Como a combinação de crédito afeta sua pontuação de crédito?

O mix de crédito é um aspecto menos conhecido do crédito, mas entendê-lo pode ajudá-lo a interpretar e melhorar sua pontuação de crédito. Ele contribui para sua pontuação FICO, a pontuação de crédito usada em 90% das decisões de empréstimo nos Estados Unidos, e pode comunicar aos credores em potencial como você gerencia os diferentes tipos de contas de crédito.

Aprenda o que é o mix de crédito, como isso afeta sua pontuação e como melhorar seu mix de contas de crédito.

O que é mix de crédito?

Como o nome indica, o mix de crédito representa os tipos de contas de crédito que você tem em seu relatório de crédito. É também um dos principais fatores que influenciam sua pontuação de crédito.

Você estabelece seu mix de crédito solicitando e mantendo vários tipos de contas de crédito, desde contas rotativas, como cartões de crédito, até contas parceladas, como hipotecas e outros empréstimos. Ou seja, uma boa combinação de crédito significa que você tem contas rotativas e parceladas – isso também, uma mistura de diferentes tipos de contas de crédito rotativo e parcelado.

Crédito rotativo

Este tipo de crédito não tem data de término fixa para o período de empréstimo e nenhum saldo definido que deve ser pago mensalmente.  Embora você precise fazer um pagamento mínimo na data de vencimento do pagamento, você pode pagar mais do que o mínimo, que proporciona flexibilidade de pagamento. Em outras palavras, você pode usar o crédito rotativo indefinidamente, desde que não use mais do que sua linha de crédito permite e efetue os pagamentos em dia.

As contas de crédito rotativo incluem:

• Cartões de crédito : incluem cartões de crédito bancário emitidos por um banco e cartões de crédito de varejo emitidos por lojas físicas.
• Linhas de crédito pessoais : essas contas de crédito permitem que você peça dinheiro emprestado a um limite de crédito aprovado pelo credor e pague em valores variáveis ​​ao longo do tempo.
• Linha de crédito de capital próprio (HELOC) : essas contas permitem que você peça dinheiro emprestado várias vezes até um valor máximo. Sua casa garante o valor do empréstimo.

Crédito parcelado

O crédito parcelado, ou crédito não rotativo, é um tipo de crédito que tem uma data de término fixa e pagamentos fixos todos os meses até o pagamento do saldo total. Normalmente, você pede uma certa quantia em dinheiro e a reembolsa em um determinado período de tempo. Se o seu empréstimo tiver uma taxa de juros fixa, seus pagamentos serão os mesmos a cada mês.

As contas de crédito parcelado a serem consideradas em seu mix de crédito incluem:

• Empréstimos estudantis : são empréstimos que você faz do governo federal ou de um credor privado para financiar sua educação.
• Hipotecas : são empréstimos que você contrai para comprar ou refinanciar uma casa.
• Empréstimos para automóveis : são empréstimos para os quais o veículo adquirido serve como garantia.
• Empréstimos pessoais : os consumidores normalmente usam esses empréstimos para fazer compras grandes ou consolidar dívidas com juros altos.

Como o mix de crédito afeta sua pontuação de crédito?

A combinação de crédito refletida em seus relatórios de crédito é um contribuidor importante para sua pontuação de crédito, pois informa aos credores como você pode manipular várias contas de crédito.

Dito isso, o mix de crédito tem tanto peso em sua pontuação de crédito quanto o aspecto de “novo crédito” de seu histórico de crédito: 10% de sua pontuação FICO.  Portanto, embora um bom mix de crédito possa dar a sua pontuação de crédito um Um leve aumento, ou até mesmo ajudá-lo a alcançar uma pontuação considerada “excelente”, uma mistura de crédito sem brilho não terá um impacto negativo considerável em sua pontuação.


Da mesma forma, tomar um novo empréstimo não ajudará necessariamente a melhorar sua pontuação de crédito, mas abrir muitas contas em um curto período de tempo pode diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos devido à consulta em sua conta.

Por último, ter muitas dívidas também pode prejudicar sua pontuação de crédito. Além disso, tomar um empréstimo não é de graça – o custo do empréstimo não compensa o pequeno aumento na pontuação de crédito que você obteria com um mix de crédito melhor.

Portanto, se esforce para obter um bom mix de crédito para reforçar sua pontuação de crédito, mas não solicite empréstimos desnecessários porque está preocupado com seu mix de crédito.

Como você pode melhorar seu mix de crédito?

Se você não tiver contas de crédito em seu relatório de crédito, a maneira mais fácil de melhorar seu mix de crédito é abrir um cartão de crédito e fazer pagamentos mínimos dentro do prazo.

Se você tem contas de crédito, mas não tem uma combinação de crédito robusta, faça um inventário de suas contas existentes para determinar os tipos de contas que você não possui. Avalie a categoria geral da conta (rotativa ou parcelada) e as contas específicas que você possui em cada categoria. Então, se você puder arcar com novas dívidas, considere se inscrever em contas diferentes para diversificar seu mix de crédito e potencialmente aumentar sua pontuação de crédito.

Por exemplo, se você tiver apenas crédito rotativo, considere complementá-lo com crédito parcelado, fazendo um pequeno empréstimo pessoal. Ou, se sua única forma de crédito rotativo for um cartão de crédito, você pode abrir uma pequena linha de crédito pessoal para demonstrar aos credores que você pode lidar com diferentes tipos de crédito.

O que mais afeta sua pontuação de crédito?

A combinação de crédito não é o único fator ou mesmo o maior que determina sua pontuação de crédito. Os quatro outros fatores que afetam sua pontuação de crédito, da ordem do maior para o menor impacto em sua pontuação, são:

• Histórico de pagamento : informa aos credores se você possui um registro de pagamento dentro do prazo em contas de crédito anteriores. Isso representa 35% da sua pontuação FICO.
• Valores devidos : representa a dívida que você mantém em contas de crédito existentes. Isso representa 30% de sua pontuação FICO. A parcela da dívida que você carrega em relação ao seu crédito disponível, conhecida como índice de utilização de crédito, deve ser de 30% no máximo para evitar sinalizar aos credores que você está sobrecarregado financeiramente e pode perder pagamentos futuros.
• Comprimento do histórico de crédito : representando 15% de sua pontuação FICO, esse fator mostra há quanto tempo você tem contas de crédito em geral, há quanto tempo mantém contas específicas e há quanto tempo não usou essas contas pela última vez.
• Novo crédito : representa quantas novas contas de crédito você possui por tipo de conta e representa 10% da sua pontuação. Abrir muitas contas em um curto período de tempo indica aos credores que você é um risco de crédito. Embora sua pontuação FICO leve em consideração apenas novas consultas de crédito nos últimos 12 meses, as consultas permanecem em seu relatório de crédito por dois anos.

Com esses outros fatores constituindo cumulativamente 90% de sua pontuação de crédito, estabelecer um bom mix de crédito é útil, mas não crítico, se você deseja ver grandes melhorias em sua pontuação de crédito. Para fazer isso, concentre-se em fazer pagamentos de cartão de crédito e empréstimos dentro do prazo, mantenha seu índice de utilização de crédito baixo e mantenha um longo histórico de crédito, evitando abrir cartões de crédito desnecessários.