente do seu empréstimo vencerá até o fim do prazo de apresentação do imposto para aquele ano, se você sair ou for demitido do emprego.
Antigamente, o reembolso dos empréstimos 401 (k) tinha que ocorrer dentro de 60 dias após a saída do emprego, mas a Lei de Reduções de Impostos e Emprego (TCJA) alterou esta disposição a partir de janeiro de 2018. O prazo agora é a data de vencimento do imposto daquele ano retorno, incluindo extensões. Você deve pagar o empréstimo ou transferir o dinheiro para outra conta de aposentadoria qualificada até esse prazo.
Caso contrário, todo o valor que você não puder pagar nesse período será considerado uma distribuição. Ele estará sujeito ao imposto de renda federal e estadual e, possivelmente, a penalidades de distribuição antecipada, dependendo da sua idade.
Ainda é geralmente melhor do que uma distribuição
É sempre melhor estar preparado para uma crise financeira com fundos de emergência ou seguro adequado, mas um empréstimo ainda é a opção preferível se sua única outra fonte de dinheiro for uma distribuição direta de seu 401 (k). Você pode evitar o pagamento de imposto de renda e multas que faria em uma distribuição, a menos que seu emprego seja rescindido durante a vigência do empréstimo e você não cumpra o prazo de reembolso.
Claro, existem exceções. Por exemplo, você não será atingido com aquela penalidade de retirada antecipada de 10 por cento antes dos 59 anos e meio se aceitar o dinheiro como uma distribuição em vez de um empréstimo e fizer isso para pagar contas médicas inesperadas. No entanto, suas despesas médicas devem ser superiores a 7,5% de sua receita bruta ajustada, e os saques estão sempre sujeitos ao imposto de renda.